Zákon o spravedlivém oznamování úvěrů (FCRA) je federální zákon, který podrobně popisuje, jak mohou být informace o spotřebitelském úvěru shromažďovány, rozdány a používány. Podle FCRA mají spotřebitelé právo prohlížet si informace ve svém úvěrovém souboru a zpochybňovat nepřesné informace. Federální obchodní komise (FTC) zveřejňuje celý text FCRA. Jako spotřebitel byste měli být vědomi vašich práv.
Pravidla FCRA pro zpravodajské agentury pro spotřebitele
FCRA definuje spotřebitelské zpravodajské agentury jako společnosti, které shromažďují kreditní informace o spotřebitelích za účelem prodeje informací třetím stranám.
Nejznámějšími příklady zpravodajských agentur jsou tři hlavní úvěrové kanceláře : Equifax, Experian a TransUnion. Nejsou však jedinými spotřebitelskými zpravodajskými agenturami v USA. V dubnu 2016 zveřejnila Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů seznam téměř 50 různých společností, které se samy označují jako spotřebitelské zpravodajské agentury. Pravidla FCRA pro vykazování úvěrů platí také pro tyto agentury.
Podle FCRA jsou úvěrové úřady a další zpravodajské agentury povinny:
Poskytněte vám na požádání kopii kreditu . Budete muset poskytnout osobní identifikační údaje, takže úvěrová kancelář může potvrdit, že jste osoba, která požaduje vaši kreditní zprávu. V těchto případech vám kreditní kanceláře poskytnou bezplatnou kopii kreditní zprávy :
- Jednou ročně prostřednictvím centralizované webové stránky annualcreditreport.com
- Podnik podnikl nepříznivé kroky (odepřel vaši žádost nebo účtoval vyšší úrokovou sazbu) kvůli informacím ve vaší kreditní zprávě
- Jste nezaměstnaní a plánujete hledat práci v průběhu následujících 60 dnů
- Jste na blaho
- Byl jste obětí krádeže identity
- Vaše kreditní zpráva obsahuje nepřesné informace vyplývající z krádeže totožnosti
Zjistěte informace, které jste zpochybňovali , pokud neposkytnete kanceláři dostatek informací k prošetření vašeho sporu, napadnete vše ve svém úvěrovém přehledu nebo znovu uvedete položku bez dalších informací o vašem sporu.
Opravte nebo odstraňte nepřesné informace do 30 dnů od vašeho sporu nebo do 45 dnů, pokud po odeslání písemného sporu pošlete další informace.
Odstraňte zastaralé (záporné) informace starší než sedm až deset let, v závislosti na typu informací.
Omezte přístup k souboru pouze těm firmám, které mají přípustný účel pro zobrazení vašeho kreditní zprávy.
Poskytněte kreditní zprávu zaměstnavatelům pouze s vaším písemným souhlasem.
Poskytněte vám na požádání kopii kreditu .
Dáte vám možnost zrušit předběžnou nabídku úvěrů .
Požadavky na poskytovatele informací
FCRA platí pro více než jen úvěrové úřady. Podniky, které poskytují informace úvěrovým kancelářím, poskytovatelům informací, mají rovněž povinnosti. Například:
- Nelze ohlásit nepřesné informace
- Musí okamžitě aktualizovat a opravit veškeré nepřesné informace předtím poskytnuté úvěrovým kancelářím
- Musí vám sdělit, jaké negativní informace se oznamují úvěrovým kancelářím do 30 dnů
- Musíte nechat úvěrové kanceláře znát, když dobrovolně zavřete účet
- Musí mít postup pro reakci na oznámení o krádeži totožnosti zaslaná úvěrovými úřady
- Nelze hlásit účty, které jste předtím ohlásili jako důsledek krádeže identity
Máte právo zpochybňovat nepřesné informace o kreditní zprávě přímo s informacemi poskytnutými písemně. Po obdržení vašeho sporu musí věřitel informovat úvěrový úřad o vašem sporu a nesmí pokračovat v hlášení nepřesných informací, dokud neprojednotí váš spor.
Požadavky na firmy, které používají informace o kreditní zprávě
Společnosti mohou požádat o zobrazení kreditní zprávy, pokud mají přípustný účel , např. Poskytnout vám úvěr po odeslání žádosti. FCRA vyžaduje, aby tyto podniky:
- Dejte nám vědět, když jste odmítli kvůli informacím ve vaší kreditní zprávě
- Uveďte jméno a adresu úvěrového úřadu, který předložil zprávu, která byla použita v rozhodnutí, aby vás pozastavila.
Řešení porušování FCRA
Můžete požádat o náhradu škody od firmy, která porušuje vaše práva podle FCRA, ať už jde o úvěrovou kancelář, poskytovatele informací nebo uživatele informací o kreditní zprávě.