Odstraňte chyby v hlášení o kreditu se spory o úvěrové zprávě
Není neobvyklé, že kreditní zprávy obsahují chyby. Cokoli od nepřesných pozdních plateb k účtům, které nejsou vaše, anebo dokonce i falešně hlášené bankrotu, by mohlo chybně skončit ve vaší kreditní zprávě.
Protože tolik firem používá vaši kreditní zprávu k rozhodování o své bonitě, je důležité, aby byla vaše kreditní zpráva přesná.
Federální zákon vám dává právo na přesnou zprávu o úvěru. Úvěrové úřady nesmějí hlásit nic, co je nepřesné, neúplné nebo neověřitelné. Díky tomuto ustanovení v zákoně o spravedlivém vykazování úvěrů máte právo popírat chyby, abyste je vyloučili z kreditní zprávy.
Zkontrolujte chybové hlášení vašeho kreditní zprávy
Nejlepší způsob, jak najít chyby hlášení o úvěru, je zkontrolovat kopii vaší kreditní zprávy. Existuje několik způsobů, jak to udělat. Každou kancelář můžete každoročně prostřednictvím služby AnnualCreditReport zdarma získat každoroční kreditní zprávu zdarma. Máte také nárok na bezplatnou kreditní zprávu, pokud jste nedávno odmítli kvůli vaší kreditní zprávě, pokud jste nezaměstnaní a plánujete brzy hledat zaměstnání, pokud obdržíte sociální péči nebo státní pomoc nebo pokud jste byla obětí krádeže identity .
Některé státy mají zákony, které vás každoročně poskytují bezplatnou kreditní zprávu, navíc k bezplatné kreditní zprávě, kterou získáte z jiných zdrojů.
Pokud nemůžete získat bezplatnou kreditní zprávu, můžete si ji objednat prostřednictvím kreditní kanceláře přímo za 10 až 20 dolarů, v závislosti na kanceláři.
Měli byste se podívat na všechny tři kreditní zprávy, protože nejsou nutně totožné.
Může to být ohromující, když to uděláte najednou, takže můžete pracovat na jedné kreditní zprávě za měsíc nebo čtvrtletí.
Jakmile budete mít své kreditní zprávy, věnujte jim čas, abyste je prohlédli a zvýrazněte položky, které chcete zahrnout do svého sporu o úvěrové zprávy.
Zjistěte, které chyby hlášení o úvěru můžete napadnout
Z technického hlediska můžete něco napadnout, ale všimněte si, že úvěrová kancelář provede vyšetřování a odstraní pouze položky, které zákon vyžaduje, aby byly vymazány. Můžete zpochybnit položky týkající se kreditní zprávy, které jsou nepřesné, neúplné, zastaralé nebo které se domnívají, že nelze ověřit. Záporné položky, s výjimkou bankrotu, by se měly na kreditní zprávě zobrazit pouze po dobu sedmi let; bankrot může zůstat na 10. Pokud máte záporné záznamy starší než sedm let, můžete je napadnout. Mezi další věci, které můžete napadnout, patří:
- Platby byly hlášeny pozdě, byly skutečně včas
- Účty, které nejsou vaše
- Nepřesný úvěrový limit / výše úvěru nebo zůstatek účtu
- Nepřesný věřitel
- Nepřesný stav účtu, například stav účtu hlášený jako splatný, když je účet skutečně aktuální
Rozhodněte se, jak si učinit spor
Spor můžete zaslat online, poštou nebo telefonem. Chcete-li zpochybnit online nebo telefonicky, musíte si v uplynulém měsíci objednat kopii kreditní zprávy a budete muset poskytnout číslo kreditní zprávy, abyste to dokázali.
Online
Zatímco spory o chybách v online zprávách o kreditu jsou výhodné, existují určité nevýhody. Když se zpochybňujete online, výsledky svého sporu můžete získat pouze online. Pokud naopak zpochybňujete online, můžete také prověřit stav vašeho sporu online tím, že poskytnete své potvrzovací číslo, výsledky však můžete získat pouze online, nikoli poštou. Celý proces nebudete moci dokončit online, protože stále budete muset poslat e-mailem do jakékoli dokumentace nebo důkazu, který podporuje váš spor.
Pokud se rozhodnete zpochybnit svou kreditní zprávu online, můžete tyto odkazy použít na stránky s největším úvěrovým úřadem pro odeslání sporu o úvěrové hlášení online:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Emailem
Dokončení sporu o úvěrové hlášení poštu trvá více času, ale dává vám stopu papíru, kterou budete potřebovat, pokud úvěrová kancelář nereaguje včas.
Úvěrové úřady mají 30 dní k prošetření a odpovědi na váš spor o úvěrové hlášení nebo 45 dní, pokud během období šetření zašlete další důkazy. Pokud neodpoví v tomto časovém rámci, máte právo žalovat ve federálním soudu až na 1000 dolarů.
Pokud máte pochybnost o chybě zprávy o kreditu prostřednictvím e-mailu, musíte napsat dopis vysvětlující informace, které je třeba odstranit, a zahrnout důvod, proč jsou podrobnosti nepřesné. Ujistěte se, že obsahuje kopii důkazu chyby, pokud ji máte. Pošlete dopis prostřednictvím potvrzené pošty s požadovaným potvrzením o návratu, abyste získali důkaz o tom, kdy jste učinili spor a kdy jej věřitel obdržel. Ujistěte se, že jste sledovali čas, který uplynul.
Přes telefon
Na vaší kreditní sestavě může být uvedeno číslo, které můžete volat na chyby při hlášení sporů. Pokud tomu tak není, můžete dosáhnout všech tří úvěrových úřadů na těchto číslech:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Uchovávejte záznamy o tom, kdy jste volali, s kým jste mluvili a jakékoliv informace, které vám poskytly ohledně vašeho sporu. V určitých případech, jako je například podvod, i když jste podali svůj spor poštou nebo online, můžete být požádáni, abyste požádali úřad pro úvěrové zprávy, aby poskytl více informací.
