Přehled vaší kreditní zprávy a skóre
Přemýšleli jste někdy o tom, jak věřitelé vědí tolik o vaší kreditní historii? A jak se emiteři platebních karet mohou rozhodnout schválit vaši žádost během několika sekund? Je to kvůli vaší kreditní zprávě a kreditní skóre - dvě věci, které věřitelé a věřitelé používají k tomu, aby o vás rozhodovali.
Co je kreditní zpráva?
Vaše kreditní zpráva je záznam vašich dluhových účtů a jak dobře jste je zvládli, včetně toho, zda jste zaplatili včas.
Zprávy o úvěrech obvykle zahrnují kreditní karty, půjčky, některé neplacené účty za zdravotní péči, sbírky dluhů a záznamy z veřejných záznamů, jako je vyloučení nebo vrácení peněz.
Kromě informací o kreditu obsahuje vaše kreditní zpráva osobní údaje, aktuální a předchozí adresy a váš současný nebo poslední známý zaměstnavatel. Osobní údaje zahrnují vaše jméno a alternativní pravopisy vašeho jména a datum narození. Věřitelé tyto informace použijí k potvrzení vaší totožnosti, ale obecně se o vaší žádosti nebudou rozhodovat pouze na základě těchto informací.
Převážná část vašeho kreditní zprávy je detailní informace o kreditní kartě a úvěru. U platebních karet jsou všechny vaše kreditní zprávy zahrnuty do zůstatku, úvěrového limitu, typu účtu, stavu účtu a historie plateb. Úvěrové zůstatky, původní částky úvěru a historie plateb se zobrazují ve vaší kreditní zprávě.
Kreditní sestavy obsahují seznam firem, které nedávno zkontrolovaly vaši kreditní historii. Tyto kreditní kontroly jsou známé jako dotazy .
Vaše verze vaší kreditní zprávy zobrazí dotazy od každého, kdo vaše kreditní hlášení vytiskl za poslední dva roky, včetně firem, které se na vaši zprávu obracejí na propagační účely. Verze klienta ve vaší kreditní zprávě zobrazuje pouze dotazy, které byly učiněny při vložení nějakého typu aplikace.
Jak jsou vytvořeny zprávy o úvěru?
Úvěrové zprávy vytvářejí a spravují společnosti známé jako úvěrové zpravodajské agentury nebo úvěrové úřady . Ve Spojených státech existují tři hlavní úvěrové kanceláře: Equifax, Experian a TransUnion. Když věřitelé a věřitelé zkontrolují vaši úvěrovou historii, obvykle zašlou kreditní zprávu od jednoho nebo všech tří těchto úvěrových kanceláří.
Partneři úvěrových kanceláří s bankami a dalšími podniky získávají informace o vašem účtu. Společnosti, s nimiž obchodujete, vám periodicky zasílají nebo aktualizují informace o vašem účtu u úvěrových institucí. Patří sem i vydavatelé a věřitelé platebních karet, jakož i externí inkasní agentury, které byly přijaty za účelem inkasování dluhů jménem jiných společností. Úvěrové úřady také vybírají informace od místních, státních a federálních soudů a zahrnují je do části veřejných záznamů vaší kreditní zprávy.
Existují firmy, které máte účty s tím, že nehlásí úřady úvěru, protože účty, které máte s nimi, nejsou kreditními účty. Například společnosti, které poskytují váš elektrický, mobilní telefon, kabelové a internetové služby, pravidelně nezaznamenávají váš účet ani platby úřadům úvěru. Předplacené karty, debetní karty a informace o běžném účtu nejsou také hlášeny úvěrovým kancelářím a nejsou zahrnuty ve vaší kreditní zprávě.
Zatímco některé firmy neaktualizují vaši kreditní zprávu s vašimi měsíčními platbami, oznámí to úvěrovým kancelářím, pokud se budete vážně delikventovat s vašimi platbami.
Kdo může vidět vaši kreditní zprávu?
