Tip pro rychlé investování pro vysoké školy, kteří se chtějí těšit finanční nezávislosti
Jistě, bude to vyžadovat tvrdou práci, disciplínu a schopnost dodržet rozpočet, ale může to být provedeno.
Použitím jedné z časových hodnot peněžních prostředků , ukážu, jak 111 dolarů za výplatu při průměrné míře návratnosti v rámci typické kariéry mohlo přeměnit na 4 426 000 dolarů v bohatství, které odrazilo šest čísel za rok v pasivním důchodu ; portfolia akcií , dluhopisů , podílových fondů , nemovitostí a dalších aktiv, které udržují vaši rodinu pohodlně během vašeho života a slouží jako dědictví vašim dětem a vnoučatům (nebo snad vaší oblíbené charitě ).
Při zahájení vaší kariéry, času, dobrého daňového úkolu a slušného zápasu 401 (k) se mohou kombinovat, aby vás bohatí
Představte si, že půjdete pracovat pro společnost jako je Starbucks v práci s nízkým až středním rozsahem, na metropolitním trhu s nízkým až středním rozsahem. Získáváte 40 000 dolarů za rok v platu (což je podstatně méně, než je průměrný manažer Starbucks zaplacen za 48.665 dolarů).
V závislosti na sazbě platné v daném roce, kávový gigant odpovídá příspěvku 401 (k) dolaru za dolar až k prvnímu 4 procentnímu či 6 procentnímu platu. Dále si představte, že efektivní kombinovaná daňová sazba pro federální, státní, místní a mzdové daně činí 28 procent.
Rozhodnete se, že chcete každoročně vyčlenit 20% svých příjmů, což je spíše ambiciózní cíl, ale určitě není extrémní v komunitě finanční nezávislosti.
To je 8 000 dolarů ročně. Nicméně většina 401 (k) plánů je Traditional 401 (k), spíše než Roth 401 (k) . Znamená to, že dostanete částku 2 240 Kč, kterou jste vybrali ze souhrnného daňového účtu. peníze, které by šly na různé úrovně vlády, ale nyní zůstanou ve vaší kapse jako odměna za zajištění vaší budoucnosti. Účinek je, že ve skutečnosti potřebujete ušetřit každoročně čistou částku 5 760 dolarů nebo méně než 111 dolarů za týdenní výplatu, neboť vláda dotuje vaše dobré chování. Znamená to, že jste okamžitě využili své úspory ve výši 38,89%, protože si budete moci investovat až 2,240 dolarů na investice jako druh bezúročného úvěru od vlády za dalších 30, 40 nebo dokonce 50 let .
To není vše. S různým rozvrhem 401 (k) v některých letech společnost Starbucks zaplatí 1600 dolarů do nezdanitelných příspěvků, zatímco v jiných bude zaplatit 2400 dolarů v bezcelní hotovosti. Výsledkem je, že do vašeho účtu budou každým dvanácti měsíci přidány čerstvé peníze od 9 600 do 10 400 dolarů, ačkoli jste se z vašeho kapsy rozdělili pouze z $ 5,760. V tomto okamžiku jste využili své peníze o 66,67 procent až 80,56 procent, a to i v případě, že se rozhodnete úplně opustit investování a zaparkovat dolary na něco jako fond peněžního trhu !
Ale počkej! Ještě víc! Dokud peníze zůstanou v ochranných mezích vašeho 401 (k), za téměř všech okolností, dividendy, úroky, nájemné a kapitálové zisky, které získáte, nepodléhají daním! (Spíše placujete daně z výběru, jako kdyby se jednalo o výplatu, když jste vstoupili do důchodu.) Pokud se pokoušíte peníze vyčerpat dříve, podléháte 10% 401 (k) stažení půjčky nebo těžkosti , což je téměř vždy strašný nápad. Podle stávajících pravidel vás vláda donutí, abyste začali ve strukturovaném výběru ve věku 70,5 let, aby vás neustále zkompilovali do daňového útočiště .) Za správných okolností můžete získat takřka půlstoletí růstu odloženého zdaněním.
Konečná třešeň na vrcholu této budovy bohatství? Pokud byste měli zažít finanční katastrofu a ocitnete se v konkurzním soudu, je naprosto možné, že několik milionů dolarů z vašeho 401 (k) zůstatku by mohlo být chráněno před věřiteli, protože soudy váhaly, aby napadly důchodce. (To je jeden z důvodů, proč byste nikdy neměli čerpat zůstatky na důchodovém účtu, když se váš finanční svět rozpadá, aniž byste mluvili s kvalifikovaným poradcem, nejprve! Možná byste byl lepší, kdybyste si vybrali ochranu proti bankrotu a přestavbu s vaším hnízdem vajíčka jsou již neporušená, každá situace je jedinečná, nevyužijte všechny své možnosti, než hledáte radu.)
