Co se stane, pokud píšete špatné kontroly?
Většina lidí je obeznámena se zjevnými důsledky poskakování kontrol :
- Poplatky: vaše banka - a kdokoliv jste napsali šek - bude s největší pravděpodobností účtovat poplatky kolem $ 35 nebo tak při vrácení šeku. Pokud platíte něco s termínem splatnosti, budete také čelit poplatkům za "pozdní platbu" (a mohou nastat i další komplikace).
- Úvěrové skóre: odmítnutá kontrola okamžitě nepoškodí váš kredit , ale je třeba, abyste věc vyřešili a provedli platbu. Pokud budete trvat příliš dlouho, váš věřitel (ať už je to lékařská kancelář, obchodník nebo obecní obvod), může poslat váš účet na sběratelskou agenturu - a pak bude váš kredit trpět.
- Uzavření účtu: Po příliš velkých kontrolách může banka uzavřít váš účet, aby minimalizovala rizika
Špatné kontrolní seznamy
Mnoho lidí si není vědoma toho, že existuje několik společností, které reportují spotřebitele, které sledují činnost vašeho běžného účtu. Pokud do kontrolního účtu míříte pod nulu více než jen příležitostně, mohou tyto společnosti pro vás vytvářet problémy. Mnoho z těchto společností je regulováno zákonem o spravedlivém vykazování úvěrů (Fair Credit Reporting Act, FCRA), stejně jako hlavní zpravodajské agentury .
Dva hlavní typy transakcí, které způsobují potíže, jsou:
- Předkládání šeku - při psaní šeku, ale je vrácena neplacena, když se někdo pokusí uložit nebo vybrat šek
- Nedostatečné prostředky - pokud vám poplatky na účtu (včetně šeků, které píšete, stejně jako elektronické převody finančních prostředků) přinesou zůstatek na vašem účtu pod nulu
ChexSystems je jednou ze společností, která sleduje vaše bankovní chování. ChexSystems je primárně využíván bankami a družstevními záložnami při vyhodnocování, zda chcete otevřít kontrolní účet pro vás.
Je riskantní, že zákazníci běžně odmítají šeky, takže mnoho bank provádí vyhledávání potenciálních zákazníků před otevřením účtů. Ostatní společnosti, jako jsou systémy TeleCheck, Certegy a systémy včasného varování, poskytují podobné zprávy.
Co ChexSystems dělá
ChexSystems uchovává záznamy o osobách, které (tak či onak) utrácejí více peněz, než bylo k dispozici v jejich kontrolních účtech, stejně jako ti, kteří porušili ostatní bankovní politiky. Pokud jste v minulosti poslali šeky nebo dlužíte bankám peníze, existuje velká šance, že jste v databázi ChexSystems.
Banky a družstevní záložny poskytují informace o vašem bankovním chování společnosti ChexSystems a přispívají i další zdroje. Pak finanční instituce nakupují zprávy od společnosti ChexSystems, aby zjistili, zda máte problémy v jiných bankách.
Hlavní přehled ChexSystems obsahuje pouze negativní informace . Jinými slovy, máte v této sestavě záznam pouze tehdy, pokud jste odložili šeky nebo měli přečerpání bankovních účtů. Pokud ve vaší zprávě společnosti ChexSystems není nic, je to dobrá věc - a je to rozdíl od úvěrových zpráv pro půjčky , což je lepší, pokud můžete prokázat pevnou historii půjček a splátek .
Negativní záznamy jsou uchovávány u společnosti ChexSystems po dobu pěti let, nebo dokud banka nebo družstevní záložna, která ohlásila problém, požádá o její odstranění.
Jakékoli nesprávné údaje však mohou být zpochybněny (budou odstraněny, pokud můžete poskytnout dostatečný důkaz o chybě nebo krádeži identity).
ChexSystems se nerozhodne, zda máte nebo nemůžete otevřít bankovní účet. Banky činí toto rozhodnutí na základě svých politik - ale budete mít větší štěstí, pokud je vaše zpráva ChexSystems čistá.
Získání výsledků a přehledů
Stejně jako u všech zpravodajských agentur pro zákazníky je společnost ChexSystems povinna zdarma poskytnout zdarma kopii vaší zprávy. Podrobnosti o objednávání sestavy naleznete na webové stránce společnosti ChexSystems. ChexSystems také vytváří skóre pro spotřebitele, což je číslo, které se používá k pokusům o předvídání budoucího chování. Můžete také objednat své skóre, které je k dispozici zdarma od tohoto psaní (ale spotřebitelské zpravodajské společnosti mohou účtovat poplatky za skóre).
Druhá šance
Pokud váš přehled ChexSystems způsobuje těžké otevření účtu, musíte najít bankou nebo družstevní záložnou, která je ochotná s vámi spolupracovat. Máte několik možností.
Bez kontroly: ne všechny banky používají přehledy společnosti ChexSystems. Najděte jeden a na základě obsahu těchto zpráv vás neodvrátí. Malé místní banky a družstevní záložny jsou vaše nejlepší sázka.
Udělejte výjimku: někdy je možné uplatnit svůj případ - vysvětlete, co se stalo s vašimi ověřovacími účty v minulosti a proč neočekáváte, že se budou v budoucnu dělat stejné věci. Opět platí, že vaše šance jsou nejlepší s malou institucí.
Druhá šance: Některé banky, podle zásad, s potěšením otevírají účty pro lidi na špatných kontrolních seznamech. Známý jako "účty druhé situace", tyto účty vám poskytují méně svobody utrácet, ale přinejmenším se můžete přihlásit k přímému vkladu , uložit peníze a získat zájem. Během času se můžete vrátit zpět na plně funkční bankovní účet.
Zastavte kontroly skákání
Chcete-li se vyhnout problémům v budoucnu, držte bezpečnostní polštář hotovosti na svém běžném účtu. Začněte pravidelně vyvažovat svou šekovou knížku a zjistěte, zda alternativní platební metody nefungují lépe (jako debetní karta , která bude okamžitě odmítnuta, pokud na vašem účtu nebudete mít dostatečné finanční prostředky ).