Jak vypočítat budoucí a současnou hodnotu jednorázové částky
Hlavním tématem, které se snažím zopakovat ve všech článcích mé správy portfolia a osobních financí, je filozofie, kterou věřím z celého srdce: Peníze jsou nástrojem.
Nic víc. Nic méně. Je hloupé, že ji získáte pro sebe. Místo toho by měl být kladen důraz na přijatelný kompromis mezi tím, co musíte vzdát, pokud jde o čas, úsilí a riziko, ve vztahu k výhodám, které byste mohli dostat. Pokud budete rádi, že žijete v přívěsu u pláže a nevadí vám to, že byste nikdy neměli nové auto nebo jste schopni si dovolit luxus, řekl bych, že nemá smysl ztrácet váš život kariéru, kterou nenávidíš, děláš práci, o níž nejsi vášnivá, takže někdy někdy v budoucnu možná budete sedět na stejné pláži v hezčím domě, který má pro tebe malý užitek. Říkám to proto, že věřím, že čas je nejdražší věc, kterou máte. Pravděpodobnost je, že na tebe máte pouze 27 375 dní a předpokládá se, že máte tolik štěstí, že se dostanete na typickou délku života. Jakmile jsou ti vyčerpáni, to je všechno. Konec hry.
Nemůžete je zachránit. Nemůžete je ukládat pro budoucí použití. Jsou, jak se říká, "jako písky přes přesýpací hodiny". Je to povaha vesmíru. Ještě horší je, pokud jste vybudovali obrovské jmění, a přesto jste si to nevšimli, to skončí v rukou jiných lidí; snad i politici, kteří ji ve formě vládních daní vezmou.
To je předpoklad, ze kterého začínám, když pomáhám svým přátelům a rodině vytvářet finanční plán. Tím, že jim připomíná tuto základní pravdu, vyhýbá se pokušení myslet na úsporu peněz jako vlastní koncovou hru; toto získání je nejvyšší cíl. Podle mého názoru by bylo mnohem lepší, kdyby někdo, kdo by si užíval cestování, aby viděl svět, zatímco jsou mladí, zdraví a energičtí, skončí s menším, méně bohatým odchodem do důchodu, než se snažit pracovat nepřetržitě po dobu 40 let, nikdy a doufali, že jsou stále v dostatečném předstihu, aby zvětšili hory a spali pod hvězdami, když odtáhnou kontroly sociálního zabezpečení. Pokud jste ve svém výpočtu příležitostných nákladů, které se vzdáváte, jednoznačně ochotni žít s důsledky, aniž byste očekávali, že ostatní dosáhnou tohoto nedostatku, získáte dnes více osobního naplnění a štěstí z finančních prostředků než v určitém okamžiku v budoucnosti si myslím, že existují situace, kdy upřednostnění investování je chyba.
Abych to řekl trochu víc, tak bych šel tak daleko, abych řekl, že pokud děláte věci většinou v pořádku - získáte všechny volné odpovídající peníze, které můžete ze svého plánu 401 (k) a plně financovat Roth IRA , vyhýbat se dluh z kreditních karet a splácení studentských půjček - věřím, že je někdy moudré říci: "Nebudu si koupit jiný fond ve výši 10 000 dolarů, budu jít strávit dva měsíce v pronajatém domě ve Švýcarsku zažít jinou kulturu. " Můžete to udělat.
Znám lidi, kteří to udělali; lidé na obyčejných platech, kteří prostě řídí svůj příjem inteligentně.
Na druhou stranu občas považuji za moudré udělat opak. Namísto nákupu nového auta, rozhodování o tom, že se vaše stávající vozidlo po několik let změní a změní se vaše portfolio akcií nebo dluhopisů, můžete svobodně později vylepšit svůj domov nebo získat pomoc svým vnukům platit za vysokou školu. To může znít protichůdně, ale zpráva je třeba aktivně vybrat na základě skutečných nákladů na to, co chcete, a ne jen procházet životem dělat, co se cítí v pořádku. Tímto způsobem se zkrátíte, protože to způsobí, že vaše krátkodobé touhy vyhrají vaše dlouhodobé štěstí.
Jak to děláš? Jak vypočítáte skutečné náklady? Časová hodnota peněz.
Dovolte mi, abych vás procházel dvěma formulemi, které dokáží změnit věc, jakou máte peníze v kapse nebo bankovním účtu navždy.
Použití budoucí hodnoty jednorázové sumární hodnoty penězového vzorce na myšlení na peníze jako nástroj
Nejprve musíme použít odhad časové hodnoty peněz, známý jako budoucí hodnota paušální částky, abychom mohli vypočítat, kolik dolarů budete mít v určitém okamžiku na základě vašeho rozhodnutí vzdát se jejich výdajů dnes. Prošel jsem těm výpočtům před mnoha lety v tomto článku, ale stojí za to znovu .
FV = pmt (1 + i) n
FV = budoucí hodnota
Pmt = Platba
I = míra návratnosti, kterou očekáváte
N = počet let
Ilustrace vám pomůže pochopit její sílu. Představte si, že stojíte v obchodě a vidíte nový kašmírový svetr, který chcete za 399 dolarů. (Typický investor je nepřiměřeně v nejlepších 50% středního příjmu ve Spojených státech, takže takový nákup by nebyl mimořádný, pokud čtete tento článek a spadáte do jeho obvyklého demografického.Pokud si nedokážete představit výdaje, které hodně na oděv, nahradit jiný předmět, kuchyňský pomůcku nebo nový iPad) Žijete ve stavu bez dani z obratu na oblečení, abychom ji mohli ignorovat. Můžete buď koupit svetr a užít si ho v příštích několika letech, nebo můžete házet peníze do svého indexového fondu nebo do portfolia blue chip stock, které můžete věnovat nebo darovat někomu jinému za 25 let.