Naštěstí nikdo nemůže získat přístup k vaší kreditní zprávě. Federální zákon stanoví, že podnik nebo jednotlivec musí mít "přípustný účel" ke kontrole kreditní zprávy. Obecně to znamená, že podnik musí potřebovat vidět vaši kreditní zprávu, aby schválil žádost, kterou jste dělala, sbírala na dluh, pro určité účely zaměstnání, vyhověla soudnímu příkazu nebo pojištění. Oddíl 604 Zákona o spravedlivém vykazování úvěrů uvádí všechny legálně přípustné účely kontroly Vaší kreditní zprávy.
Máte právo vidět vlastní kreditní zprávu. Ve skutečnosti má každý spotřebitel každoročně každou úvěrovou zpravodajskou agenturu nárok na bezplatnou zprávu o úvěru. Svou bezplatnou kopii zpráv o úvěru Equifax, Experian a TransUnion si můžete objednat na adrese AnnualCreditReport.com.
Můžete také získat zdarma kreditní zprávy přímo od úvěrových kanceláří, pokud jste byli odepřeni za úvěr za posledních 60 dnů (kvůli informacím ve vaší kreditní zprávy), jste nezaměstnaní a plánujete hledat práci v příštím 60 dnů jste v současné době obdrželi vládní pomoc, jste obětí krádeže identity nebo máte nepřesné informace o vaší kreditní zprávě.
Co dělat o chybách hlášení o kreditu
Úvěrové úřady nejsou perfektní. Ani podniky, které jim podávají zprávy, nejsou. Je obvyklé, že kreditní zprávy mají chyby a jedním z nejlepších důvodů pro kontrolu Vaší kreditní zprávy je ujistit se, že jsou přesné.
Máte právo na přesnou zprávu o kreditu. Takže pokud se na vaší kreditní zprávě objeví chyba , můžete ji popřít přímo u úvěrového úřadu. Chybu můžete napadnout online, telefonicky nebo poštou. Jakmile úvěrový úřad obdrží váš spor, budou vyšetřovat s poskytovatelem informací (podnik, který hlášil chybu) a opravit svou kreditní zprávu na základě výsledků.
Co o pozdních platbách nebo jiných negativních informacích?
Negativní informace , jako jsou pozdní platby nebo inkasní účty, lze uvést ve vaší kreditní zprávě, pokud jsou přesné. Naštěstí většina negativních informací spadne z vaší kreditní zprávy po určitém čase.
Většina negativních informací může zůstat sedm let, ale některé typy informací mohou zůstat delší.
Konkurz můžete zahrnout do své kreditní zprávy až na 10 let. Nezaplacená daňová zástavní práva jsou vykazována na dobu neurčitou. Soudní spory mohou být ohlášeny prostřednictvím omezení vašeho státu, pokud je tato doba delší než sedm let.
Přehled kreditních bodů
Tak kde se vaše kreditní skóre vejde do všech těchto?
Může být obtížné, nemluvě o časově náročném, aby si podnik mohl přečíst celou kreditní zprávu, aby se o vás rozhodl. Používají tedy vaše kreditní skóre, třímístné číselné shrnutí, které "stupňuje" informace o kreditní zprávě. Vaše kreditní skóre je rychlým indikátorem pravděpodobnosti, že budete v prodlení s novým úvěrovým nebo úvěrovým závazkem.
Spotřebitelé s vyššími kreditními skóre jsou považováni za méně riskantní dlužníky než ti, kteří mají nižší kreditní skóre. Vyšší kreditní skóre vám umožní získat nižší úrokové sazby z kreditních karet a půjček, což snižuje náklady na získání úvěru. Spotřebitelé s nízkým úvěrovým skóre obvykle mají vyšší úrokové sazby a některé kreditní karty, půjčky a další kreditní služby mohou být odepřeny.
Jak jsou vypočteny kreditní skóre?
