Zákon o spravedlivém vykazování úvěrů ( Fair Credit Reporting Act - FCRA) vyžaduje, aby firmy měly přijatelný důvod pro přístup k vaší kreditní zprávě. Mezi přijatelné důvody patří:
- Poskytnout kredit. Pokud jste požádali o kreditní kartu, půjčku nebo jiné služby založené na kreditu, má firma oprávnění k přístupu k vaší kreditní sestavě, aby zjistila, zda máte nárok.
- Sbírat dluh. Sběratelé dluhů mohou využít vaší kreditní zprávy k získání informací, jako je vaše adresa nebo místo zaměstnání, které by jim pomohly získat dluh.
- Podepsat pojištění. Někteří poskytovatelé pojištění používají vaše kreditní skóre k posouzení pravděpodobnosti, že podáte nárok.
- Zaměstnanost. Současní a potenciální zaměstnavatelé mohou zkontrolovat vaši kreditní zprávu před tím, než vás najímá na určité pozice, zejména na finanční a vyšší manažerské pozice.
- Některé vládní agentury mohou před vydáním určitých licencí zkontrolovat vaši kreditní zprávu.
- Legitimní obchodní transakce.
Společnosti, které přistupují k vaší kreditní zprávě pod záminkou nebo k těm, kteří ji používají nelegálně, porušují federální zákon. Možná budete moci žalovat společnost, která poruší vaše práva.
Dva druhy úvěrových dotazů
Některé otázky týkající se vaší kreditní zprávy nejsou zahrnuty do kreditu. Dotazy, které se dělají kvůli aplikaci, kterou jste udělali za úvěr, jsou ty, které ovlivňují vaše skóre.
Tyto dobrovolné nebo "tvrdé" dotazy jsou jediné úvěrové dotazy, které se počítá na vaše kreditní skóre.
Při kontrole kreditní zprávy si možná všimnete, že se objeví několik dotazů od podniků, na které jste nepožádali o úvěr. Jiné firmy mohou zkontrolovat vaši kreditní zprávu, protože chtějí nabízet vám zboží a služby.
Například věřitelé, kteří posílají nabídky "předem schváleného" kreditní karty, často zkontrolovali vaši kreditní zprávu nejprve, zda splňují základní kritéria pro kreditní kartu.
Úvěrové dotazy jsou také učiněny potenciálními zaměstnavateli, podniky, které již máte úvěr a sami. Žádná z těchto "měkkých" dotazů se nepočítá s vaším kreditní skóre.
Verze Vaší kreditní zprávy, kterou vidíte, zahrnuje všechny dotazy týkající se vaší kreditní zprávy za posledních 24 měsíců. (Starší dotazy vypadají po uplynutí 24 měsíců.) Když se věřitelé a věřitelé podívají na vaší kreditní zprávě, objeví se jen těžké dotazy.
Jak dotazy ovlivňují vaše skóre
Dotazy týkající se vašeho kreditní zprávy jsou jedním ze způsobů, jakým úvěrové společnosti vyhodnocují riziko, že budete v prodlení s novými úvěrovými závazky. Příliš mnoho dotazů může znamenat, že jste převezli příliš mnoho dluhů nebo že jste v nějakém finančním problému a hledáte úvěr, který vám pomůže. Několik dotazů může snížit vaše kreditní skóre.
V závislosti na tom, kolik informací máte ve vaší kreditní zprávě, nemusí mít dotaz další vliv na vaše kreditní skóre vůbec. Na druhou stranu, pokud máte krátkou kreditní historii s pouze několika účty, další dotaz by mohl způsobit, že vaše skóre klesne o několik bodů.
Zprávy o kreditní zprávě zůstanou ve vaší zprávě po dobu dvou let, ale pouze ty, které byly provedeny v minulém roce, jsou zahrnuty do výpočtu kreditu. Nejaktuálnější dotazy mají největší vliv na vaše skóre.
Dotazy a nakupování
Když nakupujete hypotéku nebo auto půjčku, chcete získat nejlepší sazbu - a měli byste to. Můžete se obávat, že vaše kreditní kontrola několika věřitelů by mohla poškodit vaše kreditní skóre.
Dobrou zprávou je, že většina výpočtů úvěrového skóre považuje všechny hypotéky a auto poptávky za jediný dotaz, pokud jsou dotazy provedeny během určitého časového období. Nejnovější verze skóre FICO je 45 dní.