Základní tipy pro použití kreditních karet moudře
Použití kreditních karet se zdá být dost jednoduché. Vyjměte ji z peněženky, přejeďte ji přes čtečku kreditních karet (nebo ji vložte, pokud jste upgradovali na kreditní kartu s čipovou kartou EMV ) a odveďte nákupy.
Kdyby to bylo jen tak jednoduché! Vědět vše, co je třeba vědět o kreditní karty je klíčem k pobytu mimo problémy s kreditní kartou.
Základy použití kreditních karet
Vydavatelé kreditních karet poskytují určitou částku úvěru, který vám může půjčovat znovu a znovu.
Jediné, co musíte udělat, je držet se podmínek smlouvy o kreditní kartě. To obvykle znamená platit včas, zůstat v rámci vašeho úvěrového limitu a nepoužívat svou kreditní kartu k tomu, abyste se dopustili podvodu nebo zakoupili nelegální věci.
Nákupy provedené na vaší kreditní kartě musí být splaceny, ale vydavatel vaší kreditní karty vám nabízí možnost splácet váš zůstatek v průběhu času. Vaše kreditní karta můžete používat i tehdy, pokud máte zůstatek, pokud máte dostatek kreditu . Například pokud je váš úvěrový limit 1,000 dolarů a váš aktuální zůstatek činí 400 dolarů, máte stále k dispozici kreditní částku ve výši 600 USD pro budoucí nákupy.
Pokud se rozhodnete platit v průběhu času, musíte každý měsíc provést alespoň minimální měsíční splátky. V opačném případě budete potrestán za případné pozdní platby. Navíc budete platit úroky z libovolného zůstatku, který platíte za určité období.
To je podstata toho, co je jako použití kreditní karty. Podívejme se do podrobností.
Výběr správné kreditní karty
Nelze si jednoduše vybrat kreditní kartu, protože jste ji viděli v reklamě nebo obdrželi nabídku v poště.
Existují desítky a desítky kreditních karet na trhu s různými poplatky, úroky, odměny a další výhody. Zde je několik tipů pro výběr správné kreditní karty.
Rozhodněte se, co chcete z kreditní karty . Chcete splatit zůstatek za nižší úrokovou sazbu? Získejte odměny za nákupy? Proveďte velký nákup a neplatíte žádný zájem? Začněte budovat nebo budovat svůj kredit?
Jedná se o hlavní typy kreditních karet, z nichž si můžete vybrat:
- Standardní kreditní karty nebo "prosté vanilky" jsou základní kreditní karty, které nenabízejí žádné zvláštní odměny ani výhody.
- Odměny kreditní karty platit hotovost zpět, míle nebo body odměny na vaše nákupy.
- Kreditní kreditní karty nabízejí (dočasně) nízké úvodní sazby na zůstatky, které přenesete na kreditní kartu.
- Nízké úrokové kreditní karty nabízejí nízkou úvodní sazbu při nákupu. Některé kreditní karty nabízejí nízkou sazbu pro převody i nákupy.
- Prémiové kreditní karty nabízejí vyšší odměny a další luxusní výhody. Tyto kreditní karty zpravidla účtují vysoký roční poplatek.
- Studentské kreditní karty jsou zaměřeny na mladé dospělé zapsané na akreditovanou čtyřletou vysokou školu nebo univerzitu.
- Malé kreditní karty mohou být použity pouze u konkrétního maloobchodního prodejce.
Zkontrolujte poplatky a úroky . Upřesněte své možnosti a zkontrolujte ceny za kreditní kartu, abyste získali představu o tom, kolik bude platit kreditní karta. Pokud si vyberete kreditní kartu s ročním poplatkem, ujistěte se, že výhody stojí za to.
Porovnejte podobné kreditní karty . Porovnejte úrokové sazby, poplatky, odměny a výhody kreditních karet od různých vydavatelů platebních karet. Můžete zobrazit podmínky platební karty online na webových stránkách každého vydavatele platební karty nebo pomocí webové stránky pro porovnávání kreditních karet.
Znáte své hodnocení . Vaše kreditní historie bude hrát důležitou roli ve vaší schopnosti být schválen pro kreditní kartu. Budete obvykle potřebovat vyšší kreditní skóre pro nárok na odměnu kreditní karty, kreditní karty s propagačními úrokovými sazbami a kreditní karty.
