Definice: PITI je zkratka pro princip, úroky, daně a pojištění. Dlužník zpravidla vyplácí jistinu za 30 let, což zahrnuje úroky. Vaše vlastní hypoteční splátka nesmí obsahovat rezervu na placení daní a pojištění věřiteli, ale všechny platební plány PITI. K určení měsíčních daní a pojistných smluv majitele je roční částka rozdělena o 12 a zaokrouhlena, v závislosti na tom, kdy jsou tyto platby splatné.
Všichni majitelé domů s hypotékou platit daně a pojištění, i když ne každý dovolí věřiteli platit své daně a pojištění. Majitelé, kteří si koupí plánovaný developer nebo městský dům, zaplatí také poplatek za sdružení majitelů domů, který může nebo nemusí zahrnovat pojištění.
Čtyři složky PITI
Začněme tím, že rozdělíme definici PITI.
ŘEDITEL ŠKOLY. První písmeno je P, které nepředstavuje bazén. Je to za hlavní. Není to hláskovaný princip, což je jiné slovo, takže si to pamatujte. Zásadou je výše splátky hypotéky, která se vyplácí každý měsíc, a někteří se domnívají, že je to nejdůležitější část platby, protože tato částka snižuje nezaplacený zůstatek hypotéky. Zaplacení úroku, například, nezmenšuje hlavní část hypotéky.
ZÁJEM . Což nás přivádí k druhému dopisu, kterým jsem za hypoteční zájem . Zájem je jedním ze způsobů, jakým věřitel profituje z vaší půjčky.
Poskytovatel úvěru také shromažďuje předem úvěrové body, což zvyšuje jeho zisk. Zájem je však největší část zisku. Způsob, jakým je amortizace strukturována pro 30letou půjčku, je největší část měsíční splátky vyplácena úrokům, přičemž pouze malá část platby se vztahuje na jistinu.
Jak plyne čas a platby se provádějí v průběhu několika let, kdy se přiblížíte ke konci doby odpisování, větší část měsíční platby se vyplácí jistině s menší částkou, která se vztahuje na úroky. Například půjčka ve výši 200 000 dolarů za 5% úroky za 30 let = 1073,64 dolarů jistiny a úroků. První platba se rozdělí na úroky ve výši 833,33 USD a 240,31 USD na jistinu.
To je odvozeno z čerpání 200 000 x 5%, což se rovná 10 000, což představuje úroky za první rok a dělení tohoto počtu o 12 za počet měsíců za rok, což = 833,33 USD. Odpočítat $ 833,33 od PI $ 1,073.64, a výsledek je $ 240.31 hlavní.
DANĚ. Třetí písmeno je T pro daně, což znamená daně z majetku. Každý kraj má svůj vlastní daňový systém. Kromě toho se daně mohou každoročně měnit, a někdy se při opětovném prodeji přehodnotí nemovitosti, takže nemůžete vždy počítat s tím, že stávající daně zůstanou stejné. Měli byste se poradit s úřadem krajského hodnotitele, abyste našli informace o daních z nemovitostí.
Například v Sacramentu v Kalifornii často používáme 1,25% prodejní ceny k výpočtu přibližné částky daní z nemovitosti pro účely odhadu. Naše daně z majetku zahrnují další daně za věci, jako jsou školy, pouliční osvětlení, speciální hodnocení a Mello Roos.
Mello Roos je zvláštní daň převedená na majitele domů mnoha stavitelů nových domů postavených po roce 1982.
V závislosti na tom, kdy bude vaše další daňová přiznání splatná, bude záviset na tom, kolik půjčitel bude zadržovat za vytvoření daňového účtu. Můžete zjistit, kdekoli od 2 měsíců do 6 měsíců bude předem vybírán jako součást vašich závěrečných nákladů.
POJIŠTĚNÍ. Poslední dopis jsem já o pojištění. Máte-li sdružení majitelů domů, obecně HOA udržuje přilnavou pojistku pro komplex, který se platí z vašich příspěvků HOA. Nicméně můžete i nadále chtít udržovat a vašeho věřitele požadovat pojistné smlouvy na obsah a interiér vašeho zařízení.
Pokud kupujete rodinný dům, budete potřebovat pojistnou smlouvu majitele domu . Nečekejte na nakupování až do poslední chvíle, zejména pokud kupujete starší dům, protože některé pojišťovny nezabezpečují starší domy.
Úvěr bude zahrnovat část vaší platby zaplatit za další pojistnou smlouvu, ale první platba pro vaše pojistné plnění je splatná v plné výši při uzavření.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.