Kde to všechno dáváš? Pojďme si to zopakovat. V typickém roce by vaše 401 (k) uvidělo 10.000 dolarů v čerstvé hotovosti uložené do něj (9.600 dolarů za několik let, 10.400 dolarů dalších). Úsporná čistá míra spoření je pouze 5 760 USD; mnohem menší část vašeho platu. Ten 10.000 dolarů bude investován do cenných papírů nebo fondů, které vyberete, čímž dojde k odchodu do důchodu nebo dosáhnete věku 70.5 let a vláda vás přiměje, abyste začali čerpat peníze, abyste nevyužili daňové výhody příliš dlouho, obohatit své dědice nad rámec toho, co společnost považuje za cenu dotování.
Představte si, že se rozhodnete pro 100% levný přístup k akciovým indexům. Vezmeme si dlouhodobé historické kapitálové výnosy získané z velkých, blue-chip akcií (které ovládají indexové fondy). Děláte to po dobu 40 let, ve věku od 25 do 65 let, a nikdy, po celou tu dobu, budete mít smysluplný nárůst. Nepodaříte se propagovat. Zapomenete na úpravu vašich příspěvků k inflaci .
Jak byste si mohla zařídit? Ignorování jakýchkoli dalších aktiv, které jste získali v životě - vašeho vlastního kapitálu, spořicích účtů, automobilů, osobních investic na účtu zprostředkování , anuit, podniků, které jste začali; nezapomeňte na to - vaše 401 (k) rovnováha sama o sobě bude obsahovat více než $ 4,426,000. Měli byste statisticky asi dalších dvě desetiletí, abyste mohli užít peníze. Pokud byste na cestě vybudovali další bohatství, mohli byste se pokusit zavěsit na cache 401 (k) pomocí Rollover IRA tak dlouho, jak je to možné, aby vaše děti, vnoučata nebo oblíbená charita skončila trojnásobným nebo čtyřnásobným částka, protože pokračovala v růstu. Pak by mohli rozšiřovat daňové výhody na vaši smrt pomocí zděděné IRA .
Všichni z pouhých 5,760 dolarů čisté čisté peníze za rok. To bylo méně než 111 dolarů z každé týdenní výplaty. Nepoužívejte den malého začátku. Vím, že pravděpodobně máte pocit, že jste ve spěchu, že jste absolventem nové vysoké školy a všechny, kromě některých věcí, potřebujete čas. To je jeden z nich. Buď trpělivý.
Důvod Někteří investoři nevytvářejí bohatství tímto způsobem
Vzhledem k tomu, že Spojené státy se přestěhovaly z důchodového systému, kde všichni pracovníci do značné míry skončili se stejnými dávkami v důchodu jako jejich podobní kolegové do systému "do-it-yourself", kde mohou matematicky nadaní a emocionálně disciplinovaní exponenciálně více peněz díky tomu, jak funguje složený zájem (dobré rozhodnutí, bez ohledu na to, jak malé, mohou vést k obrovským výsledným rozdílům po mnoho desetiletí), ti, kteří nerozumí základům investičního procesu, mohou způsobit hodně pošetilých chyb.
Jedna z těchto chyb je paniku, když akciový trh klesá. Budu s tebou blbý: Stane se to . Akciový trh je pouze aukční mechanismem, pomocí něhož lidé nakupují a prodávají vlastnictví v podnicích . Lidé nejsou vždy racionální. Někdy ekonomické podmínky přimějí je prodat, když nechtějí prodat. (Podívejte se na období 2008-2009, kdy se některé společnosti zhroutily, když se majitelé akcií snažili vyhnout bankrotu! Mnoho z těchto lidí a institucí vědělo, že rozdávají své vlastnictví, ale neměli na výběr, pokud se chtějí vyhnout tomu, nábytek odvlečen.)
Legendární investor Warren Buffett a jeho obchodní partner Charlie Munger často mluví o tom, jak sledovali, jak citovaná hodnota jejich akcií Berkshire Hathaway klesá, zdánlivě žádný důvod, od špičky až k nejnižšímu, alespoň o 50 procent nebo více alespoň třikrát ve svém životě; polovina jejich likvidního čistého jmění se z krátkodobého hlediska vytrhla, a to i přesto, že podkladové podniky, které vlastnily, stále vypískaly více peněz než kdy jindy. Napsal jsem tento fenomén na mém osobním blogu několikrát.