Poté, co jste si vybrali kreditní kartu, můžete aplikaci kreditní karty dokončit online a zjistit, zda jste schváleni během několika minut.
Pochopení poplatků za kreditní kartu
Kreditní karty mohou přicházet s řadou poplatků. Některé jsou vyloučeny v závislosti na tom, jakou kartu používáte. Jiné jsou vyžadovány bez ohledu na to, co. Společné poplatky za kreditní kartu zahrnují:
- Roční poplatek . Jedná se o poplatek účtovaný jednou za rok na účet kreditní karty. Některé kreditní karty ruší roční poplatek v prvním roce.
- Pozdní poplatek . Vydavatelé kreditních karet účtují pozdní poplatek, pokud je měsíční platba nižší než minimum nebo přijata po splatnosti.
- Poplatek za převod zůstatku . Při převodu zůstatku z jiné kreditní karty vám bude účtován poplatek za převod zůstatek, který představuje procento převedené částky.
- Poplatek za hotovost . Použijete-li kreditní kartu k výběru hotovosti na váš úvěrový limit, bude vám účtován poplatek v hotovosti. Poplatek za hotovost je v procentech z částky vašeho zálohy.
- Finanční poplatek . Když na vaší kreditní kartě vyvážíte zůstatek, vyúčtujete si úroky ve formě finančního poplatku.
- Zahraniční transakční poplatek . Tento poplatek se účtuje při nákupu v jiných měnách. Poplatek je zpravidla procentní podíl z částky transakce a může být u některých typů kreditních karet zrušen.
Transakce, které můžete provést
Většina platebních karet vám umožňuje provádět tři druhy transakcí: nákupy, převody zůstatku a zálohy v hotovosti.
Kdykoli použijete kreditní kartu k nákupu, uskutečňujete nákup. Převážná většina transakcí bude pravděpodobně nákupy, které mohou být provedeny osobně, online nebo telefonicky. Obvykle se za nákupy na vaší kreditní kartě nevztahuje žádný poplatek. Jakékoli zůstatky, které na kreditní kartě přenášíte, však podléhají úroku.
Převod zůstatku je při převodu zůstatku z jedné kreditní karty do druhé.
Můžete přenést zůstatek, abyste využili nižší úrokovou sazbu nebo konsolidaci zůstatků kreditních karet. Převody zůstatků jsou zpravidla účtovány jako poplatek za převod zůstatku a mohou být předmětem vyšší úrokové sazby než nákupy.
Při výběru hotovosti z bankomatu se provádí hotovostní zálohy . Transakce v peněžním ekvivalentu mohou být rovněž považovány za hotovostní zálohy. Patří sem převody přečerpání a nákup peněžních příkazů nebo bankovních převodů. Pokladní zálohy obvykle účtují poplatek za hotovostní zálohu a vyšší úroky. Vyhněte se vybírání peněžních záloh na vaší kreditní kartě, protože jsou mnohem dražší než jiné druhy transakcí.
Porozumění úroku kreditní karty
Vydavatelé platební karty účtují úroky z transakcí platebními kartami. Úroková sazba je vyjádřena jako roční procentní sazba nebo roční sazba.
Vaše kreditní karta bude mít několik různých APRS : jeden pro nákupy, jeden pro převody zůstatku, jeden pro peněžní zálohy a peněžní APR účtované při selhání podmínek platební karty. Úroková sazba na vaší kreditní kartě je spojena s vaší bonitou. Obecně platí, že čím lepší je váš kredit, tím nižší je úroková sazba, kterou obdržíte.
Většina platebních karet má variabilní úrokové sazby , což znamená, že se mohou pohybovat nahoru a dolů na základě základní indexové sazby, jako je například sazba Prime. Úroková sazba platební karty se může také zvýšit na peněžní částku, pokud jste na vašich platbách za více než 60 dní.
Úrok je účtován na vaší kreditní kartě ve formě finančního poplatku , který je vypočítán na základě vašeho zůstatku (nebo vašeho průměrného denního zůstatku) a Vašeho měsíčního rozpočtu.
