Zde je důvod.
Zde je návod, jak funguje HSA
Za prvé, připomínka přesně to, co je HSA a jak to funguje. Zdravotní spořitelní účty jsou také úspory / investiční účty, které můžete otevřít, pokud si zakoupíte kvalifikovaný vysoce uznatelný plán zdravotního pojištění. Aby se kvalifikovalo v roce 2018, musí být odčitatelné alespoň 1350 dolarů pro jednotlivce, 2 700 dolarů za rodinu. Kvalifikační plány také nemohou poskytnout žádné výhody nad rámec preventivní péče dříve, než účastníci uspokojí odpočitatelnou. A musí omezit každoroční výdaje na zdravotní péči, bez pojistného, na 6 650 dolarů pro jednotlivce, 13 300 dolarů pro rodiny. Jakmile otevřete HSA, jednotlivci (a jejich zaměstnavatelé, více za to za sekundu) mohou přispět až do výše 3,450 dolarů před zdaněním dolarů za rok 2018, rodinám 6,900 dolarů a jednotlivcům 55 a starším o dalších 1 000 dolarů.
Důchodový účet ve zdravotnictví
Podobně jako u 401 (k) s příspěvkem se snižuje váš upravený hrubý příjem pro daňové účely.
To je dobré. Více zaměstnavatelů také začalo nabízet svým pracovníkům mrkev, aby jim umožnilo: a) otevřít své zdravotní spořitelní účty a b) začít vkládat peníze do nich, vysvětluje odborník na zdravotní pojištění Shelby George z Manning & Napier. To je lepší - a tady je důvod. S 401 (k) s, mluvíme o shodě dolarů.
Význam: Musíte vykopnout trochu ze svých vlastních peněz, abyste dostali svého zaměstnavatele, aby si s nimi vykoupil. To není vždy případ HSA, kde můžete často získat pobídku tím, že prostě přijmete zdravotní posouzení, půjdete na svůj roční (krytý) fyzický nebo otevřete účet. Jinými slovy, nemusí vás nic stát. Když jsme se zmínili o tom, že ponecháme volné peníze na stole tak, že nezačínáme dost, abychom zajistili zápas 401 (k), trochu jsme se trochu roztáhli; je pro vás náklady na získání těch peněz. V případě pobídek HSA jsou peníze často skutečně zdarma.
Je to všechno v tom, jak ji používáte
HSA mají také schopnost přejít do důchodových účtů později v životě. Jakmile budete mít HSA a přispíváte k němu, můžete zaplatit nezaplacené zdravotnické účty z účtu - v podstatě tyto platby s před zdaněním dolarů a ušetříte 25% všech nákladů na zdravotní péči. Ale - a tady je vrácení do důchodu - pokud si můžete dovolit zaplatit náklady na zdravotní péči v hotovosti mimo účet, můžete investovat prostředky do vašeho HSA. Mohou růst - stejně jako 401 (k) aktiva - odložená daň. Můžete je bezplatně vybírat k zaplacení lékařských výdajů kdykoli. Ale jakmile narazíte na 65 let, můžete je stáhnout, abyste zaplatili za cokoli - a platit daně z příjmu na růst - stejně jako ty s 401 (k).
Tímto způsobem - zejména se všemi hovory ve Washingtonu o omezení počtu daňově uznatelných dolarů, které mohou přispět k 401 (k) až 2400 dolarům - se HSA stává cenným doplňkovým důchodovým účtem. Jedna upozornění: Pokud máte v úmyslu jít na tuto cestu, podívejte se na investiční možnosti, když otevřete HSA. Jsou často mnohem omezenější než nabídka, na kterou jste zvyklíte na odchod do důchodu.
A pak je FSA ...
A konečně, když mluvíme o HSA, o FSA nebo o flexibilních výdajových účtech. Vzhledem k tomu, že znějí natolik, mnoho lidí si tyto dva zaměňuje, říká Kim Buckey, viceprezident pro klientské služby společnosti DirectPath, což je výhoda pro poradenství. Na rozdíl od HSA, kde každý dolar, který přispíváte, je váš, zachovat, FSA používají to - nebo - ztratí. Pokud neužíváte peníze do termínu (často koncem roku), je to pryč.
Ale když rozhodujete o financování HSA, možná budete chtít dát nějaké peníze do FSA, stejně jako na výdaje za zuby a zraky. "Pokud máte vysoko uznatelný plán, nemůžete FSA využívat k léčebným nákladům," vysvětluje Buckey. Na křižovatce "nemůžete použít HSA pro zubní nebo vizuální, pokud to není zahrnuto v léčebném plánu, což obvykle není." Takže pokud víte, kolik každoročně utratíte na kontaktech nebo máte velké ortodontické účty na horizontu, ponoření některých peněz do zaměstnaneckého FSA může být pro tento rok také chytrý krok.