Jak se jim vyhnout a odstranit
Co je držení?
Podržením je dočasné zpoždění při zpřístupnění finančních prostředků.
Banka "zamrzne" prostředky tak, že nemůžete peníze vybírat nebo je používat pro elektronické platby, ale tyto prostředky se na vašem účtu objeví. Historie účtu zobrazuje všechny vklady a peníze jsou přidány do zůstatku na vašem účtu, ale peníze nejsou součástí disponibilního zůstatku.
Klíčové slovo nahoře je "k dispozici". Máte několik zůstatků na účtu, včetně celkového zůstatku na účtu, a vaše finanční prostředky jsou k dispozici .
Pokud váš účet vyplácí úrok, obvykle začnete okamžitě vydělávat - i když nejsou prostředky k dispozici.
Proč banky drží peníze
Peníze se nepohybují tak rychle, jak byste si mysleli. Po uložení šeku nebo peněžního příkazu do běžného účtu banka okamžitě připíše váš účet (zobrazuje zvýšení zůstatku). Peníze však dosud nebyly převedeny z platební banky - tento proces může trvat několik dní a banka neví, jestli je platba dobrá.
Banky se obávají, že kontroly, které vám byly zaslány, by mohly odrazit nebo že tyto kontroly nejsou oprávněné. Podržení zálohy dává banku ještě několik dní, aby zjistila, zda je něco špatně.
Banka se chrání před ztrátami, a tyto držby vám pomohou vyhnout se nákladným chybám (viz dále).
Jak dlouho trvá poslední
V některých případech banky nezaujímají vklady - můžete peníze okamžitě utratit. Je však běžné, že držení trvá několik pracovních dnů a typ vkladu je důležitý.
Banky mohou být tak štědré, jak chtějí, když vám zpřístupní finanční prostředky - mohou vám okamžitě odvézt hotovost - ale vklady se obvykle drží několik pracovních dnů. Nezapomeňte, že pracovní dny jsou od pondělí do pátku, s výjimkou svátků , takže pět pracovních dnů znamená sedm kalendářních dnů (nebo více, pokud je dovolenka).
Federální zákon (Zákon o dostupnosti dostupných prostředků) omezuje, jak dlouho mohou banky držet vaše vklady .
Hotovostní vklady
Při osobním vkladu bankového zaměstnance (na rozdíl od bankomatu ) musí být finanční prostředky zpřístupněny během jednoho pracovního dne.
Zbytek níže uvedených pravidel se vztahuje na vklady bezhotovostní.
První 200 dolarů
První vklad ve výši 200 USD musí být k dispozici během jednoho pracovního dne. Zbývající část by měla být k dispozici do druhého pracovního dne (pokud není použita výjimka).
"Oficiální" vklady jsou obecně k dispozici do jednoho pracovního dne. Při uložení více než 5 000 dolarů šeků do jednoho dne by první 5 000 dolarů mělo být k dispozici do jednoho dne, ale zbývající částka může být pozdržena.
Tyto vklady zahrnují:
- Oficiální bankovní šeky, jako jsou pokladní šeky nebo ověřené šeky
- Peněžní příkazy vydané poštou Spojených států
- Kontroly vydávané vládními organizacemi (například vrácení daně z amerického ministerstva financí)
- Kontroly čerpané ze stejné instituce, na které jste složili vklad
"Výjimky" mohou mít za následek delší čekací doby. Vaše banka musí nadále dodržovat federální zákony a ospravedlnit prodloužení, ale ve většině případů by měla držba skončit do sedmi pracovních dnů. Mezi běžné výjimky patří:
- Vklady na účet ve výši více než 5 000 USD za den
- Vkládání do zcela nového běžného běžného účtu nebo účtů s nedostatečnými finančními prostředky v minulosti
- Opravené šeky (které se dříve vrátily)
- Když banka podezírá podvod nebo nevěří, že kontrola je legitimní
Jak odebrat podržení
Je to frustrující, když nemůžete utrácet vlastní peníze, a banky obvykle nastavují držení podle zásady (počítačový systém dělá totéž pro všechny šeky, často bez vyloučení vás).
Je možné sejmout hold, ale budete muset vyřídit váš případ.
Co to způsobilo?
Nejprve zjistěte, proč existuje. Například jste možná uložili bankovní příkaz Western Union za něco, co jste prodali online. To je v podstatě záloha. Alternativně by mohly být vaše prostředky zamrzlé, protože jste použili svou debetní kartu v podniku, který využívá velkou převahu.
Požádejte o jeho vymazání
Pokud obchodník zadržel váš účet prostřednictvím debetní karty, obraťte se na obchodníka a požádejte ho o uvolnění prostředků. Tyto rezervy by se po několika dnech měly spadnout, ale jsou obzvláště problematické u hotelů, autopůjčoven a plynových čerpadel (nebo jiných situací, kdy není známa konečná částka). Pokud vaše banka zadržala osobní šek, který jste uložili, zeptejte se, zda je možné zrušit držení - možná, že finanční prostředky pocházejí od platební banky a pro banku není žádné další riziko. Vaše banka by mohla ochotně urychlit věci, zejména pokud nemáte v minulosti kontrolu nad chybami nebo špatné vklady.