Adresy sporů pro hlavní úvěrové úřady
Equifax
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion LLC
Centrum spotřebitelských sporů
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Počkejte na odpověď Credit Bureau na Váš spor o splátky
Úvěrová kancelář může na váš spor reagovat okamžitým vymazáním sporných informací. Jsou však oprávněni znovu vložit dříve smazané položky, pokud jsou tyto položky později ověřeny. Pokud k tomu dojde, musí vám úvěrová kancelář písemně oznámit, že daná položka byla vrácena zpět na vaši kreditní zprávu.
Jakékoli údaje, které jste poskytli o nepřesnosti informací, budou předány původnímu poskytovateli informací. Poskytovatel informace je pak povinen prověřit a reagovat zpět na úvěrový úřad.
Jakmile je šetření ukončeno, kreditní kancelář vám poskytne výsledky spolu s bezplatnou kopií kreditní zprávy, pokud spor vedl ke změně. Potom můžete požádat, aby úvěrový úřad zaslal oznámení o opravě každé společnosti, která přistoupila k vaší kreditní zprávě za posledních šest měsíců.
Pokud jsou v jedné kreditní zprávě jedné úvěrové kanceláře nepřesné informace, je pravděpodobné, že informace budou také nepřesné na dalších dvou zprávách úřadu. Měli byste zkontrolovat všechny tři kreditní zprávy, abyste si byli jisti, že informace v každém z nich jsou kompletní a přesné.
Někdy úvěrové kanceláře odpovídají, že chyba, kterou jste zpochybnili, ověřil věřitel. K tomu může dojít, když dojde k chybě v rámci systémů věřitelů a nebylo v šetření zjištěno. Pokud k tomu dojde, můžete obejít úvěrovou kancelář a popřít chybu přímo u věřitele .
Typy důkazů, které je třeba poslat s vaším sportem o zprávě o úvěru
Budete muset předložit důkaz, pokud je něco v pořádku s vaší adresou, jménem, datem narození nebo číslem vašeho sociálního zabezpečení. K vyřešení těchto problémů můžete odeslat kopii řidičského průkazu, poslední fakturační prohlášení nebo kartu sociálního zabezpečení. Důkazem může být také zrušená kontrola, která ukazuje, že jste zaplatili účet včas, nebo poslední fakturační prohlášení, které zobrazuje limit nebo zůstatek platební karty . Ujistěte se, že jste odeslali kopii důkazu a uchovali si původní dokumenty pro vaše soubory.
Pokud odešlete dodatečný důkaz poté, co jste již předložili spor, úvěrová kancelář má k odpovědi na váš spor 45 dní, namísto 30.
Nejtěžší položky k odebrání z kreditní zprávy
Některé věci jsou jednodušeji odstranitelné z kreditní zprávy než jiné, protože tyto položky lze jednodušeji ověřit a méně pravděpodobné, že jsou chybné. Položky, které jsou záležitostí veřejného záznamu, jsou obtížnější odstranit. To zahrnuje bankrot, uzavření trhu, převzetí, soudní spory a nesplácení úvěru, zejména selhání studentských půjček. Někdy je těžké je odstranit, i když jsou oprávněně nepřesné.
Pokud máte ve své kreditní zprávě nepřesné veřejné záznamy, zkuste pracovat přímo u soudu nebo agentury, která má položku uvedenou ve vaší kreditní zprávě. Jakmile aktualizují své záznamy, aby ukázaly, co je přesné, bude mnohem jednodušší spolupracovat s úřady pro úvěry, aby vyčistili vaši kreditní zprávu. Věřitelé a další podniky, které vykazují úvěrovým kancelářím, mají stejnou povinnost vyšetřovat a zúčtovat chyby v hlášeních o úvěru. Takže pokud úvěrový úřad je tvrdohlavý, můžete jít rovnou ke zdroji a zpochybnit nepřesnost s věřitelem.
Ujistěte se, že vaše spory jsou legitimní
Ujistěte se, že neděláte nic, aby kreditní kanceláře mysleli, že vaše spory týkající se úvěrových zpráv jsou frivolní. Nezpochybňujte vše, co se týká vaší kreditní zprávy, a naprosto neposílejte všechny své spory najednou. Pokud stejnou položku napadnete více než jednou, měli byste u každého sporu uvést jiný důvod, takže úvěrová kancelář si nemyslí, že posíláte duplikáty. Úvěrová kancelář má právo považovat vaše spory za bezproblémové a pokud k tomu dojde, kancelář má také právo odmítnout váš spor.
Vzorová fráze pro písemný spor
Existuje několik různých způsobů, jak řešit váš sporový dopis. Ujistěte se, že urovnáte spor tak, aby odpovídal vašim okolnostem.
Vzorek 1
> Zkontroloval jsem kopii mé kreditní zprávy a zjistil jsem chybu u účtu GE Capital XXXX-XXXX-XXXX-1234. Účet je uveden za 30 dnů pozdě. Na tento účet jsem však nikdy nebyl pozdě. Odstraňte tyto nepřesné informace.
Vzorek 2
> Zkontroloval jsem kopii mé kreditní zprávy a našel jsem několik negativních účtů, které jsou starší než sedm let. Zde jsou účty, které by měly být odstraněny:
- > WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
- > Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Vzorek 3
> Zkontroloval jsem kopii mého kreditní zprávy a našel jsem chybu. Účet s Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 není můj účet. Nikdy jsem neměl účet u Chase Bank . Odstraňte tento účet z mého kreditní zprávy.