Vaše kreditní karta může být dodána s dobou odkladu, během níž můžete zaplatit zbývající zůstatek v plné výši a vyhnout se účtování. Doba odkladu je v rozmezí 20 až 30 dnů v závislosti na podmínkách platební karty. Doba odkladu se nemusí vztahovat, pokud jste zahájili fakturační cyklus s zůstatkem, nebo transakce nedostane dobu odkladu. Pokladní zálohy a převody zůstatku obvykle nemají období odkladu.
Získávání odměn za používání kreditních karet
Odměny kreditní karty platit motivaci na nákup kreditní karty. Můžete hromadit odměny a pak je vyměnit za peníze, cestovní výdaje, dárkové karty a zboží.
Mnohé odměny kreditní karty poskytují více odměn za určité typy nákupů. Například cestovní kreditní karta může platit více odměn za letenky a hotely, které si rezervujete s vaší kreditní kartou.
Je důležité znát podmínky plateb kreditní karty - výši odměn, které získáte při nákupu, minimální částky zpětného odkupu, jakákoli data vypršení platnosti odměn a věci, které můžete učinit, aby vám vaše odměny ztratili. Například, pokud zaostáváte na platby kreditní kartou, můžete ztratit odměny, které jste získali.
Správa úvěrového limitu
Většina kreditních karet přichází s úvěrovým limitem - maximální částkou, kterou můžete zaplatit na vaší kreditní kartě. Váš úvěrový limit je stanoven na základě Vaší kreditní historie, příjmů a typu kreditní karty, o kterou jste požádali.
Zůstat ve vašem úvěrovém limitu vám umožňuje vyhnout se trestům a udržovat si účet v dobrém stavu. Navíc udržení zůstatku kreditní karty v poměru k vašemu úvěrovému limitu je lepší pro vaše kreditní skóre.
Vydavatel kreditní karty může automaticky zvýšit váš úvěrový limit pravidelně, pokud používáte váš účet zodpovědně a váš příjem stoupá. Můžete také požádat o zvýšení úvěrového limitu u vydavatele platební karty, pokud jste dostali několik měsíců od obdržení posledního zvýšení. Když požadujete zvýšení úvěrového limitu , vydavatel platební karty posoudí historii vašeho účtu, výnosy a historii kreditů, aby rozhodl, zda máte nárok.
Některé kreditní karty nemají předem nastavený limit výdajů. Mít kreditní kartu bez přednastaveného limitu výdajů neznamená, že máte na vaší kreditní kartě neomezené výdaje. Místo toho to znamená, že částka, kterou můžete vynaložit na vaši kreditní kartu, závisí na vašich typických výdajových návycích, historii úvěrů a schopnosti splácet. Můžete zavolat vydavateli platební karty, aby požádal o limit výdajů, pokud se divíte, zda můžete na vaší kreditní kartě uskutečnit velký nákup.
Čtení fakturačního prohlášení
Každý měsíc obdržíte fakturační výpis, který obsahuje všechny transakce provedené v účtu v rámci fakturačního cyklu. V prohlášení o faktuře je také uvedeno zůstatek, současná minimální platba a datum splatnosti.
Váš fakturační výpis dorazí na fakturační adresu, kterou jste vydali vydavateli platební karty. Nebo pokud jste se přihlásili k vyúčtování bez papírování, obdržíte e-mail, který vám umožní přihlásit se, abyste si mohli prohlédnout váš účet.
Nepovažujete za samozřejmé, že vše na výpisu z kreditní karty je přesné. Přečtěte si přes každou transakci na vaší kartě, abyste se ujistili, že: Vaše poslední platba a všechny další kredity byly správně aplikovány, že jste byli naúčtováni správné částce za všechny nákupy a na vaší kreditní kartě nejsou žádné neautorizované transakce.
Pokud na fakturačním výpisu zjistíte nějaké chyby, máte právo se s vydavatelem platební karty o tuto chybu zpochybnit. Načasování vašeho sporu je důležité. Máte 60 dní od data, kdy vám byl zaslán výpis o fakturaci, abyste učinili spor. Chcete-li chránit vaše práva podle Zákona o spravedlivém vyúčtování úvěrů, musí být váš spor učiněn písemně. Zkontrolujte fakturační výpis pro adresu vydavatele kreditní karty pro poštovní korespondenci.