Úvěrové skóre jsou složité algoritmy, které ve vaší kreditní zprávě přebírají všechny informace, váží je a pak přicházejí s číslem, které vyjadřuje, jak dobře jste spravovali své kreditní účty. Nevíme přesný vzorec pro hodnocení kreditů - a je tu šance, že bychom tomu nerozuměli, i kdybychom věděli o formulaci. Ale víme, které faktory se dostanou do úvěrového skóre a kolik se tyto faktory počítají.
Skóre FICO je jedním z nejznámějších a nejrozšířenějších kreditních bodů. Spotřebitelská verze skóre FICO se pohybuje od 300 do 850 a skóre se vypočítává na základě pěti klíčových faktorů. Vzhledem k tomu, že některé části vaší platební historie jsou důležitější než jiné, různé části vaší kreditní historie mají různé váhy při výpočtu kreditní skóre. Přestože specifická rovnice pro vaše kreditní skóre je majetková informace vlastněná společností FICO, víme, jaké informace se používají k výpočtu skóre.
Zde uvádíme pět faktorů rozdělených podle váhy dané každému faktoru:
Historie plateb je 35 procent: Věřitelé se nejvíce zajímají o to, zda platíte faktury včas. Nejlepším ukazatelem toho je, jak jste v minulosti zaplatili účty.
Pozdní platby, sbírky a bankroty ovlivňují historii plateb vašeho kreditu. Nedávné delikty poškodily vaše kreditní skóre více než v minulosti.
Úroveň dluhu je 30 procent: výše dluhu, který máte ve srovnání s vašimi úvěrovými limity, je znám jako využití úvěru. Čím vyšší je vaše kreditní využití - čím blíže jste k vašim hranicím - tím nižší bude vaší kreditní skóre. Mějte zůstatky vaší kreditní karty přibližně na 30% svého úvěrového limitu nebo méně.
Délka úvěrové historie 15 procent: Mít delší úvěrovou historii je příznivá, protože poskytuje více informací o vašich výdajových návycích. Je dobré nechat otevřené účty, které jste měli po dlouhou dobu.
Dotazy jsou 10 procent: Při každém podání žádosti o úvěr se do vaší kreditní zprávy přidá dotaz. Příliš mnoho žádostí o úvěr může znamenat, že přijímáte spoustu dluhů nebo že jste v nějakém finančním problému. Zatímco dotazy mohou zůstat ve vaší kreditní zprávě po dobu dvou let, váš výpočet kreditní skóre se bude týkat pouze těch, které byly provedeny během jednoho roku.
Mix úvěru je 10 procent: mít různé druhy účtů je příznivý, protože ukazuje, že máte zkušenosti s řízením mixu úvěrů. To není důležitý faktor ve vašem úvěrovém skóre, pokud nemáte mnoho dalších informací, na kterých založit skóre. Otevřete nové účty tak, jak je budete potřebovat, a nemusíte jednoduše mít to, co vypadá jako lepší kombinaci kreditů.
Dalším široce používaným kreditní skóre je VantageScore . Tato verze úvěrového skóre byla vytvořena třemi hlavními úvěrovými úřady. Nejnovější verze modelu VantageScore se pohybuje od 300 do 850, podobně jako FICO, avšak faktory VantageScore se mírně liší. Místo toho, aby nám ukázalo procentní faktory, VantageScore odhaluje míru vlivu každého faktoru.
- Historie plateb: Extrémně vlivný
- Věk a druh úvěru: Vysoce vlivný
- Percento použitého úvěrového limitu: Velmi vlivný
- Celkové zůstatky / dluh: Mírně vlivný
- Poslední úvěrové chování: méně vlivné
- Dostupný kredit: Nejméně vlivný
Kde můžete získat své kreditní skóre?
I když máte právo na bezplatnou kreditní zprávu, ale neexistuje žádný zákon, který by vyžadoval, aby společnosti poskytující kreditní hodnocení poskytovaly volný přístup k vašemu kreditnímu skóre. Přesto je poměrně snadné získat své kreditní skóre buď zdarma, nebo zakoupením.
MyFico.com: Toto je jediné místo, kde si můžete koupit své skóre FICO. Můžete si objednat skóre FICO na základě Vaší kreditní zprávy u společností Equifax, Experian a TransUnion.
