Příjem, peněžní tok a výběry nejsou stejné.
Co potřebujete při odchodu do důchodu, je to cashflow . Každý měsíc máte výdaje, a potřebujete hotovost, abyste dostali tyto výdaje. V závislosti na tom, jak plánujete odchod do důchodu, může tento cashflow pocházet z mnoha různých míst a ne všechny se budou hodit k technické definici příjmu.
Podívejme se, jak se peněžní tok důchodů liší od příjmu.
Cashflow vs. Income
Řekněme, že odhadujete, že budete muset koupit vůz asi deset let v důchodu. Při odchodu do důchodu si zakoupíte CD nebo dluhopisy, které vyraší za deset let, abyste mohli financovat další nákup vozu. Když vyprší, plánujete strávit jak hlavní, tak i zájem o koupi auta. Budete mít hotovostní tok, který potřebujete k nákupu automobilu, ale když CD nebo dluhopis splatí, nebude se vykazovat jako příjem z vašeho daňového přiznání. Místo toho ohlásíte zájem, který CD získalo jako příjem z vašeho daňového přiznání každý rok na cestě - i když necháte úroky hromadit.
Při odchodu do důchodu chcete naplánovat potřeby cashflow a zvolit si investice, které mají odpovídající úroveň rizika, aby odpovídaly těmto potřebám.
Výše příjmu, kterou podáváte na základě daňového přiznání, může být zcela odlišná od vašich ročních potřeb. Například při předčasném odchodu do důchodu můžete vykazovat méně příjmů z daňového přiznání a při pozdějším odchodu do důchodu můžete vykazovat vyšší příjem - přesto by vaše peněžní toky mohly zůstat stejné.
Jak to může být?
Předpokládejme, že odešli do důchodu ve věku 65 let, ale plánujete a začnete se starat o sociální zabezpečení ve věku 70 let. Chcete-li splnit potřebné peněžní toky od 65 do 70, koupíte okamžitou anuitu s pětiletou výplatou a vykupujete ji s penězi, která nejsou odchodem do důchodu. Měsíční anuitní platba, kterou obdržíte, vám poskytne hotovostní tok, protože každá platba, kterou obdržíte, je kombinací jistiny a úroků; ale pouze část úroků se považuje za zdanitelný příjem z vašeho daňového přiznání, takže v této situaci máte více cashflow než příjem.
Nyní rychle po sedmi letech. Ve věku 70 ½ jste povinni provést roční rozdělení z vašich důchodových účtů. Tyto výběry jsou vykazovány jako zdanitelné příjmy z vašeho daňového přiznání. Každým rokem zestárnete, musíte zrušit větší část svého zbývajícího penzijního účtu. Možná nebudete muset utrácet vše. V tomto případě máte více příjmů, než vaše potřeby peněžního toku vyžadují.
Má záležitost terminologie?
Pokud nemáte spoustu peněz v poměru k částce peněžních toků, které budete potřebovat při odchodu do důchodu, je nepravděpodobné, že budete moci žít ze svého příjmu; místo toho je pravděpodobné, že budete muset použít některého z vašich hlavních povinností podle plánu, který vám umožní používat měřené tempo, abyste měli pohodlný životní styl v důchodu a současně nehrozili riziko výpadku peněz.
Tento druh plánování řeší částku cashflow, kterou budete potřebovat.
Nezáleží na tom, zda to nazýváte příjemem nebo hotovostním výnosem nebo výběrem z účtu; co je důležité, je to, že pokud pracujete s plánovačem na odchod do důchodu nebo mluvíte s vaším manželem, všichni souhlasíte a rozumíte tomu, co máte na mysli, když používáte tato slova. Tímto způsobem snížíte zmatek, jakmile začnete realizovat svůj plán a pomůžete k hladkému přechodu do vašeho důchodového věku.