Jakékoli neoprávněné poplatky by měly být nahlášeny také vydavateli platební karty, aby mohly být z vašeho účtu odstraněny. Můžete také obdržet novou kreditní kartu s novým číslem účtu, pokud máte podezření, že váš účet platební karty byl ohrožen.
Platby kreditními kartami
Podle smlouvy o kreditní kartě musíte provést platbu každý měsíc. Pokud nemáte platobnou kartu (která vyžaduje, aby jste zaplatili zůstatek v plné výši), musíte pouze provést minimální platbu. Minimální platba představuje jen malý procentní podíl z vašeho nevyrovnaného zůstatku a je obvykle snadná.
Přestože vydavatel vaší kreditní karty požaduje pouze minimální platby, je obvykle lepší platit více. Při minimálních platbách váš zůstatek klesá každý měsíc o malou částku, protože velká část platby bude použita na úroky. Tím se zvyšuje doba potřebná k zaplacení zůstatku. V ideálním případě byste měli každý měsíc platit zůstatky v plné výši.
Je důležité, abyste každou měsíc provedli platbu kreditní kartou do data splatnosti. V opačném případě vám bude účtována pozdní poplatek za jakoukoli platbu, která nebyla doručena do data splatnosti. Pokud je vaše platba delší než 30 dnů, pozdní oznámení bude přidáno do vašeho kreditní zprávy a ovlivní vaše kreditní skóre.
Vydavatel kreditní karty poskytne několik možností pro provedení plateb. Můžete poslat šek nebo telefon nebo platbu online pomocí svého běžného účtu a směrovacího čísla. Platbu kreditní kartou nelze provést jinou kreditní kartou nebo i debetní kartou. Můžete dokonce nastavit automatické spuštění, abyste zajistili, že vaše platby budou uskutečněny včas, pokud budete mít potíže se zapamatováním, že to budete dělat každý měsíc.
Nejhorší věc, kterou můžete udělat, je prostě upustit od platby kreditní kartou bez ohledu na důvod. Většina věřitelů vám pomůže, pokud jim sdělíte, že vám chybí platba. Zavolejte svého věřitele, stručně vysvětlete situaci a požádejte o možnosti.
Uzavření kreditní karty
Ne všechny kreditní karty mají zůstat navždy. Můžete zvážit snížení počtu kreditních karet, které máte. Nebo můžete zavřít kreditní kartu, protože vydavatel karty změnil podmínky karty. Uzavření kreditní karty je stejně jednoduché jako telefonování s vydavatelem platební karty, ale před tím, než podniknete kroky, musíte vědět něco, co byste měli vědět.
Uzavření kreditní karty může poškodit vaše kreditní skóre, zejména pokud má kreditní karta zůstatek nebo tvoří významnou část vaší kreditní historie. Chcete-li zavřít kreditní kartu, nejlépe je nejdříve zaplatit zůstatek.
Pokud zavřete svou kreditní kartu, pokud má ještě zůstatek, vaše kreditní skóre může trvat. Naštěstí vaše kreditní skóre by se mělo zvyšovat, jakmile zaplatíte zůstatek.
Dokud nedosáhnete nulové zůstatky, vaše pravidelné měsíční platby jsou ještě splatné, a to i po uzavření vaší kreditní karty. Stále můžete trpět stejnými důsledky pozdní platby - pozdní poplatek zvýšená úroková sazba a kreditní hlášení - když je váš účet uzavřen.
Než zavřete svou kreditní kartu, zrušte všechny automatické platby nebo předplatné, například hudbu nebo streamovou službu, kterou jste nastavili pomocí vaší kreditní karty. V opačném případě budou tyto platby zrušeny. Můžete mít vůči poskytovatelům služeb storno nebo jiné sankce. Podívejte se na nedávné prohlášení o kreditní kartě, abyste získali představu o všech automatických platbách, které jste nastavili pomocí vaší kreditní karty.
Použijte veškeré odměny, které jste získali dříve, než zavřete kreditní kartu. Jakmile bude váš účet uzavřen, pravděpodobně ztratíte veškeré nevyužité odměny.
