Jak dlouho budou mé peníze v důchodu?

by Dana Anspachová

Každý nadcházející důchodce chce vědět, jak dlouho vydrží peníze v důchodu. Chcete-li přijít s odpovědí, musíte řešit všechny sedm položek v tomto seznamu.

01 Míra návratnosti

První ze sedmi položek je návratnost, kterou získáte.

Výnosnost, kterou získáte z úspor a investic, bude mít velký vliv na to, jak dlouho trvají vaše peníze. Byly zde dlouhé období, kdy spolehlivé investice (jako CD a státní dluhopisy) získaly slušnou úrokovou míru a časové období (jako nyní), kde jsou úrokové sazby poměrně nízké. Stejně jako zásoby. Byly desítky let, kdy akcie poskytovaly vynikající výnosy a desetiletí, kdy výnosy byly asi stejné jako to, co byste dostali, kdybyste se drželi bezpečné investice. Neexistuje způsob, jak přesně vědět, jakou návratnost získáte z peněz při odchodu do důchodu.

Vycházet z úspěchu vašeho plánu pouze na průměrném výnosu není dobrý nápad. Průměrně znamená polovinu doby, kdy byste získali něco pod průměrem.

Co dělat: Podívejte se na historické výnosy tím, že se podíváte jak na nejlepší případ, tak na nejhorší případ. Některé 20leté časové období vypadají skvěle; jiní ne. Musíte se ujistit, že váš plán funguje, i když dostanete výsledek, který je pod průměrem. Potom můžete spustit scénáře, které vám ukazují různé možnosti, abyste věděli, co se má ve vašem plánu přizpůsobit (např. Výdaje), pokud odjíždíte do období, které poskytuje podprůměrné výnosy.

02 Sekvence výnosů

Když vybíráte peníze z účtů, záleží na pořadí výnosů nebo na pořadí, v němž dochází k návratu. To je označováno jako riziko pořadí . Předpokládejme například, že v prvních pěti až deseti letech odchodu do důchodu jsou vaše investice v pořádku, a proto máte nejen částku, kterou potřebujete k odběru, ale navíc vaše základní zůstatek narůstá. V takovém případě se vaše šance na vyčerpání peněz sníží. Na druhou stranu, pokud vaše investice špatně dosáhnou prvních několika let odchodu do důchodu, možná budete muset strávit část svého ředitele, aby pokryla své životní náklady. Vaše investice budou v tomto okamžiku těžší.

Co dělat: Otestujte svůj plán na řadu možných výsledků. Pokud se v rané fázi odchodu do důchodu objeví špatná postupnost návratů, naplánujte úpravu vašich výdajů a životního stylu směrem dolů, abyste zajistili, že vaše peníze budou trvat po celou dobu odchodu do důchodu.

03 Kolik si vybíráte

Tradiční penzijní plány jsou založeny na něčem, co se nazývá stahování . Například pokud máte 100 000 dolarů a vyberete 5 000 dolarů ročně, míra čerpání je pět procent. Bylo provedeno hodně výzkumu ohledně toho, co se nazývá udržitelná míra stažení; což znamená, kolik můžete stáhnout, aniž byste vyčerpali peníze během vašeho života. Různé studie uvádějí toto číslo kdekoli od přibližně tří procent na zhruba šest procent ročně, v závislosti na tom, jakým způsobem jsou vaše peníze investovány, na jaký časový horizont chcete plánovat (např. 30 let versus 40 let) a jak (nebo pokud) zvýšit své výdaje na inflaci.

Co dělat: Vytvořte plán, který vypočítá očekávanou míru odebrání nejen rok od roku, ale také měřený po celou dobu odchodu do důchodu. V závislosti na tom, kdy začínají sociální zabezpečení a důchody, může existovat několik let, kdy je třeba vyloučit více než ostatní. To je v pořádku, pokud funguje při pohledu v kontextu víceletého plánu.

04 Kolik trávíš - a když to trávíš

Jedna z největších chyb při odchodu do důchodu, kterou vidím u lidí, je nepřesně odhadnout, co budou v důchodu strávit. Lidé zapomínají, že každých pár let mohou vzniknout náklady na opravu domů. Zapomíná na potřebu koupit nové auto tak často. Zapomínají také na to, aby do svého rozpočtu vložily velké výdaje na zdravotní péči.