Například tam byl jeden víkend v osmdesátých létech, kdy majitel jedné z nejlepších dlouhodobých investic v historii, PepsiCo, viděl 35 procent jeho investice zmizí za několik hodin. Stejně tak došlo mezi léty 2005 a 2009 ke čtyřletému období, kdy majitelé společnosti The Hershey Company zaznamenali pokles svých investic na papíře o více než 50 procent, i když v průměru rostly tržby z čokolády a dividendy rostly. Nemůžete přemýšlet o akciích nebo indexových fondech, které tyto zásoby drží racionálně - a pochopíte, že jen proto, že trh klesl, řekněme 25 procent, neznamená, že jste ztratili 25 procent svých základních příjmů, stojíte prakticky šance na takový výsledek. Uděláš něco hloupého.
Můj návrh? Vyhodit ručník a vybrat jinou třídu majetku, která vyhovuje vašim emocionálním nedostatkům . Neexistuje žádná hanba, když jste upřímný vůči sobě. Říkám vám to, protože chci, abyste byli úspěšní. Nechci, abyste ztratil spánek nebo zvýšil váš krevní tlak. Pokud jste typ člověka, který není ústavně vybaven vlastním majetkem, nemáte vlastní akcie. Přijměte skutečnost, že si nezasloužíte vyšší výnosy, které vytvářejí po delší časové období, a je s tím spokojen. To by mělo být naprosto zřejmé, ale zdá se, že se někteří lidé nezobrazují. Jaká je vaše alternativa? Prohněte se antacidou a ztrate si vlasy z obav? Proč žít takhle? Život je příliš krátký, než se dostat do tohoto utrpení.
Další věci, které můžete udělat pro budování bohatství po vysoké škole
Self-made milionáři (což znamená, že prakticky všichni milionáři ve Spojených státech, jako většina odhadů, první generace bohatí, kteří stavěli své bohatství představují 80 až 90 z každých 100 v sedmimělový klub) mají několik vlastností společného. Zatímco každá cesta je odlišná, může být užitečné vědět, jak to ostatní dělají.
- Typická milionářská domácnost ve Spojených státech je mnohem pravděpodobnější, že bude ženatá a zůstane ženatá než průměrná domácnost. Není přehnané tvrdit, že snubní prsteny jsou symbolem stavu nové třídy. Rozdíly mezi milionáři jsou extrémně nízké ve srovnání s obyvatelstvem. Získáte všechny tyto úžasné úspory z rozsahu (jedna platba na dům, nižší náklady na jednotku při nákupu potravin atd.), Které zvyšují volné peněžní toky ve vztahu ke každému dolaru příjmů. Můžete také vyrovnat ekonomické katastrofy, neboť existují dva lidé, kteří jsou schopni se připojit k pracovní síle nebo získat další pracovní místa. Pokud jste měli manžela podobného vzdělání, který také pracoval jako fiktivní práce, kterou jsme vám v scénáři dali, váš společný příjem by vás dostal do první poloviny rodin a snadno byste se stali multi- milionáři tak dlouho, jak jste, podle slov dříve zmíněného Charlieho Mungera, "neustále hloupí". Čas se zvedá. A vzpomeňte si, že jste podcenili váš plat ve srovnání s jinými manažery v podobných pozicích o 20 procent kvůli konzervativismu!
- Odstraňte škodlivé návyky a podmínky, které vyčerpávají vaše peníze a ohrožují vaše zdraví. Milionáři jsou mnohem méně pravděpodobné, než veřejnost kouří. Milionáři jsou mnohem méně pravděpodobné, než by veřejnost měla nadváhu. Všechny tyto věci, které způsobují, že umíráte mladší (méně času na to, abyste složili své bohatství) a stáli jste více peněz na cestě ("levné" jídlo, které je pro vás špatné nebo konzumuje příliš mnoho kalorií, úspory, o kterých jste si mysleli, že se vám v té době líbilo) je třeba za každou cenu vyhnout. To se přímo týká vašeho investičního portfolia. V odvětví správy peněz je vtip, že klíčem k získání bohatství je žít dlouho. Není to opravdu vtip.