Vyhněte se dluhu kreditní kartou
Protože půjčujete peníze, když používáte kreditní kartu, existuje možnost dostat se do dluhu. Splácení dluhu může trvat několik let, tisíce dolarů a spousta obětí. Je mnohem snazší být proaktivní a zůstat mimo dluh z kreditních karet.
Klíčem k tomu, abyste se vyhnuli zadlužení kreditními kartami, je zvyk nabíjet pouze to, co si můžete dovolit. Jakmile začnete používat svou kreditní kartu k financování životního stylu, který přesahuje vaše prostředky, riskujete, že se dostanete do dluhu z kreditních karet. Čím více kreditních karet máte, tím jednodušší je dostat se přes hlavu.
Udělejte moudré rozhodnutí o nákupu zboží, které potřebujete, oproti těm, které chcete jednoduše. Všichni jsme použili slovo "potřebu", abychom popsali něco, co jsme opravdu chtěli špatně. Použití kreditní karty zodpovědně znamená rozpoznat, které věci potřebujete a které chcete.
Nepoužívejte svou kreditní kartu k nákupu v každodenním životě, ledaže získáte odměny nebo lépe spravujete své peníze. Použití vaší kreditní karty jako náhrada hotovosti je zvykem, který vede k zadlužení. V případě běžných nákupů nechte vaši kreditní kartu v peněžence a místo toho použijte hotovost nebo debetní kartu.
Zaplatíte v plné výši každý měsíc zůstatek. Dokud zaplatíte zůstatek na kreditní kartě, neztrácíte dluhy. Jakmile si nemůžete dovolit zaplatit celý zůstatek, je na čase, abyste ztratili výdaje na kreditní kartu, dokud nevyplatit zůstatek.
Co dělat o podvodu s kreditními kartami
V těchto dnech, prostě mít kreditní kartu, vystavuje vám riziko, že se stanete obětí podvodu s kreditními kartami . Hackeři mohou ukrást informace o kreditní kartě z firem, kde jste kartu použili. Stávají se chytřejšími při získávání informací o kreditní kartě z čerpacích stanic a jiných podniků. A mohou vás podvádět, abyste se vzdali informací o vaší kreditní kartě a představovali se jako vaše banka nebo jiná společnost, s níž obchodujete.
Mnoho společností z kreditních karet se pokusí zabránit podvodům ve vašem účtu tím, že odmítne neobvyklé nákupy, dokud neověří, že jste ten, kdo se o transakci pokouší.
Podvody s kreditními kartami můžete zabránit ochranou informací o vaší kreditní kartě. Nezadávejte informace o kreditní kartě na podezřelé webové stránky ani je neposkytujte na internetu. A sledovat svou kreditní kartu po celou dobu.
Monitorujte transakce platební kartou vytvořením účtu online u vydavatele platební karty. Tímto způsobem můžete transakce s kreditními kartami často kontrolovat, abyste zjistili jakékoli podezřelé poplatky.
Pokud zaznamenáte neautorizované poplatky, nechte vydavatele platební karty okamžitě vědět, že poplatky mohou být odstraněny a můžete získat novou kreditní kartu. Většina vydavatelů platebních karet má nulové zásady odpovědnosti za podvody, které vás nebrání v podvodné poplatky na vašem účtu.
Kreditní karty a vaše kreditní skóre
Vaše kreditní skóre je číslo, které shrnuje informace ve vaší kreditní zprávě. Mnoho věřitelů a věřitelů používá vaše kreditní skóre, aby rozhodlo, zda schválí vaše žádosti a nastaví vaše ceny.
Většina významných vydavatelů platebních karet zasílá aktualizaci úvěrovým kancelářím, firmám, které sestavují a udržují informace o úvěrových zprávách. To znamená, že způsob, jakým používáte vaši kreditní kartu , přímo ovlivní vaše kreditní skóre.
Používání kreditní karty zodpovědně vám pomůže vybudovat a udržovat dobré kreditní skóre . Dvě nejlepší věci, které můžete udělat pro dobré kreditní skóre, je udržet nízkou rovnováhu a provádět platby kreditní kartou včas každý měsíc.