Výpočet úvěru pomáhá dlužníkům porovnávat hypotéku
Společnost Good Faith Estimate (GFE) byla navržena tak, aby spotřebitelům nejprve nakupovala a poté si před výběrem hypotéky srovnávala poplatky od různých věřitelů. Jeho původním účelem bylo pomáhat spotřebitelům pochopit, jaké služby mohou nakupovat - a tak nejenže mohou získat nejnižší úrokovou sazbu a nejlepší podmínky, ale mohou výrazně ušetřit také na uzavírání nákladů. Odhad špatné víry se v úvěrovém průmyslu již nepoužívá.
Byla nahrazena odhadem úvěru podle pokynů TRID.
Pro ty z vás, kteří by chtěli prověřit původní záměr a podmínky Good Faith Estimate, jsou následující postupy, které již nejsou využity. Přesto odhad úvěrů v rámci TRID následuje mnoho stejných principů.
Dlužníci jsou zpravidla prezentováni s množstvím dokumentů při vypořádání transakce s nemovitostmi. HUD-1 (nyní nahrazený závěrečným prohlášením), listinu, směnku , pojištění majitelů domů a mnoho dalších dokumentů musí být podepsány a notářsky ověřeny. Dlužník často tyto dokumenty poprvé vidí a je požádán, aby je podepsal, aniž by si je mohl přečíst jako celek. Odhad správné víry, nyní odhad úvěru, dává dlužníkům příležitost prověřit některé z těchto nákladů předem, zatímco stále nakupují za půjčku.
Účel dobré víry Odhad úvěru a / k / a
Odhad Dobré Věrnosti, který je nyní odhadem úvěru, pomáhá dlužníkům vyhnout se přeplatku za půjčku a stanovuje úrokovou sazbu.
U domácích kupujících by nižší náklady na uzavírání mohli znamenat větší objem bydlení v rámci jejich současného rozpočtu, snížit celkové platby hypoték nebo jednoduše přinést méně peněz do závěrečného stolu. Poznámka: prodejci mohou v některých případech souhlasit s tím, že zaplatí všechny nebo některé z koncových nákladů kupujícího .
Co je odhad správné odhady úvěrového odhadu?
V roce 1974 Kongres přijal zákon o urovnávání nemovitostí (RESPA) se záměrem chránit spotřebitele tím, že požaduje zveřejnění všech nákladů souvisejících s nákupem nemovitostí a / nebo úvěrovou transakcí. V roce 1992 vydal HUD další krok vydáním nařízení X, který vyžadoval podrobnější zveřejnění o jakýchkoli přidružených obchodních ujednáních, které by mohly existovat mezi stranami, které se zabývají nákupem nemovitostí. Odpověď Good Faith Estimate byla zveřejněna v lednu 2010. V říjnu roku 2015 se odhad půjčky stal zveřejněním.
V minulosti věřitelé poskytli potenciálním dlužníkům odhady dobré víry. Nicméně existují velké rozdíly mezi tím, co dlužníci historicky obdrželi a co obdrželi s odhadem úvěru. Existuje několik změn:
- Poskytovatelé úvěru jsou povinni vydat odhad úvěru do 3 dnů. Pokud předkladatel úvěru neposkytne odhad úvěru do 3 pracovních dnů od obdržení dokončené žádosti o úvěr, je tento věřitel v rozporu. HUD poskytuje specifická kritéria pro to, co představuje kompletní žádost o úvěr. Poskytovatelé úvěru mají povinnost vydat odhad úvěru do 3 dnů od podání žádosti o úvěr nebo do 7 dnů před uzavřením.
- Název dlužníka
- Měsíční příjem dlužníka
- Číslo sociálního pojištění dlužníka (pro získání kreditní zprávy)
- Adresa nemovitosti
- Odhad hodnoty nemovitosti
- Částka půjčky
- Cokoli jiného, věřitel, je nutné
- Odhad úvěrů je standardizován. Všichni věřitelé musí spotřebitelům poskytnout přesně stejný dokument. Úvěrové poplatky, poplatky třetích stran a další náklady musí být zobrazeny jednotně. Dříve věřitelé nebyli jednotní ve svých výkladech o tom, jaké poplatky by měly být zahrnuty do Odhadu dobré víry a kde by měly být tyto poplatky zveřejněny.
- Vyhodnocení úvěru vyzývá spotřebitele, aby nakupovali. Vzhledem k tomu, že věřitelé jsou povinni vydávat standardizovaný odhad úvěru v určitém časovém rámci, spotřebitelům je poskytnuta možnost srovnávat věřitele a jejich produkty. HUD dále uvádí, že před vydáním odhadu úvěru) mohou věřitelé účtovat potenciálním dlužníkům pouze poplatek za pokrytí výdajů na úvěrovou zprávu. Relativně nízká cena úvěrových zpráv (15 až 30 dolarů) vede k tomu, že spotřebitel má možnost porovnávat mnoho věřitelů s minimálními náklady. Někteří odborníci naznačují, že dlužníci porovnávají sazby a poplatky, které budou účtovány, a požádají o odhad úvěru od několika věřitelů. Nicméně s úvěrovou zprávou vytáhl vícekrát za několik týdnů může naznačit úvěrovým kancelářím, že dlužník je opakovaně odepřen a úvěrové skóre dlužníka může být negativně ovlivněn. Chcete-li tomu zabránit, nechte si nakupovat hypotéku na 15 až 30 dní od prvního výpadku úvěru.
Věřitelé jsou odpovědní za jejich citace. Každá část v odhadu Dobrá věrnost použitá přímo odpovídá části HUD-1. HUD-1 byl standardizovaným dokumentem, v němž byly uvedeny veškeré náklady spojené s transakcí v oblasti nemovitostí nebo refinancováním a byly předány dlužníkovi během uzavírání. HUD byl nahrazen závěrečným prohlášením a závěrečné zveřejnění nyní označuje úrovně tolerance. Existují tři různé úrovně tolerance:
- 0% Tolerance
- 10% Tolerance
- Žádná tolerance
POZNÁMKA: ODŮVODNĚNÍ DOBRÉ ODDĚLENÍ VĚŘE NÁSLEDUJÍCÍ ODDĚLENÍ PODPORY TRIDU .
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.