Co očekávat, když se kontroly odrazí
Proč se šeky odrazí?
Kontrola "skákne", pokud v kontrolním účtu není dostatek peněz na pokrytí platby.
To se může stát z několika důvodů. Možná jste od vašeho účtu odebrali automatickou platbu dříve, než jste o tom očekávali, váš zaměstnavatel vám pomalou platbu uhradil , nebo byl váš účet uzamčen několik dní po použití debetní karty .
Bohužel je snadnější než kdykoli předtím odmítnout kontroly: Kontroly papíru jsou často převedeny na elektronické kontroly nebo "náhradní kontroly" ( vše, co potřebujete, je mobilní telefon nebo kontrola skeneru) a rychle procházejí bankovním systémem. Bez ohledu na důvod, pokud vaše banka říká, že na vašem účtu máte nedostatečné finanční prostředky, bude šek vrácen neplacený.
Stále?
Pokud si uvědomíte, že kontrola se chystá odrazit, ale ještě se to nestalo, můžete být schopni zabránit tomu, aby se to stalo. Získejte peníze na váš účet okamžitě. Může to trvat několik dní, než zašlete šek na váš účet - nebo déle, pokud má váš příjemce pomalou zálohu. Nejrychlejší způsob, jak získat peníze na váš účet, je přinést peníze do pobočky.
Pokud vkládáte šeky do svého účtu, vaše banka může tyto prostředky držet několik dní (zkontrolujte pravidla dostupnosti finančních prostředků pro specifické údaje).
Dosáhnout
Jakmile zjistíte, že je problém, spojte se s kým jste napsali šeky. Pravděpodobně vás nezajímá potrestání; chtějí jen své peníze.
Být proaktivní - kontakt s obchodníkem nebo poskytovatelem služeb místo toho, abyste čekali na to, aby podnikli kroky - ukazuje, že opravdu chcete platit, a mohlo by to zhoršovat. V ideálním případě to uděláte dříve, než si někdo dokonce uvědomí, že jste napsali špatný šek, ale po skončení šeku si účet stojí za to.
Očekávejte poplatky
Pokud se vaše šeky uloží a odskočí, bude to stát za vás. Začátečníci zaplatíte bankovním poplatkům poplatky: poplatky za kontokorentní platby nebo poplatky za nedostatečné finanční prostředky (NSF) by mohly činit 35 USD. Budete také pravděpodobně muset zaplatit poplatek komukoliv, koho jste napsali, prověřit; dostanou se za to, že ukládají špatné šeky, a ony vám tyto poplatky předají.
Po kontrole jednou se může příjemce pokoušet znovu provést šek, abyste zjistili, zda jste účet financovali. Pokud ne, očekávejte, že zaplatíte další kolo poplatků.
Konečně můžete po soudním rozsudku čelit pokutám a pokutám (viz níže).
Vaše kreditní zpráva
Špatná kontrola se nemusí nutně zobrazovat ve vaší kreditní zprávě nebo snížit vaše kreditní skóre , ale může. Několik databází také sleduje kontrolu odmítnutí (např. Telecheck nebo Chexsystems ). Pokud skončíte se špatným záznamem v těchto databázích, můžete mít potíže psát kontroly jinde (vaše kontrola může být odmítnuta poté, co ji pokladník prohlédne v obchodě s potravinami) a možná nebudete schopni najít banku, která bude vám umožní otevřít kontrolní účet.
Po příliš mnoha chybných kontrolách může vaše banka uzavřít stávající kontrolní účet.
Tyto databáze nejsou součástí kreditu FICO, což je skóre použité pro většinu velkých úvěrů, jako jsou auto a úvěry na bydlení. Ale "alternativní" kreditní skóre mohou tyto informace použít.
Pokud byla šekem splácena půjčka, váš kredit bude pravděpodobně trpět. Vzhledem k tomu, že šekem odrazil, platba se nikdy neuskutečnila a možná byste skončili s chybějícími měsíčními platbami. Pozdní a přeskočené platby jistě sníží vaše kreditní skóre FICO.
Nezáleží na tom, na koho jste napsali šek, je důležité, aby jste uhradili platbu. Pokud tak neučiníte, může být neplacené zůstatek převedeno na inkasní agenturu a tato agentura bude pravděpodobně hlásit vaši nezaplacený dluh úvěrovým kancelářím , což bude mít za následek nižší kreditní skóre. Kolektivní agentury (nebo dokonce obchodník, kterému jste původně napsali šek) mohou také podat žalobu a soudní rozhodnutí proti vám bude poškodit váš kredit.
Právní potíže
Jaké jsou právní důsledky odhalení šeku? Je ilegální psát šeky, když víte, že to nebude jasné (ačkoli věci jsou fuzzy, pokud jde o postdatované šeky ). Pokud nemusíte rychle vyřešit věci, můžete čelit občanským (musíte zaplatit pokuty) nebo trestní (budete muset sloužit věznění) tresty.
Právní důsledky pro psaní chybných šeků se liší od státu ke státu a závisí na okolnostech. Pokud si nechtěně odskočíte šek, jsou nejpravděpodobnější občanské poplatky (nebo žádné poplatky). Pokud záměrně nebo obvykle přecházíte špatné šeky (zejména velké), můžete čelit trestnímu stíhání. V některých státech máte možnost předplatit platbu před zaplacením poplatků (například můžete mít 30denní okno).
