Úvěrový řádek pro váš běžný účet
Jakékoli peníze, které používáte, jsou poskytovány jako standardní půjčka od vaší banky, takže budete platit úroky z částky, kterou si půjčíte.
Avšak kontokorentní úvěrové linky jsou často dražší než tradiční programy na ochranu před kontokorem , které obvykle účtují okolo 35 dolarů za každou zamítnutou transakci, která zasáhla váš účet.
Kontokorentní úvěrová linka nabízí jednu možnost ochrany proti přečerpání, existují však i další možnosti. Nezapomeňte, že ochrana proti přečerpání je dobrovolná, takže na účet nemusíte nic přidávat, ale vaše banka může ještě účtovat poplatky, i když jste se nikdy nerozhodli o přečerpání.
Prostředky, které mají platit
Vždy je nejlepší udržet na svém bankovním účtenku polštář hotovosti, ale někdy chyby a překvapení vás chytí mimo dosah a je dobré mít plán pro tyto situace. Pokud váš běžný účet běží suchý, výsledek bude záviset na druhu poplatků, které zasáhly váš účet, a na způsobu nastavení vašeho účtu.
Jednorázové transakce debetní kartou: Pokud používáte debetní kartu pro každodenní nákupy nebo výběry z bankomatu, vaše banka by mohla transakci jednoduše odmítnout, pokud jste se nikdy nepřihlásili k žádnému typu ochrany před přečerpáním, jako je kontokorentní linka např. úvěr.
V takovém případě můžete použít jinou platební metodu nebo jednoduše provést bez. Pokud jste se však rozhodli pro nějakou ochranu před kontokorem, použijete tuto službu.
Zálohy s oprávněním: Opakované měsíční účty, které váš účet zasáhly prostřednictvím ACH, budou s největší pravděpodobností ještě zpracovány vaší bankou, i když je váš běžný účet prázdný.
V takových případech buď zaplatíte poplatek za nedostatečné finanční prostředky , znovu, často kolem 35 USD, nebo použijete nějakou formu ochrany před přečerpáním.
Kontroly: Ano, lidé stále píšou šeky. Pokud napíšete šek na více peněz, než je k dispozici ve vašem účtu, vaše banka by mohla nebo nemusí povolit, aby kontrola prošla. Opět platí, že pokud máte pravidelnou ochranu před přečerpáním, bude pokrývat kontrolu, pokud je částka v mezích. V opačném případě může vaše banka povolit, aby šek odskočil, což způsobilo četné poplatky a bolesti hlavy .
Úskalí
Úvěrová kontokorentní linka je levnější než tradiční kontokorentní ochrana a umožňuje vám udržet výdaje v mimořádných situacích. Ale je nebezpečné spoléhat na jakoukoli formu ochrany před kontokorem. Banka vás nakonec odřízne, pokud ji budete používat příliš často, a budete platit více poplatků, než budete potřebovat. Nejlepší je vyvážit váš účet a zaregistrovat se k výstrahám , abyste věděli, že máte nedostatek finančních prostředků.
Cena: Kontokorentní úvěrové linky, přestože jsou levné, nejsou zdarma. Budete muset platit úroky z peněz, které si půjčíte . Pokud půjdete pouze za jeden nebo dva dny, náklady by měly být velmi nízké. Ale můžete také zaplatit malý poplatek pokaždé, když se ponoříte do kontokorentního úvěru, takže čím více ho použijete, tím více vás to bude stát.
Poplatek za výskyt může činit přibližně pět dolarů. Konečně, některé banky účtují snížený roční poplatek za udržení služby na vašem účtu.
Limity: Obvykle neexistují žádné přísné limity na to, kolikrát můžete použít kontokorentní úvěrovou linku, ale banky jsou znepokojeny zákazníky, kteří ji používají příliš často, a nakonec by mohli váš účet zrušit. Obvykle je na úvěrové lhůtě dolarový limit, aby vám zabránilo příliš mnoho půjček. V závislosti na vašem úvěru a potenciální potřebě můžete zajistit kontokorentní úvěrovou linku za 500 nebo 1,000 dolarů, ačkoli některé banky nabízejí linky s úvěrovým limitem až do výše 10 000 dolarů.
Alternativy: Opět existují další možnosti. Pokud je vaše hlavní riziko překročení platební kartou, můžete jednoduše zrušit ochranu před kontokorem. Banka vaši kartu odmítne a můžete najít jiný způsob platby.
Vaše banka vám také umožní nastavit převod z vašeho spořicího účtu - namísto vypůjčení peněz banky použijete vlastní hotovost. Poplatek za převod úspor je obecně podobný (můžete jej nastavit tak, aby se váš spořicí účet využíval dříve, než si půjčujete z kreditní linky).
Získání úvěrového úvěru
Chcete-li se zaregistrovat na kontokorentní úvěr, kontaktujte banku. Ujistěte se, že jste se zeptali na všechny alternativy, jako je převod spořícího účtu, a seznámíte se s poplatky. Jakmile je na vašem účtu, použijte jej co nejméně.
Příklad
Nemáte žádné peníze na svém běžném účtu, ale na vašem účtu se objeví několik malých poplatků: $ 5, $ 6 a $ 7. Jste krátká, když máte celkem 18 dolarů. Vaše banka vám může účtovat tři poplatky za pokrytí kontokorentním poplatkem ve výši 35 dolarů, přičemž každá položka je jedna. To je 105 dolarů poplatků na pokrytí 15 dolarů v poplatcích.
Pokud byste měli úvěr na kontokorentní úvěr, půjčili byste proti linii 18 dolarů. Banka vám zaúčtuje úroky z úvěru ve výši, která je srovnatelná s kreditními kartami, a možná i poplatek ve výši 5 USD na předmět. Vyplácíte si úvěr během několika týdnů, kdy vaše výplata narazí na váš běžný účet. Úrokové sazby mohou být nižší než jeden dolar nebo minimální požadovaný poplatek za několik dolarů a zaplatíte 15 dolarů za poplatky místo 105 dolarů, jak byste měli za standardní ochranu před kontokorem.