Vyčkejte
V některých případech nebudete schopni dělat nic, co byste měli držet. Vaše banka musí znovu dodržovat federální pravidla a ospravedlnit veškeré zálohy ve vašem účtu, takže vás nebudou moci navždy udržet z vašich peněz. Pokud se věci děje příliš dlouho, obraťte se na Úřad pro ochranu spotřebitelů USA (CFPB) a podávejte stížnost.
Zabránit držení
Chcete-li zabránit zadržení účtu, vytvořte vklady, které budou pravděpodobně k dispozici co nejdříve.
Pro výplatu se přihlaste k přímému vkladu . Elektronické převody (zejména ty, které se vyskytují pravidelně, jako např. Výplata na mzdách) mají tendenci rychle se zřeknout. Můžete mít dokonce přístup k vašim penězům den nebo dva dřív, než byste dostali výplatu.
U velkých vkladů požádejte o rychlou platbu:
- Drátové převody jsou často k dispozici během jednoho dne.
- Pokladní šeky, peněžní příkazy USPS (nikoliv jiné peněžní příkazy) a ověřené šeky mohou poskytnout až do výše 5 000 USD během jednoho pracovního dne.
Vložit do samostatného účtu, pokud provádíte vklad, který pravděpodobně způsobí problémy. Pokud například máte více účtů pro kontrolu a musíte uložit velkou státní nebo zahraniční šek, proveďte vklad na účet, na který se nespoléháte pro každodenní použití.
Pokud používáte debetní kartu, zeptejte se, zda bude na váš účet umístěn podíl a zjistěte, kolik to bude. Je-li částka dostatečně velká, aby způsobila problémy, místo toho použijte kreditní kartu nebo přeneste další peníze do svého běžného účtu, aby se pokryla částka. Dávejte pozor na to, abyste potlačovali debetní kartu u plynových čerpadel, hotelů a restaurací, kde jsou tyto "před autorkou" nejběžnější.
Celý účet je zmrazen?
V některých případech banky zmrazí celý váš účet - dokonce i peníze, které byly již k dispozici na vašem účtu předtím, než uskutečníte velký vklad. Někdy počítačový program rozhodne (z důvodu, který vám nebude vysvětlen), že existuje riziko a finanční prostředky musí být dočasně zmrazeny. Znovu může být telefonát schopen uvolnit alespoň část peněz.
Peníze, které můžete uložit na svůj účet, se často nazývají vaše disponibilní zůstatek . Nedostatečné finanční prostředky mohou být uvedeny v zůstatku zůstatku.
Jaký je nejlepší způsob, jak se tomuto potíží vyhnout? Mluvte s bankéřem, když otevíráte účet a děláte velké vklady. Řekněte jim přesně, jak plánujete používat účet: jak často uložíte a stáhnete, typickou velikost transakcí a zdroj finančních prostředků. Dobrý bankéř rozpozná funkce účtu, která vás udělá šťastným zákazníkem.
V průběhu času by měla vaše banka (a její počítačové systémy) zvyknout na to, jak svůj účet používáte. Pokud často cestujete nebo provádíte vklady a výběry, banka nakonec zjistí, že neděláte nic špatného a snižujete zůstatky ve svém účtu. Banky používají složité rizikové skóre a modely počítačů, aby zabránily podvodům, a budete potřebovat banku co nejlépe očekávat na vašich účtech.
Jste zodpovědní za peníze
Jakmile je povoleno uvolnění, můžete použít peníze: stáhněte hotovost nebo je utratíte pomocí debetní karty, šekové knížky nebo platební aplikace spojené s běžným účtem . Stále však odpovídáte za vklad - banka neposkytuje žádnou záruku, že šek nebo peněžní příkaz, který jste obdrželi, byly dobré. Jinými slovy, chrání banku a trávíte na vlastní riziko.
Někdy trvá několik týdnů, než zjistíte, že šek se odrazí . Pokud jste vynaložili peníze z vkladu, budete mít záporný zůstatek na účtu a budete muset tyto prostředky nahradit. Někdy je to těžké, zvláště pokud jste poslali peníze někomu, koho neznáte (jak se to děje v podvodech klasických pokladen ).
Pokud máte pochybnosti o záloze, postupujte opatrně. Snažte se ověřit finanční prostředky bankou spisovatele šeku ( nebo vydavatelem peněžních platebních příkazů ) dříve, než uděláte vklad - což vám pomůže vyhnout se poplatkům za vkládání chybných šeků do banky. Počkejte alespoň několik týdnů předtím, než utratíte peníze (zejména pokud vás někdo požádá o zaslání prostředků někde jinde , což je jasným znamením podvodu).