Jedním z největších obav, které lidé mají o podání bankrotu, je dopad na jejich kreditní skóre. Bude vaše kreditní skóre vyhodeno navždy? Jak nízká bude to?
Úvěr se v našich životech stává základem, že žijící bez dobrého úvěru může být obrovským nepříjemností. Lidé se tak obávají, že ztratí svůj dobrý kredit - dokonce i jejich průměrný kredit - že zápasí s dluhy po celé měsíce nebo roky a stále skončí podání bankrotu.
Bohužel, pokud jde o bankrot, nejsou dobré zprávy o vašem kreditní skóre.
Účinky úpadku na kreditní skóre
Je těžké - nebo ještě lépe, nemožné - předvídat přesně, jak daleko bude vaše kreditní skóre klesat po podání bankrotu. Dopad na vaše kreditní skóre je do značné míry založen na tom, kde vaše kreditní stojí nyní a jaké informace jsou na vaší kreditní zprávy.
V roce 2010 zveřejnila FICO informace o tom, jak bankrot a další kreditní chyby ovlivňují vaše kreditní skóre . Použitím falešného scénáře s dvěma různými úvěrovými profily prokázal FICO, že pro bankrotu by mohlo stát až 240 bodů pro někoho s kreditní skóre 780 a 150 bodů pro někoho s kreditní skóre 680. Zatímco osoba s vyšším kreditní skóre ztratí nejvíce bodů, v obou příkladech jednotlivé kreditní skóre skončí kolem stejného místa, 540 a 530. Pokud úvěrové problémy již vynesly vaše skóre do 500-rozsahu, máte o něco méně kreditní skóre na ochranu.
Ale to je jen příklad toho, co se může stát s vaším kreditní skóre. Vaše možná nebude klesat tolik, nebo by to mohlo klesnout více. Nebudete vědět, dokud se skutečně nedostavíte.
Jsou všechny konkurzy stejné?
Příklad FICO nerozlišuje mezi kapitálem 7 a kapitolou 13 bankrot , dva druhy bankrotu, které jsou k dispozici pro osobní dluhy.
7. kapitola bankrotu skončí nejrychleji a výpadek se uskuteční několik měsíců po podání (pokud se kvalifikujete). Trvání konkurzu v kapitole 13 trvá několik let, protože jste na tříletém až pětiletém plánu splácení.
Alternativy k bankrotu
Zatímco byste se mohli odklonit od bankrotu na základě možného dopadu na vaše kreditní skóre, mějte na paměti, že to může být nejlepší ze všech dostupných možností. Možnosti splácení dluhu a úlevy zahrnují:
- Platit sama
- Zadání plánu správy dluhu prostřednictvím agentury pro poskytování úvěrů
- Konsolidace
- Usazování
- Podání bankrotu
Z těchto podání bankrot bude pravděpodobně nejvíce poškozovat vaše kreditní skóre, ale může to být nejlepší možnost, pokud máte omezené prostředky na splacení vašeho dluhu. První tři možnosti nemusejí ovlivnit vaše kreditní skóre vůbec, ale tyto možnosti nemusí být k dispozici v závislosti na našich příjmech, výdajích a stavu vašich účtů.
Oživte svůj kredit po bankrotu
Pokud se rozhodnete prohlásit bankrot, vězte, že váš kredit není navždy ztracen. Jakmile jste z bankrotu a vaše finance jsou zpět na trati, můžete se zaměřit na přestavbu vašeho kreditní skóre . To zahrnuje budování kladné historie plateb s novými věřiteli nebo s jakýmikoli účty, které přežily bankrot.
Možná vás překvapí, jak brzy po úpadku začnete znovu přijímat nabídky kreditní karty.
Úpadek zůstane ve vaší kreditní zprávě po dobu až 10 let, ale má vliv na váš kredit méně, jak plyne čas a přidáváte do své kreditní zprávy pozitivní informace. Je možné, že po úpadku získáte vynikající úvěrový status, ale musíte nejdříve projít procesem. Pokud je to samozřejmě ta nejlepší volba.