Poplatky za občanskou pomoc mají za následek dodatečné náklady a nejspíš nemáte peníze navíc - proto se nejprve šekem odrazila - tak je nejlepší jednat rychle. Komunikujte s vaším příjemcem (nebo s agenturou, která sbírá peníze v jejich prospěch). Pokud se vám podaří podat žalobu proti vám, možná budete muset zaplatit právní poplatky, poplatky za služby nebo pokutu na základě částky původní kontroly (například dvakrát nebo třikrát částku šeku).
Kriminální obvinění mají vážný dopad na váš rejstřík trestů, mohou mít za následek vězení a pravděpodobně budou mít vyšší pokuty. Jen proto, že jste ohroženi trestními obviněními, neznamená, že mohou úspěšně podat případ proti vám. Spojte se s místním právním zástupcem ihned, pokud se někdo zmíní o obžalobách. Chcete-li převládat, věřitel bude muset prokázat, že dluh je skutečně váš (což nemůže vždy dělat) a budou muset podniknout kroky předtím, než přijde jakákoli omezení omezení.
Dlužníci a okresní zástupci
Většina firem nemá zdroje na shromažďování chybných šeků. A co víc, většina orgánů činných v trestním řízení nemá zdroje k odhalení spotřebitelů, kteří občas odrazí malou šek. Výsledkem je, že soukromé dluhové agentury skončí většinou z této práce.
V některých oblastech spolupracují s orgány pro vymáhání dluhů partneři místních orgánů činných v trestním řízení: okresní zástupci poskytují hlavičkový papír a schvalují zadavatele, aby používali logo DA, sběratelé dluhů zpracovávají logistiku hledání a kontaktování spotřebitelů a sdílejí příjmy (poplatky a sankce ) s kanceláří DA.
Některé z těchto programů restitucí špatných šeků jsou, bohužel, matoucí pro spotřebitele, kteří věří, že dostávají oficiální vládní korespondenci. Spotřebitelé by mohli být přesvědčeni, že DÚ má v úmyslu podat trestní oznámení (které mohou, ale nemusí být přesné) a neumožňují spotřebitelům, aby se dovolávali svého případu - ve skutečnosti nikdo v kanceláři DA dokonce nezkustil případ. Příjemci jsou obvykle zastrašeni a zmateni a jsou prostě instruováni, aby zaplatili dlužnou částku (plus poplatky) a přihlásili se na třídu finanční odpovědnosti na vlastní náklady.
Pokud jste odmítli šek a jste kontaktováni sdružením dlužníků, ujistěte se, že s vámi pracujete spravedlivě. Dlužníci, a to i ve spolupráci s donucovacími orgány, musí dodržovat pravidla stanovená vaším státem a možná budou muset dodržovat zákon o správě pohledávek (FDCPA) . Pokud jste obtěžováni, obraťte se na místního zástupce.
Zabraňte odkloněným kontrolám
Pravděpodobně nebudete moci dělat nic, co by šlo o šeky, které se již vrátilo, ale můžete si v budoucnu zachovat. Zde je několik způsobů, jak zabránit tomu, aby vaše účet zasáhl šek, když jste mimo peníze:
Zůstatek účtu: Nejdůležitější věc, kterou můžete udělat, je sledování zůstatku účtu. To znamená, že potřebujete vědět, kolik máte a kolik máte v úmyslu opustit svůj účet po celou dobu. Buďte si vědomi nevyřízených plateb, nevyřízených šeků a automatických převodů z účtu. Přečtěte si, jak vyvažovat účet s různými nástroji.
Udržujte polštář: I při dobrém plánování se vyskytují chyby (a odrazené šeky). Mějte na svém účtu další peníze, abyste mohli překonat překvapení. Pokud vám váš zaměstnavatel zaplatí pozdě nebo zapomenete na automatickou platbu bankovky, bezpečnostní nárazník může zhoršit situaci.
Sledujte svůj zůstatek: Je těžké sledovat vše. Navíc zůstatek na vašem účtu může být zmrazen tak, jak jste neočekávali (používáte-li například debetní kartu u plynového čerpadla nebo je uložen vklad ). Zjistěte, jak snadno zkontrolovat zůstatek na účtu , abyste věděli o problémech, než bude pozdě. Přihlaste se k výstrahám , abyste nebyli překvapeni, když se salda vašeho účtu zmenšuje.
Zvažte ochranu kontokorentu: Ochrana proti přečerpání může být drahá, ale nemusí to být. Pokud ji použijete jako záchrannou síť (na rozdíl od toho, že se na něj budete spoléhat na peněžní tok), zřídkakdy zaplatíte kontokorentní poplatky. Pokud vaše banka kryje špatné šeky, náklady by měly být nižší než odškodné poplatky za check-up (na maloobchodníky) a NSF poplatky (do banky). Možná byste mohli minimalizovat poplatky, pokud použijete úvěrový kontokorentní úvěr, nebo instruovat banku, aby čerpala finanční prostředky z vašeho spořicího účtu, pokud váš běžný účet nemá dostatečné finanční prostředky.
Platit debetní kartou: Pokud stále provádíte poskakování, proveďte nákup s debetní kartou místo (pokud je to možné). Budete okamžitě vědět, pokud si můžete dovolit transakci. Dokud jste neudělili vaší bankovní licenci k vyřízení těchto poplatků, vaše karta bude odmítnuta.