Podívejte se na odhady dobré víry, odhad úvěrů a průměrné náklady na uzavření
Co je odhad dobré víry?
Pokud jde o získání hypotéky, je zde více nákladů spojených s půjčkou než záloha a měsíční platba. Takže "kolik mi to půjčí ten úvěr?" oprávněně se ptáte. To je místo, kde přijde Good Faith Estimate (GFE). GFE je v podstatě odhad nákladů na vypořádání nebo uzavření, který uvádí dodatečné výdaje, které se očekáváte, že zaplatíte při uzavření. V důsledku zákona o vypořádání nemovitostí (RESPA), který poskytl GFE do tří pracovních dnů od podání žádosti o hypotéku, byl federálně pověřen, většinou ve snaze zajistit transparentnost procesu půjčky. Jedná se o třístránkový seznam všech poplatků a nákladů spojených s půjčkou z titulu pojištění vlastnictví, daně, domácí kontroly, mimo jiné. Jak však název naznačuje, je to pouze odhad těchto poplatků.
Rozdíl mezi odhadem dobré víry a skutečnými náklady na uzavření
Zatímco odhad dobré víry má poskytnout průhlednost a poskytnout doma kupujícímu odhad dodatečných finančních prostředků, které budou potřebovat při uzavření, GFE je právě to, odhad.
Naneštěstí existuje často velká nesrovnalost mezi GFE a tím, čím nakonec zaplatíte při uzavření. Vzhledem k tomu, že většina domácností nakupuje nejlepší nabídku hypoték , GFE poskytuje další základnu pro srovnání spolu s dalšími významnými faktory úvěru, jako je úroková sazba a měsíční platba.
Ale někteří bezúhonní věřitelé úmyslně snižují odhad, aby získali svou půjčku, protože věděli, že pokud uvidíte skutečné částky (což je typicky den před uzavřením), budete tak hluboko do procesu, t vytáhnout a hledat dalšího věřitele. Kvůli některým z těchto otázek však nový, zjednodušený dokument s názvem Odhad úvěrů nahradil GFE a výkaz Truth-in-Lending nebo TILA od října roku 2015
Výpočet úvěru a co zahrnuje
Vyhodnocení úvěru je nový federálně pověřený dokument, který nahradil prohlášení GFE a TILA. Odhad úvěrů je zjednodušený, integrovaný dokument, jehož cílem je snížit záměnu dlužníků poskytnutím všech odhadovaných nákladů a přehledem závazků dlužníka na jedno místo. Nový úvěrový odhad má také usnadnit srovnání půjček a samozřejmě zabránit drastickým překvapením domácnosti při jeho uzavření.
Úvěrový odhad poskytuje žadateli o hypotéku souhrn údajů o nabídce půjčky včetně, ale bez omezení na:
- Podmínky půjčky, jako je výše úvěru, úroková sazba, měsíční jistina a úroková platba, a případně platba předem
- Předpokládané měsíční platby
- Odhadované daně, pojištění a ocenění
- Odhady nákladů na uzavření včetně odhadované celkové hotovosti nutné k uzavření
- Úplná část nákladů a poplatků
- Srovnatelné údaje jako roční procentní sazba (APR) a celková úroková míra (TIP) mají poskytnout jasný základ pro srovnání s jinými nabídkami úvěrů
Zatímco některé z poskytnutých údajů jsou stále odhady, je pro poskytovatele věřitelů nelegální, že záměrně podceňují poplatky a náklady uvedené ve vašem odhadu úvěru. Navíc, zatímco některé náklady se mohou změnit z odhadu úvěru na uzavření za určitých specifikovaných okolností, existují náklady, které nelze zvýšit. Tyto náklady jsou vymezeny na odhadu úvěru.
Aktuální průměrné náklady na uzavření
Obvykle se náklady na uzavírání pohybují mezi 3% a 5% celkové částky úvěru, takže pokud půjčíte 100 000 dolarů, můžete očekávat, že uzavírací náklady budou někde mezi 3 000 a 5 000 dolary.
Pokud si půjčíte 200 000 dolarů, můžete očekávat, že závěrečné náklady budou od 6 000 do 10 000 dolarů.
Daň z nemovitosti umístěná na úschovním účtu je jednou z největších výdajů při uzavření. Částka závisí na hodnotě kupovaného domu a na sazbě daně ve městě nebo kraji, kde se dům nachází.
Chytrá věc, kterou musíte udělat, je získat od dvou nebo tří věřitelů odhady úvěrů a porovnat údaje o úvěru, stejně jako všechny náklady. Pak budete připraveni požádat věřitele, který si zvolíte, aby splnil ty nejlepší podmínky nabídky. Tímto způsobem se můžete chránit před tím, než budete mít výhodu při zavírání a nepřipraveni k uzavření.