Strašidelná věc ohledně mnoha rozhodnutí o odchodu do důchodu je, že jsou trvalá. Udělejte si čas přemýšlet o rozhodnutích o vašich největších rozhodnutích o odchodu do důchodu: kdy začít sociální zabezpečení, kdy odejít do důchodu, možnosti penzijního připojištění a jak investovat peníze na odchod do důchodu.
1. Kdy začít sociální zabezpečení
Jediná největší rozhodnutí o odchodu do důchodu, kterou většina z vás udělá, je, kdy začít s dávkami sociálního zabezpečení. Více než 50% Američanů se bude spoléhat na sociální zabezpečení více než 50% svého důchodu.
Stejně jako mnozí, můžete mylně předpokládat dvě věci:
- Myslíte si, že musíte co nejdříve začít s přijímáním sociálního zabezpečení: Pokud jste 62 let a stále pracujete, vaše přínosy budou podléhat omezením příjmů . Užívání sociálního zabezpečení brzy může být jednou z nejhorších věcí, které můžete udělat.
- Myslíte si, že musíte začít se sociálním zabezpečením, když odcházíte do důchodu: Jen proto, že jste odstupující, nemusíte začít se sociálním zabezpečením. Když se podíváte na daně, někdy můžete získat více příjmů po zdanění tím, že použijete peníze IRA v prvních letech odchodu do důchodu a odložíte počáteční datum vašich sociálních dávek.
Chcete se rozhodnout, kdy začít dávky sociálního zabezpečení na základě strategie, která vám poskytne nejvíce očekávaný příjem během vašeho života. To je určeno na základě následujících faktorů:
- Jsi ženatý, nebo svobodný? Mnoho manželských párů si neuvědomuje, jak fungují manželské a pozůstalé dávky, a proto každý jednotlivě uplatňuje a vzdává tisíce dalších výhod. Pokud koordinujete své rozhodnutí, můžete získat více.
- Pokud jste se vzali, kdo byl vyšší zaměstnanec a jaký je věkový rozdíl mezi vámi dvěma?
- Existují zdravotní obavy, které by vás vedly k přesvědčení, že budete žít s kratší než průměrnou délkou života?
- Očekáváte, že budete v rámci daně z příjmů, kde můžete zaplatit nějakou daň z vašich sociálních dávek a máte kromě sociálního zabezpečení i jiné zdroje úspor? Pokud ano, mohou existovat způsoby, jak uspořádat zdroje příjmů, abyste snížili celkové daňové zatížení při odchodu do důchodu, což zvyšuje váš důchodový příjem po zdanění.
2. Kdy odejít do důchodu
Po odchodu do důchodu může být obtížné dosáhnout vašeho momentu a vrátit se do pracovní síly, pokud budete potřebovat. Musíte důkladně otestovat svůj plán důchodového zabezpečení, abyste se ujistili, že se drží za méně než ideálních podmínek. Některé otázky, které je třeba zvážit:
- Pokud ještě nejsem 65 let, jak mám platit za zdravotní pojištění?
- Pokud mé úspory a investice vydělávají nižší výnos, můžu omezit výdaje?
- Jsem ochoten v určitém okamžiku v budoucnu snížit?
- Co budu dělat s mým časem? Bude to mě stát peníze (cestování, koníčky) nebo ušetřit peníze (teď můžu udělat vlastní opravu, vařit doma)?
3. Jak si vezmout svůj důchod
Pokud pracujete pro společnost nabízející penzijní pojištění, pečlivě přezkoumejte své možnosti před odchodem do důchodu. Některé otázky, které je třeba zvážit, jsou:
- Kdybych pracoval ještě několik let, byl by můj důchod podstatně vyšší?
- Nabízí moje společnost paušální nebo anuitní opci? Pokud ano, co bych měl vzít?
- Jaký důchodový termín mám vybrat? Výplata pouze za můj život, nebo o něco méně, protože věděla, že to bude pokračovat iv životě mého manžela (něco, co se jmenuje společná a pozůstalá opce)?
4. Jak investovat peníze na odchod do důchodu
Máte-li peníze v plánu 401 (k), možná se budete muset rozhodnout, zda ho necháte nebo jej převezmete na IRA.
Některé plány 401 (k) nabízejí skvělé investiční možnosti a mají aktuální plány dokumentů, které nabízejí řadě možností příjemci. Jiné plány nejsou pro důchodce vhodné. Rovněž váš plán 401 (k) může kdykoli změnit poskytovatele investic, takže ztratíte určitý prvek kontroly tím, že ponecháte své prostředky v plánu. Důchodové peníze musí být investovány jinak, aby byly bezpečné a mohly přinést spolehlivý příjem. To není čas na to, abyste vzali velké riziko - tu je velká chyba a můžete mít problémy.