Už roky mají spotřebitelé málo (volných) znalostí o tom, jak by tyto a jiné negativní akce ovlivnily jejich kreditní skóre.
Díky porovnání úvěrových problémů FICO víme trochu víc o tom, kolik bodů se ztratí z nejběžnějších chyb.
Dva scénáře FICO
Pro ilustraci ztracených bodů nám FICO dává dva hypotetické scénáře, jeden s někým s skóre 680 FICO a jiný s někým se skóre FICO 780.
Osoba s skóre 680 má:
- Šest aktivních kreditních účtů, které se skládají ze tří kreditních karet, půjčky na auto, hypotéky a studentských půjček
- Osm let úvěrové historie
- 40% až 50% úvěrového využití
- Dvě pozdní platby: 90denní platba kreditní kartou před dvěma lety a jedna 30denní opožděná platba na auto úvěr před rokem
- Do sbírek nebyly zaslány žádné účty a neexistují žádné veřejné záznamy (bankrot, uzavření trhu apod.).
Osoba s skóre 780 FICO má:
- Deset aktivních kreditních účtů, které zahrnují sedm kreditních karet, auto úvěr, hypotéku a studentský úvěr
- Patnáct let úvěrové historie
- 15% až 25% úvěrového využití
- Žádné pozdní platby vůbec
- Žádné sbírky nebo jiné veřejné záznamy
Jak různé skóre FICO odpovídá stejným chybám
FICO pak říká, kolik FICO bodů by každý člověk ztratil, kdyby udělal některý z pěti chyb.
- Při vyčerpání kreditní karty by osoba s kreditní skóre 680 ztratila mezi 10 a 30 body, zatímco osoba s 780 kreditní skóre by ztratila 25 až 45 bodů.
- Chybí-li jedna platba kreditní kartou (30denní pozdě), osoba s 680 kreditní skóre by ztratila mezi 60 a 80 body, zatímco osoba s kreditní skóre 780 by ztratila mezi 90 a 110 body.
- Vypořádání dluhu by osoba s 680 kreditní skóre ztratila mezi 45 a 65 body, zatímco osoba s kreditní skóre 780 by ztratila mezi 140 a 160 body.
- Uzavření , osoba s 680 kreditní skóre by prohrál mezi 85 a 105 body, zatímco osoba s 780 kreditní skóre by ztratil mezi 140 a 160 bodů.
- Konkurz by osoba s 680 kreditní skóre ztratila mezi 130 a 150 body, zatímco osoba s 780 kreditní skóre by ztratila mezi 220 a 240 body.
Důležité lekce skóre FICO
Zatímco tyto scénáře bodové ztráty jsou hypotetické, poskytují nám některé cenné informace o ztrátách skóre FICO:
- Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím více bodů může klesnout. Ztratíte více bodů než někdo s nižšími kreditními skóre za stejné akce.
- Z výše uvedených pěti výše uvedených chyb, maximalizace Vaší kreditní karty má nejmenší dopad na vaše kreditní skóre. To neznamená, že je to nejméně nákladná chyba všech.
- Úpadek vám nejvíce poškozuje vaše kreditní skóre, protože ovlivňuje několik kreditních účtů a negativně odráží vaši platební historii, což je 35% vašeho skóre FICO.
Váš skóre FICO může reagovat jinak
Vezměte tyto informace se zrnkou soli. Výpočet skóre FICO je příliš složitý, aby poskytl určitou hodnotu ztráty (nebo zisku) pro všechny úvěrové scénáře. Množství bodů, které ztratíte za chybu v kreditu, je založeno na konkrétním kreditním profilu a napodobuje tyto bodové ztráty pouze tehdy, pokud je váš kreditní profil přesně stejný jako ty, které jsou popsány výše. Dokonce i když máte stejné skóre FICO jako jeden z těchto scénářů, to neznamená, že vaše skóre FICO bude odpovídat stejným chybám v kreditu. To proto, že váš pohyb FICO skóre závisí na informacích ve vaší kreditní zprávě.
Chcete-li získat lepší představu o tom, jak některé akce ovlivní vaše skóre FICO, můžete použít simulátor FICO, který je k dispozici na stránkách myFICO.com při zakoupení skóre FICO.