Společnost VantageScore Solutions byla založena třemi hlavními úvěrovými kancelářemi - Experian, TransUnion a Equifax - jako konkurenta společnosti Fair Isaac Corporation, lidí za široce používaným skóre FICO. A nedávno oznámilo, že nový model hodnocení kreditů, VantageScore 4.0, brzy přijme holistický přístup při výpočtu vašeho třímístného čísla.
"Je neobvyklé a neobvyklé, že nový scoringový systém se představuje významně odlišný od scoringových systémů od jiných vývojářů kreditních bodů," říká expert na úvěry John Ulzheimer, který dříve pracoval s FICO i Equifaxem. "Tenhle účet se hodí z několika důvodů."
Zde je to, co můžete očekávat, když se nový scoringový systém vydá na podzim - a co to znamená pro vaše kreditní skóre .
Použití historických údajů znamená, že budete chtít, aby vaše zůstatky klesaly.
Prvním velkým rozlišovacím prvkem je využití nového modelu, co odvětví označuje jako "trendová" data. Vzorec bude vypadat na vaši historii výpůjček jako na kontinuum - trajektorii vaší rovnováhy a vaší využití v průběhu času - spíše než zmrazení. "Pokud budeme oba mít zůstatky na kreditní kartě v hodnotě 10 000 dolarů, ale vy platili jste v průběhu času a já jsem vyskočil nahoru, ten je považován za větší riziko a nový model to bere v úvahu," říká Jeff Richardson, mluvčí společnosti VantageScore Solutions.
Jinými slovy, pokud vaše trendová řada ukazuje, že splácíte dluh - nebo, dokonce lépe, vyplácet své měsíční zůstatky v plné výši - to vám pomůže zvýšit vaše skóre. Pokud jste však během let nahromadili rostoucí dluh z kreditních karet a / nebo otevírali nové účty kreditní karty poměrně často, tím vám to ublíží.
"Je to taková odchylka od scoringových systémů [které prostě vypadají] na jednom snímku v čase," říká Ulzheimer. "Vypráví příběh o tom, zda někdo právě vyplatil rovnováhu, neboť si někdo vyžádal něco, nebo že ten někdo po většinu času vyplácí zbytek v plné výši."
To znamená, že rychlé opravy úvěrů před aplikací půjček nemusí fungovat.
S ohledem na tuto skutečnost, jak daleko dopředu potřebujete vyčistit svůj kredit před tím, než požádáte o hypotéku nebo půjčku? "Říkal jsem 30 dní," říká Ulzheimer. "Nemohu opravdu dát tu radu." Vzhledem k tomu, že trendy se datují za léta, vyplácení vaší rovnováhy, která zvýší vaše skóre měsíc před podáním žádosti, nebude nikomu oklamat. Ani se nezvýšíte kreditní limity, takže používáte menší procentní podíl dostupného kreditu než dříve. "Pokud jste někdo, kdo má dluh a požádá o půjčku na auto, hypotéku nebo kreditní kartu, a vy jste schopni zaplatit významnou částku poměrně brzy před aplikací, nebude vám tolik pomoci, to by bylo v minulosti, "říká Matt Schulz, senior průmyslový analytik společnosti CreditCards.com. V rámci nového systému bude vaše skóre odrážet vaši historii dluhu, a to i tehdy, pokud to máte v současné době méně.
Platit více než minimum bude prospěšné vaše skóre.
Dalším rozdílem bude zohlednění plateb ze strany modelu, a to nejen v případě, že jsou včas, ale o to více, kolik dáváte na minimum. Zaplacení více než minima bude pozitivním znamením pro poskytovatele úvěrů, takže vypadáte, jako byste měli méně kreditního rizika. Navíc, pokud platíte jen minimum, je pravděpodobné, že váš dluh bude pokračovat v růstu, což bude negativně ovlivňovat vaše kreditní skóre .
"Tato změna v bodování by mohla pomáhat uživateli kreditní karty před plotu z revolveru do transactoru a to ušetří spotřebitele obrovské množství dluhů," říká Ulzheimer.
Nové skóre je rybářské, aby bylo více odpouštějící a otevřené.
Nakonec se nové hodnocení bude spoléhat méně na hanlivé sbírky a údaje z veřejných záznamů, jako jsou zástavy a rozsudky, a bude ignorovat lékařské sbírky, které jsou starší než šest měsíců.
Navíc využije strojové učení, aby získalo asi 30-35 milionů spotřebitelů s tenkými kreditními soubory. To je dobrá zpráva pro tisíciletí a další mladé lidi.
FICO zůstane stejná - zatím.
Vaše skóre FICO nezahrnuje trendové údaje do vzorce pro hodnocení a společnost za FICO zhoršila hodnotu VantageScoreových změn. "Výhodou, o které hovoří, je méně o spotřebitelích a více o tom, zda přidává předpovědní hodnotu věřitelům," říká Sally Taylor-Shoff, viceprezidentka FICO Scores. "Oni [spotřebitelé] chtějí znát skóre, které věřitelé hledají. Věřitelé používají FICO více než 90 procent času. "
Ulzheimer se prosí o to, aby se lišil, voláním míry osvojení VantageScore - přes osm miliard kreditních bodů VantageScore bylo použito od července 2015 do června 2016, více než 2 400 věřitelů a dalších účastníků tohoto odvětví - "docela impozantní." Přesto zdůrazňuje, Skóre FICO a VantageScore se liší ve svých přístupech, pravděpodobně budou podobné příběhy vyprávěny. Pokud máte dobré úvěrové návyky , budete mít dobré skóre všude kolem.
S Kelly Hultgren