Historicky se velké tržní kapitalizační zásoby vrátily o 10% a akcie s malou tržní kapitalizací se vrátily o 12%, když byly získány pomocí nízkonákladových, daňově efektivních, buy-and-hold investičních strategií s malým nebo žádným obratem, dividendy reinvestovány a dolar cenové zprůměrování je zachováno, aby bylo možné využít tržního kolapsu. (Údaje o tom jsou jasné. Je zajímavé, že téměř nikdo nečiní, kromě bohatých a úspěšných, kteří parafrázují zakladatele Vanguard John Bogle v komentáři, který napsal v jedné své knize, pravděpodobně proto, že jsou bohatí a úspěšní.)
Rozhodnete se být ještě konzervativnější a vypočítejte budoucí míru složení 8%. Vytáhněte kalkulačku a zapojte příslušné obrázky.
Krok 1: FV = 399 USD (1 + .08) 25
Krok 2: FV = 399 USD (1,08) 25
Krok 3: FV = 399 USD (6.848475)
Krok 4: FV = 2.733 dolarů
A co inflace? Určitě inflace záleží na tom, jak potřebujete chránit se před konstantním odtokem . Máš pravdu. To je. Pokud jsou peníze nástrojem, vše, co se počítá, je, jak moc to může koupit. Inflace je odpis v měně. Představuje ztrátu hodnoty, takže musí být součástí našich čísel.
Toto nastavení pro inflaci tím, že je zlevněno, pomocí současné hodnoty jednorázové sumní hodnoty formulace peněz
Způsob, jakým je dosaženo, je zohlednit budoucí hodnotu, kterou máte od posledního výpočtu, a slevit ji zpět na současnou úroveň s odhadovanou mírou inflace . Představme si, že si myslíte, že inflace bude v následujících 25 letech růst o 3%. V tomto případě byste použili jiný výpočet časové hodnoty peněz známou jako současná hodnota paušální částky.
PV = FV / (1 + i) n
PV = současná hodnota
FV = budoucí hodnota
Pmt = Platba
I = Diskontní sazba
N = počet let
V tomto případě připojíme příslušná čísla:
Krok 1: 2.733 dolarů / (1 + .03) 25
Krok 2: 2.733 USD / (1.03) 25
Krok 3: 2.733 dolarů / 2.09
Krok 4: $ 1 308
To znamená, že otázka, kterou musíte položit, je otázka, zda vám dnes stojí 399 dolarů, neboť vám stojí za to víc, než kdybyste za 25 let od té doby měli dodatečné 1,308 dolarů v dnešní ekvivalentní kupní síle. Dokonce i když nechcete, aby tyto peníze pro sebe, jak jste starší a prosperující, pravděpodobně budete pomáhat druhým na cestě je více obohacující. Například na letošní Vánoce jsme na Vánoce dali našim neteřím a synovcům akcie společnosti The Hershey Company spolu s velkým průmyslovým boxem svých oblíbených bonbónů. Dáváme také rodinné dobročinné nadaci jako způsob, jak podpořit příčiny, které na nás záleží. Tyhle věci mají pro nás mnohem větší hodnotu než přidání jiného auta nebo jiné cesty.
Stane se druhou přírodou po chvíli provést tyto kompromisní analýzy, které nyní dělám spousty výpočtů v mé hlavě, protože jsem si uvědomil faktory, které mi umožňují rychle dosáhnout konečného výsledku. Můj manžel a já to děláme. Máme nastavení účtu, že kdykoliv se rozhodneme něco vzít - řekněme, že ušetříme 8 dolarů tím, že vyvezeme levnější sáček naší oblíbené kávy do klubu Sam, místo toho, abychom jej koupili v menších kontejnerech na rohu trhu - peníze do něj okamžitě z našich telefonů. Z času na čas dáváme akumulovanou hotovost do práce, chováme se, jako bychom ji strávili; že neexistuje. V průběhu let se zdálo, že zdánlivě drobná rozhodnutí - při objednávání nápojů na oběd, při přepínání žárovek na energeticky úspornější modely v našem domě - vedla k významnému dalšímu hromadění bohatství a současně nám pomohla vyhnout se desetinné tečení (tendence finančně úspěšného utrácet více, neboť jejich příjmy rostou bez ohledu na to, zda jejich dodatečné výdaje z nich dělají větší radost či užitečnost). Vzhledem k tomu, že se v uplynulém desetiletí a půl zbytečná změna zhoršila, nyní se nacházíme v držení dalších akcií ropných a plynových gigantů, bank, balených potravinářských společností, průmyslových konglomerátů a dalších podniků, které nám pravidelně vyplácejí dividendy. dividendy, které by jinak neexistovaly, kdybychom nerozhodli, co je pro nás důležitější, založené na našich vlastních, osobních hodnotách.
Tato časová hodnota peněžních vzorců nám posílí. Umožňují nám snadněji identifikovat to, co opravdu chceme, což zvyšuje naše štěstí. Znalost je síla a zapamatování si vzorek je naprosto zdarma, pokud jste ochotni je několikrát zapsat a držet je v zadní části mysli. Jakmile půjdete touto cestou, je to tak užitečné, že je nemyslitelné dokonce uvažovat o zastavení. Udělej to. Je nepravděpodobné, že budete mít někdy důvod k tomu, abyste to litoval.