Další chyba dělají lidé; tráví více, když se investice daří brzy. Když odcházíte do důchodu, pokud investice docela dobře splní vaše první roky odchodu do důchodu, je snadné předpokládat, že to znamená, že můžete vynaložit nadbytečné zisky. To nemusí nutně fungovat tak; skvělé výnosy brzy by měly být ukryty, aby potenciálně dotovaly špatné výnosy, které se mohou objevit později. Dolní řádek: pokud vyjedete příliš příliš brzy, může to znamenat, že 10 až 15 let po silnici bude váš důchodový plán v potížích.

Co dělat: Vytvořte rozpočet na odchod do důchodu a projekci budoucí cesty, kterou budou následovat vaše účty. Poté monitorujte svou situaci v důchodu v porovnání s projekcí. Pokud váš plán ukazuje, že máte přebytek, pak můžete jenom trochu více strávit.

05 Inflace

Není pochyb o tom, že věci stojí víc než před dvaceti lety. Inflace je skutečná. Ale jak velký dopad bude mít na to, jak dlouho vydrží vaše peníze v důchodu? Možná není tak velký dopad, jak si myslíte. Výzkum ukazuje, že lidé dosahují pozdějších důchodových let (75 let +), jejich výdaje mají tendenci zpomalovat způsobem, který kompenzuje rostoucí ceny. Konkrétně, výdaje na cestování, nakupování a stravování klesají.

Bylo prokázáno, že inflace bude mít menší dopad na domácnosti s vyššími příjmy , protože utrácejí více peněz na nepodstatné a mají tedy "extra", které lze vzdát, pokud se inflace zvýší.

Inflace má větší dopad na domácnosti s nižšími příjmy. Musíte jíst, konzumovat energii a kupovat základní potřeby. Když ceny vzrostou na těchto položkách, domácnosti s nižšími příjmy nemají ve svém rozpočtu jiné věci, které mohou vyřešit. Musí najít způsob, jak pokrýt potřeby.

Co dělat: Sledovat potřeby výdajů a výběry za rok a podle potřeby provádět úpravy. Pokud jste domácnost s nižšími příjmy, zvažte investování do energeticky účinného domu, zahájení zahrady a bydlení někde se snadným přístupem k veřejné dopravě.

06 Náklady na zdravotní péči

Zdravotní péče při odchodu do důchodu není zdarma. Medicare pokryje některé z vašich lékařských výdajů - ale rozhodně ne všechny. V průměru očekávejte, že Medicare bude pokrývat přibližně 50 procent výdajů souvisejících se zdravotní péčí, které vzniknou při odchodu do důchodu. Důchodci s nižšími příjmy mohou očekávat, že uhradí téměř 30 procent svých životních nákladů při odchodu do důchodu na položky týkající se zdravotní péče.

Tyto odhady pocházejí z pohledu na celkové výdaje na zdravotní péči, které zahrnují pojistné za Medicare Part B, Medigap Policies nebo plán Medicare Advantage, stejně jako co-pays a lékařské návštěvy, laboratorní práce, recepty a peníze na slyšení, zubní a péče o zraku.

Co dělat: Vezměte si čas na odhad nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu . Je lepší předpokládat, že budou vysoké a že budete muset každoročně utrácet celou odpočitatelnou částku. Pokud vám nevznikne výdaje, máte možnost ušetřit peníze na něco jiného. Plánování tímto způsobem vám poskytne prostor navíc. Je to mnohem lepší, než zkratka.

07 Jak dlouho žiješ

V průměru můžete očekávat, že budete žít až do poloviny 80. let. Ale nezapomeňte, že nikdo není průměrný. Polovina lidí žije déle než průměr; někdy mnohem déle. Je lepší vytvořit svůj plán za předpokladu, že žijete déle než průměr.

Pokud jste ženatí, musíte si představit potenciální dlouhověkost toho, kdo by měl žít nejdéle, než aby se díval na věci jako byste byli jediní. Pokud máte věkový rozdíl, musíte se zamyslet nad očekávanou délkou života mladšího z vás. Čím déle budete potřebovat peníze na odchod do důchodu, tím větší pozornost musíte sledovat, abyste se ujistili, že jste na cestě.

Co dělat: odhadnout očekávanou délku života a sestavit projekci odchodu do důchodu, což je meziroční časový plán příjmů a výdajů. Tuto časovou osu prodloužit na přibližně 90 let.