Ochrana proti přečerpání umožňuje trávit víc, než máte v běžném okamžiku, na běžném účtu, který může pomoci v případě mimořádné situace nebo v případě dočasného zhoršení finanční situace.
Spotřebitelské banky tuto funkci automaticky přidaly ke všem ověřovacím účtům, ale v současné době se musíte přihlásit nebo požádat o používání této služby. Možná zjistíte, že nechcete mít kontokorentní ochranu, protože to může být drahé a někdy jsou bez ní lepší.
Mechanika ochrany proti přečerpání
Pokud máte na vašem účtu ochranu proti přečerpání a vaše zůstatek je záporný, banka bude za vás pokrývat určité platby. Řekněme, že potřebujete vynaložit 100 dolarů s vaší debetní kartou, ale nemáte ve svém běžném účtu 100 dolarů, nebo máte na svém účtu prostředky, ale zatím nejsou k dispozici .
Banka může ještě schválit platbu, která vám umožní dokončit nákup a pak vás upozorní, že očekává, že okamžitě uhradíte finanční prostředky na pokrytí 100 USD.
Najdete zde banky různé limity na částku dolaru, na kterou se vztahuje plán ochrany proti přečerpání.
Také můžete mít oprávnění zrušeno, pokud často píšete kontroly, které přesahují váš disponibilní zůstatek.
Výhody a nevýhody
A co je nejdůležitější, stojí peníze za to, že mají přečerpání. Pravděpodobným důvodem, proč jste měli jeden, je, že nemáte dost peněz a nyní s poplatky za přečerpání, budete mít ještě méně.
Můžete vidět, jak vám dlouhodobě nepomůže ochrana na přečerpání.
U některých je hlavním přínosem ochrany kontokorentu, že strana, která obdrží šek, si neuvědomuje, že jste dostali peníze v hotovosti, když jste jim přečetli šek. To vám pomůže vyhnout se rozpakům, zvláště pokud jste napsali kontrolu příteli nebo obchodnímu partnerovi.
Ochrana proti přečerpání vám také pomůže vyhnout se pokutám nebo pozdním poplatkům, pokud jste napsali šek na zaplacení platby za auto, kreditní kartu nebo jiný účet těsně před datem splatnosti.
Další výhodou je, že se můžete vyvarovat odškodnění od maloobchodníků za předpokladu, že platíte šekem. Pokud nemáte ochranu před kontokorem, možná budete muset zaplatit poplatku za nedostatečné finanční prostředky (NSF) vaší bance a dodatečný poplatek za vrácení platby prodejci. Nakonec můžete skončit s negativními zprávami ve vašem souboru ChexSystems .
Náklady na ochranu před přečerpáním
Banky obvykle nenabízejí kontokorentní ochranu zdarma. Účtují poplatky částečně kvůli zneužívání služby a vytváření zdroje pro banku. Ujistěte se, že chápete potenciální poplatky před přidáním funkce ochrany proti přečerpání do účtu. Poplatek bude zpravidla podobný poplatku banky za nedostatečné finanční prostředky.
Dále se vám mohou stát úroky. V závislosti na vašem plánu ochrany proti přečerpání může být částka vašeho přečerpání považována za "půjčku". V takovém případě banka účtuje úroky až do splacení. Tato možnost, známá jako kontokorentní úvěrová linka , je obvykle levnější než zaplacení paušálního poplatku za každý kontokorent, který zasáhne váš účet.
Konečně, pokud používáte příliš často ochranu proti přečerpání, může vám to dovolit, abyste se dostali do špatných návyků, které skončí ve vašem životě hodně. V závislosti na kontokorentní ochraně může být znamením, že byste se mohli učit, abyste lépe spravovali svůj peněžní tok.
Přestože se vrácené šeky nezobrazují okamžitě ve vaší kreditní zprávě , mohou ovlivnit, jak malé banky a družstevní záložny hodnotí vaši bonitu. Mohou také stát spoustu peněz, vést k občanským a trestním obviněním a nakonec poškodit váš kredit.