Kterákoli z úvěrových kanceláří: Můžete si zakoupit individuální a kreditní skóre 3 v 1 od všech úvěrových kanceláří. Každá úvěrová kancelář má vlastní kreditní bodový model a může mít nepatrné odchylky ve vaší kreditní historii, takže vaše kreditní skóre se může navzájem lišit a může se dokonce lišit od vašeho skóre FICO.
Webová místa pro bezplatné kreditní skóre: Tři webové stránky v současné době nabízejí zcela zdarma kreditní skóre bez kreditu. Jsou to CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com a Quizzle.com. Dávejte pozor na bezplatné kreditní skóre, které vás požádá o zadání čísla kreditní karty. Jste zapsáni do zkušebního odběru služby kreditní kontroly. Pokud se nezrušíte před koncem zkušební doby, společnost začne účtovat vaši platební kartu za službu.
Výpis z vaší kreditní karty: Někteří emiteři platebních karet se účastní nové služby FICO, která umožňuje držitelům karet sledovat své skóre FICO zdarma. Objevte, Barclaycard a První národní banka Omaha jsou několik emitentů kreditních karet, kteří se účastní. Stačí zobrazit své měsíční výkazy, abyste viděli vaše poslední skóre FICO.
Odmítnout o úvěr nebo schválen za méně příznivých podmínek: Tato metoda není spolehlivá (nebo ideální), ale tady je, jak to funguje. Věřitelé a vydavatelé platebních karet jsou nyní povinni zaslat kopii kreditní skóre použitého v rozhodnutí o odepření žádosti o úvěr nebo o schválení žádosti za méně příznivých podmínek, než jaké byly požadovány. Nerobíte nic, abyste získali toto kreditní skóre, ale vložte jej do aplikace. Pokud se kvalifikujete, získáte kreditní skóre automaticky.
Co je dobré kreditní skóre?
Pohled na vlastní kreditní skóre může být matoucí. Někteří poskytovatelé úvěrového skóre vám vysvětlí vaše kreditní skóre, vysvětluje, zda máte dobré kreditní skóre, a rozbíjejí faktory, které přispívají k vaší kreditní skóre. Někdy dostanete pouze číslo a je na vás, abyste zjistili, zda toto číslo znamená, že máte dobrý kredit nebo špatný kredit.
Vzhledem k tomu, že kreditní skóre se obecně pohybuje v rozmezí od 300 do 850, je zde rozpis jednotlivých čísel v tomto rozmezí:
- 800+: výjimečné. Nejste příliš pravděpodobné, že se stanete delikventní vůči jakýmkoli novým úvěrovým nebo úvěrovým závazkům. Budete mít pravděpodobně snadný čas dostat schválené pro úvěr a budete mít nižší úrokovou sazbu.
- 799 až 700: Velmi dobré.
- 670 až 739: Dobrá. Existuje mírně vyšší (ale stále dost nízké) riziko selhání. S kreditní skóre v tomto rozsahu, měli byste mít ještě poměrně snadný čas dostat schváleno pro úvěr.
- 580 až 669: Vážně. Spotřebitelé s těmito kreditními skóre mají vyšší riziko selhání, mnoho z nich je odmítnuto u některých kreditních karet a půjček, nebo pokud bude schváleno, bude mít vyšší úrokovou sazbu.
- 579 a níže: Špatný. Tyto kreditní skóre naznačují velmi vysoké riziko selhání. Budete mít mnohem těžší čas dostat schválen pro nové úvěrové produkty s kreditní skóre v tomto rozsahu.
Pokud nemáte vynikající kreditní skóre, můžete se k němu obrátit. Zlepšete si své kreditní skóre tím, že zajistíte, že vaše kreditní zpráva je bezchybná, přinesla vám z prodlení platby, uskutečnila všechny měsíční platby včas, snížila zůstatky vaší kreditní karty a omezila vaše nové žádosti o úvěr.