Bohužel, někdy je problém: vaše banka drží peníze a nemůžete vybírat peníze nebo utratit, když budete potřebovat. Politika dostupnosti finančních prostředků banky, společně s federálními předpisy, vypovídá o tom, jak dlouho má vše trvat.
Dostupnost prostředků
Politika dostupnosti finančních prostředků vysvětluje, jak dlouho budete muset počkat, až po provedení zálohy uhradíte nebo vybíráte finanční prostředky. Banky jsou povinny poskytnout tyto informace, abyste nebyli překvapeni, přestože většina lidí nikdy o těchto pravidlech neví, dokud nebudou uvíznutí čekají na to, aby se finanční prostředky vyčistili.
Podrobnosti o zásadách vaší banky by měly být součástí smlouvy o vašem účtu nebo zahrnuty do dalších informací poskytovaných vaší bankou.
Držení vkladů
Při vkládání finančních prostředků na váš účet banka často drží tyto vklady, což znamená, že musíte počkat nejméně jeden pracovní den, než budete moci peníze použít. Obzvláště při kontrolách a peněžních příkazech si banky nemohou být jisti, že platba je legitimní, a peníze se ve skutečnosti nedostávají do vaší banky po několika pracovních dnech (nebo více) po provedení zálohy. Cílem je chránit banku před ztrátou peněz.
Také vás chrání do jisté míry, ale nakonec jste odpovědný za jakýkoli vklad, který uděláte na svůj účet. Pokud vám banka umožní vyúčtování šeku, který později odrazí (což se může stát několik týdnů po provedení zálohy ), budete muset zaplatit poplatky a budete muset banku vrátit za peníze, které vám poskytly - i když nic z toho nebyla vaše chyba.
To je důvod, proč se vyplatí ověřit finanční prostředky na podezřelé šeky a vyhýbat se placení od někoho, komu nevěříte.
Doby držení
Federální předpisy omezují, jak mohou banky nastavit politiku dostupnosti svých finančních prostředků. Banky mohou být méně přísné, pokud chtějí - mohou okamžitě zpřístupnit finanční prostředky a často to dělají - ale nemohou mít peníze navždy.
Pokud je váš vklad zadržen, banka vám poskytne datum zveřejnění na potvrzení. V některých případech přidávají pozdržení později (a zašlou vám oznámení), takže je dobré, abyste si zkontrolovali svůj účet předtím, než utratíte, pokud máte nedostatečné finanční prostředky.
Následující pracovní den: Většina bank tvrdí, že "obecně" zpřístupňují prostředky v pracovní den po provedení zálohy, existují však výjimky. Vklady v hotovosti u bankovního zaměstnance musí být zpřístupněny během jednoho pracovního dne (a tyto vklady jsou často k dispozici okamžitě). Některé typy kontrol musí být také k dispozici v jeden pracovní den:
- Oficiální bankovní šeky jako pokladní šeky
- Kontroly vydané americkou státní pokladnou (např. Vaše vrácení daně nebo sociální zabezpečení)
- Kontroluje 200 dolarů nebo méně
- Kontroly vystavené na stejné bance, do které ukládáte
- USPS peněžní příkazy
Je-li celková výše vkladů šekem v jednom dni větší než 5 000 USD, nebo pokud je šekem potvrzena jiná osoba, než je příjemce, kterému byla vystavena , mohou banky přidat pozastavení.
Elektronické vklady, jako jsou bankovní převody a přímý vklad, jsou také zpravidla k dispozici během jednoho dne.
Pracovní dny zahrnují všední dny, které nejsou svátky.
Dlouhé doby držení
Zákon o dostupnosti rychle dostupných prostředků (nařízení o podmíněnosti), který stanoví pravidla o tom, jak rychle banky potřebují uvolnit své finanční prostředky, umožňuje za určitých okolností delší dobu držby. Tito jsou často nazýváni výjimkami .
Pokud se uplatní výjimka, banka může držet prostředky na "přiměřenou" dobu. Tento čas není přesně definován, ale asi 5 pracovních dnů je asi tak dlouho, jak byste měli čekat.
Více než 5 000 dolarů: Pokud uložíte více než 5 000 dolarů v kontrolách - dokonce i úřední šeky nebo vládní šeky - musí banka učinit první 5 000 dolarů k dispozici během jednoho pracovního dne, ale na zbývající částku je možné uložit.
Vrácené šeky: Pokud je kontrola znovu vrácena (protože byla odložena při prvním uložení), může banka přidat delší dobu.
Měli byste se také zajímat o tyto kontroly.
Opakovaně přečerpávaný účet: Přečerpání vašeho účtu (nebo utrácení více peněz, než máte v účtu k dispozici) neznamená pouze silné bankovní poplatky - může také vést k tomu, že se vaše vklady ukládají, což ještě více snižuje pravděpodobnost, že půjdete do záporu.
Přiměřená pochybnost: Pokud banka podezřívá, že šek nebude splněn, mohou přidávat další doby trvání. Mezi běžné důvody patří dodatečné šeky a šeky starší 60 dnů.
Nové účty: Zcela nové jsou pro banky velmi riskantní. Je-li váš účet starší než 30 dnů, očekávejte, že budou mít šeky po dobu až devíti dnů. Elektronické platby a úřední šeky by však měly mít alespoň částečný příští den dostupnost.
Upozorňujeme, že tyto předpisy platí také pro federálně pojištěné družstevní záložny.
Nezapomeňte, že pracovní dny jsou standardní dny pracovního dne. Víkendy a federální svátky, které se vyskytují ve všední dny , zpomalí časy vyčištění .
Sledujte čas ukončení
Vždy je důležité definovat vaše podmínky. Když uložíte šek, pravděpodobně si myslíte, že jste to udělal "dnes". Banky však stanovují časové limity, které mohou být již v polovině odpoledne, kdy žijete. Pro Bank of America je to ve 14 hodin. V Chase Bank, když se vaše pobočka zavře. Když děláte důležitý vklad, zeptejte se věřitele, co by mělo očekávat, pokud jde o zadržení (opět by vám mělo být potvrzeno vaše potvrzení).
Pokud je pozdě v průběhu dne, možná byste měli lépe ukládat v bankomatu nebo prostřednictvím mobilní aplikace vaší banky (tím, že kliknete na snímek ) - tyto metody mají často pozdější časy. Tato strategie se však může obrátit zpět: protože nemáte bankovní zaměstnance vložit osobně, mohou nastat další komplikace - zejména u bankomatů, které nedostanou snímek vaší šeky. Tyto strategie jsou nejlepší, když nepotřebujete všechny peníze a váš účet je v dobrém stavu. Zeptejte se zákaznického servisu, co je nejlepší ve vaší situaci.