Minimalizace poplatků
Pokud zjistíte, že nejlépe používáte program ochrany proti přečerpání, nakupujte různé banky, abyste minimalizovali náklady. Koneckonců je lepší ponechat co nejvíce peněz na vaše další výdaje, než aby byly použity na pokrytí poplatků za vrácení peněz. Níže najdete několik otázek, na které se můžete zeptat bank, které vám pomohou najít nejlepší plán ochrany proti přečerpání:
Existuje úroková sazba nebo paušální poplatek za kontokorent? V závislosti na frekvenci a množství přečerpání, které zažíváte, může být jedna metoda nižší než druhá.
Můžete propojit svůj běžný účet s zdrojem finančních prostředků, které budou použity před přečerpáním? Pokud můžete připojit kreditní kartu, nebo ještě lepší účet na spoření, abyste mohli vybírat peníze, můžete se vyhnout kontokorentnímu poplatku.
Byla by pro vás výhodnější kontokorentní úvěrová linka? Zeptejte se svého bankéře, jaké možnosti máte k dispozici. Zjistěte, jak přesně každý proces funguje, a důsledky každé volby.
Jak jste si možná mysleli, nejlepší způsob, jak minimalizovat náklady na kontokorentní ochranu, je zabránit kontokorentům. Kromě toho, že provádíte nějaké základní finanční sledování pomocí kontrolního registru, můžete také kontrolovat zůstatky bankovních účtů pomocí bankovních aplikací nebo bankovních aplikací ve vašem mobilním telefonu, abyste ověřili výši finančních prostředků na svém běžném účtu.
Pokud víte, že v blízké budoucnosti budete mít finanční krizi, pomohlo by to proaktivně řešit situaci. Jakmile váš rozpočet říká, že budete mít nízkou peněžní hotovost, podívejte se na způsoby, jak prodloužit platební lhůtu o několik dalších dní.
Můžete volat na stranu, kterou vám dlužíte šek, jako je například společnost pro kreditní karty, držitel studentské půjčky nebo společnost poskytující služby, uvedte svůj aktuální dočasný nedostatek hotovosti a zeptejte se, zda mohou na vaši platbu počkat několik dní. Je také moudré se zeptat, jestli se mohou vzdát pozdních poplatků, protože jste jim zavolali, abyste je mohli vědět.
Problémy můžete minimalizovat, pokud stále držíte zbylé karty na zůstatku běžného účtu a započítáváte všechny kontroly, které jste již napsali, ale které ještě musíte bankovní účet vymazat.
Jsou neoprávněné poplatky za přečerpání?
V červenci roku 2010 federální zákon změnil, jak mohou banky a družstevní záložny účtovat poplatky za kontokorent. Banky znovu používaly automatické přidávání kontokorentní ochrany k vašemu účtu a obecně neexistoval způsob, jak se této "ochraně" vzdát.
V důsledku toho spotřebitelé zaplatili bankám miliardy poplatků za jednoduché chyby na svém běžném účtu. Společným příkladem bylo 38 dolarů latte - 3 dolary za kávu a 35 dolarů za kontokorentní poplatek.
Banky byly povinny vypnout funkci přečerpání a nabízet pouze zákazníkům, kteří se rozhodli, ale zákazníci ještě v některých případech ještě zaplatí kontokorentní poplatky, aniž by se rozhodli. Dvě situace mohou pravděpodobně způsobit neočekávaný kontokorentní poplatek:
Banka porušuje zákon a nelegálně účtuje zákazníkům, což je nepravděpodobné, ale jistě se stalo
Pachatel nebyl jednou z "jednorázových" plateb pokrytých kontokorentním právem
Můžete se dohadovat o tom, zda by měl mít zákon obecnější definované přečerpání, ale současný zákon vás nechrání před určitými typy přečerpání, jako jsou opakované platby, které čerpají zůstatek na vašem účtu pod nulu.