- Naučte se daňový kód. Může si zaplatit za sebe tak, jak jste si nikdy nepředstavoval. Obraz opustit své děti a vnuci miliony dolarů v akciích a mít všechny nerealizované kapitálové zisky odpuštěné na vaší smrti. Může k tomu dojít, pokud využijete zkroucenou základnu . Představte si, že získáte to, co představuje bezúročné půjčky od americké pokladny. Může se stát, pokud víte, jak odvodit daňové závazky do vašich modelů . Sam Walton, zakladatel společnosti Wal-Mart Stores, se vyhnula desítkám miliard dolarů v dědické dani pomocí rodinné holdingové společnosti, kterou založil, když byl prakticky zlomený . Rozuměl způsobu, jakým byly napsány pravidla a po desetiletích v řadě, zaplatil se v jedné z největších daňových úspor, které prožila každá rodina v historii. Pokud budete hrát podle pravidel, několik změn zde a tam může znamenat neuvěřitelné množství nadbytečného bohatství v rukou vaší rodiny a vaší rodiny. Stojí za to čas.
- Uvědomte si, že život je sada kompromisů příležitostných nákladů. Věci jsou mnohem jednodušší, když přijmete, že nemáte nárok na nic a že sebelitičnost nikdy nezlepší situaci. Například pokud si nemůžete dovolit žít v určitém městě a současně splňovat své cíle v oblasti úspor, zlepšit své osobní štěstí a učinit informovanou volbu . Možná to není to, co chcete slyšet. Nemusíte být šťastní. Je to lepší než alternativa. Je to součást dospělosti; přijímání důsledků a uspořádání vašeho života na základě toho, co nejvíce oceňujete. Někdy nemůžeš mít svůj dort a jíst. Smiř se s tím.
- Přemýšlejte o způsobech, jak pěstovat koláč. Pokud jste byli vychováni v nižší nebo nižší střední domácnosti, možná jste dostali mylný dojem, že jediným způsobem, jak generovat příjem, je prodat svůj čas za peníze. Zajímavé je, že se nejlépe 1 procent domácností chová. Ve skutečnosti nejvyšší 1% domácností tvoří pouze polovinu svého příjmu z prodeje svého času. Čtvrtina pochází z firem, které vlastní. Další čtvrtletí pochází z osobních investic, jako jsou nemovitosti, akcie, podílový fond a jiné cenné papíry. Je zcela možné, že srdce chirurg ve vašem městě shromažďuje příjmy z akcií společnosti Johnson & Johnson, které shromáždil v průběhu let, stejně jako z bytového domu, který získal, zrenovoval a vyplatil před deseti lety. Ve svém vlastním rodném městě patří k nejúspěšnějším právníkům také jeden z nejúspěšnějších řetězů zmrzliny, čímž získává více peněz pro svou rodinu než to, co přináší doma od fakturačních klientů.
- Supermortinská praxe, známá jako "tajné bohatství", která spočívá v zachování zdrojů, které shromáždili tajemství dokonce od svých dětí, vedlo k nesprávné představě, že dědictví bohatství je častější než je. Paradoxně, neúspěch při přípravě dědiců na zodpovědné zacházení s penězi by mohl vysvětlit, proč v téměř 9 z 10 případů budou všechny peníze vynechány třetí generací.
- Pokud nevíte, co děláte, vždy a navždy se zamyslete nad tím, že držíte nízký nákladový indexový fond . Opakuju to, dokud se krávy nevrátí domů.
Zdroje, které vám pomohou začít Začínáme investovat do postgraduální kariéry
Chcete-li se dozvědět více o některých tématech, které jsme diskutovali, můžete si přečíst tyto články:
- Úvod do vašeho plánu 401 (k)
- Proč je Roth IRA Perfektní daňový úkryt (a pravděpodobně byste dnes měli otevřít)
- Použití Roth 401 (k) jako samostatně výdělečně činného daňového útulku
- 3 způsoby, jak ušetřit důchod
- Šest kroků k odchodu do důchodu Rich
- Přežívá a prosperuje v novém americkém důchodovém systému
- Vše o dividendách
Také si můžete prohlédnout svůj osobní blog, kde jsem v průběhu let podrobně popsal své vlastní zkušenosti a snažil jsem se odpovědět na co možná nejvíce otázek. Pokud je z mé finanční spisy jen jedna lekce, je to toto: Získejte své jméno na tolik penězotvorných aktiv, kolik můžete; aktiva, která odkládají hotovost, nejlépe ve zvyšujících se částkách s každým rokem; peníze, které přicházejí během spánku, zatímco jste dovolenou s rodinou, když čtete knihu nebo hrajte videohru. To je v podstatě klíčem k finanční nezávislosti .
Můžete také chtít přečíst dopis, který jsem psal studenta o tom, jak být úspěšný, šťastný a naplněný v životě.