Úvěrová kancelář je společnost, která shromažďuje a udržuje individuální úvěrové informace a prodává je věřitelům, věřitelům a spotřebitelům ve formě úvěrové zprávy. Zatímco v USA existují desítky úvěrových institucí, většina spotřebitelů je obeznámena s velkými třemi společnostmi: Equifax, Experian a TransUnion. Největší úvěrové kanceláře dělají více než jen sestavovat a hlásit informace o spotřebitelském úvěru.
Poskytují také desítky řešení, která pomáhají podnikům lépe rozhodovat.
Typy informací, které úvřetní úřady shromažďují
Úvěrové úřady si zachovávají řadu podrobností, které se vás týkají a historie úvěrů, počínaje okamžikem, kdy otevřete svůj první kreditní účet. Úvěrová kancelář například shromažďuje informace o úvěrových účtech: vaší historii splátek, výši úvěru, který máte k dispozici, výši úvěru, který používáte, nesplacené inkasní dluhy, podrobnosti o veřejných záznamech, jako je bankrot, daňové zástavy, uzavření trhu a pozastavení.
Úvěrové úřady také uchovávají informace o vaší společnosti, včetně Vaší adresy, stávajících a předchozích zaměstnavatelů, a informace o mzdách. Přestože se tyto informace nepoužívají k výpočtu vašeho kreditu, podnikatelé to mohou zvážit při vyhodnocování, zda s vámi budou obchodovat.
Kde úvěrové kanceláře získávají informace?
Úvěrové úřady jsou závislé na tom, aby banky a jiné podniky poskytovaly informace o spotřebitelích.
Mnoho společností, s nimiž obchodujete, posílá pravidelné aktualizace vašich otevřených účtů. Úvěrové úřady se o vás také obracejí z veřejných soudních záznamů.
Úvěrové úřady používají pro získání informací různé zdroje, takže vaše zpráva o úvěru se mírně liší od úřadu před kanceláří. Celkový počet účtů může chybět z vašeho kreditní zprávy.
Kdo používá kreditní údaje úřadu?
Banky a vydavatelé platebních karet jsou nejzřejmějšími uživateli informací poskytovaných úvěrovými kancelářemi. Řada dalších společností se obrátila na úvěrové úřady, aby o vás rozhodovala. Zaměstnavatelé, pojišťovny, pronajímatelé a dlužníci požadují informace od úvěrových kanceláří.
Úvěrové úřady poskytují bankám a pojišťovnám seznam předběžných kontrol, aby pomohly těmto společnostem rozhodnout, kteří spotřebitelé mohou využít svých produktů. Například vydavatelé platebních karet mohou požádat o seznam spotřebitelů s vysokými zůstatky plateb kreditními kartami, aby mohly poslat tyto nabídky zákazníkům na převody platební bilance. Pokud jste se někdy zajímali o to, jak předem schválená kreditní karta nabízí na vaší bankovní účet, nebo jak banky vědí, že nabízejí nevyžádanou refinancování hypotéky, tak to je. (Mimochodem, můžete opt-out z předběžného skenování přejít na OptOutPrescreen.com.)
Zákon o úvěrových kancelářích
Zákon o spravedlivém vykazování úvěrů (Federal Credit Reporting Act - FCRA) je federální zákon, který definuje způsob, jakým mají úvěrové úřady fungovat. FCRA dává spotřebitelům právo na přesnou kreditní zprávu. Pokud zjistíte chyby ve vaší kreditní zprávě, můžete tyto námitky zpochybnit u úřadů pro poskytování úvěrů.
Úvěrová kancelář je pak povinna provést šetření a v případě potřeby opravit chyby.
Úvěrové kanceláře poskytující bezplatné kreditní zprávy
Máte také právo objednat si kreditní zprávu od tří úvěrových kanceláří. Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích vám poskytuje každý rok jeden bezplatný úvěrový posudek od všech tří hlavních úvěrových institucí. Tuto výroční kreditní zprávu můžete objednat prostřednictvím služby AnnualCreditReport.com.
Úvěrové úřady jsou také povinny poskytnout bezplatnou kreditní zprávu, pokud:
- měli jste žádost zamítnuta kvůli informacím o vaší kreditní zprávě
- jste nezaměstnaní a plánujete zahájit hledání zaměstnání do 60 dnů
- jste na blaho
- jste obětí krádeže identity.
Vaše kreditní informace mohou mít chyby
Jeden z 20 spotřebitelů má chybu v kreditní zprávě, která sníží své kreditní skóre na úroveň, že získává úvěr dražší, podle studie Federální obchodní komise z roku 2013.
Informace o jiné osobě mohou chybně skončit ve vaší kreditní zprávě, zejména pokud je jejich jméno nebo jiné osobní údaje podobné vašim. Federální zákon vám dává právo spochybnit chyby ve vaší kreditní zprávě, ale proces vždy nefunguje tak snadno, jak by měl. V roce 2013 získala žena z Oregonu žalobu ve výši 18 milionů dolarů proti společnosti Equifax, jedné z největších tří úvěrových kanceláří, poté, co se nepodařilo opravit chybu v kreditní zprávě, že je po dobu dvou let třináctkrát sporu.
Tyto chyby jsou někdy dodávány a potvrzovány věřiteli a věřiteli, kteří se spíše opírají o (někdy chybné) informace ve svých počítačových systémech než o dokumentaci poskytovanou spotřebiteli.
Úvěrové kanceláře poskytují pouze informace
Zatímco úvěrové úřady poskytují některé nebo všechny kreditní informace, které věřitelé a věřitelé používají k odmítnutí nebo schvalování vašich žádostí, kancelář sama o sobě nerozhoduje o úvěru.