Úrokové sazby na kreditní karty a úvěry nejsou nastaveny libovolně.
Banky používají vaše kreditní skóre - číslo, které měří vaši úvěrovou bonitu - jako jeden z primárních rozhodujících faktorů při stanovování Vaší úrokové sazby.
Jak banky používají kreditní skóre
Vaše kreditní skóre - nejméně skóre FICO - se pohybuje od 300 do 850. Vyšší kreditní skóre je nejlepší, protože naznačuje, že jste v minulosti dobře zvládli úvěry a pravděpodobně budete platit nové kredity včas. Nižší kreditní skóre prokazuje, že jste v minulosti udělali některé velké chyby a že nemáte možná všechny platby, pokud vám poskytne nový kredit.
Banky stanovují úrokové sazby (roční nebo roční procentní sazba) na základě rizika, které představujete. Vyšší úvěrové riziko, které se vám zdá, bude vyšší, bude vyšší úroková sazba. (Pokud je vaše kreditní skóre opravdu nízké, může vám být odepřeno.) Na druhou stranu, pokud máte nízké úvěrové riziko (představované vysokým kreditní skóre), obvykle získáte nárok na nižší úrokovou sazbu.
Vaše kreditní skóre a kreditní karty
Vydavatelé kreditních karet zveřejňují řadu potenciálních úrokových sazeb s každou nabídkou kreditní karty . Karta může například v závislosti na bonitě inzerovat 13,99 až 22,99%. Vaše konečná průměrná měsíční mzda by klesla někde v tomto rozsahu na základě vašeho kreditu a dalších rizikových faktorů.
Vydavatelé karet neinformují o tom, jaké kreditní skóre vám poskytne určitou úrokovou sazbu. To nebude určeno, dokud neprovedete aplikaci kreditní karty. Obecně platí, že pokud máte dobré kreditní skóre, můžete očekávat, že obdržíte nižší sazbu, nebo se špatným kreditní skóre, obdržíte vyšší roční cenu.
Jak kreditní skóre ovlivňuje úrokové sazby
U úvěrů je průměrná sazba často inzerována místo rozsahu. Pokud máte dobré kreditní skóre, můžete získat nárok na sazbu, která je pod nebo nižší než průměr. Nebo se špatným úvěrovým skóre můžete skončit o míru daleko nad průměrem. Bankrate.com vám umožňuje vyhledávat úvěry ve vaší oblasti na základě vašeho kreditu. To vám dá lepší představu o úrokové sazbě, na kterou jste se kvalifikovali.
MyFICO.com má kalkulátor úvěrových úspor, který vám ukáže, kolik můžete ušetřit na úvěru na základě vašeho kreditu. Kalkulačka zobrazuje roční částky za měsíc a měsíční splátky za hypotéky nebo auto úvěry se specifickými splátkami pro různé rozsahy kreditních bodů. Pokud znáte své kreditní skóre již, kalkulačka vám může poskytnout odhad podmínek, které můžete očekávat. Nebudete však znát vaše specifické roční výdaje, dokud nepožádáte žádost o úvěr.
Když váš výsledek vyústí ve špatnou úrokovou sazbu
Banky jsou povinny vám poskytnout bezplatnou kopii vašeho kreditního skóre, když vás vede k tomu, abyste byli schváleni za méně příznivou úrokovou sazbu.
Zveřejnění úvěrového skóre bude také obsahovat několik podrobností o tom, co řídí vaše kreditní skóre.
Chcete-li zlepšit své šance na získání lepší úrokové sazby, můžete strávit několik měsíců pracovat na zvýšení vašeho kreditní skóre . To je obzvláště důležité s hlavním úvěrem, jako je hypotéka, kde nízké kreditní skóre může zvýšit vaše měsíční platby o stovky dolarů a vedou vás zaplatit tisíce více v úroku po dobu trvání úvěru.