Ujistěte se, že dáváte své peníze do práce
Nastavení automatického úsporného programu je poměrně snadný způsob, jak vybudovat nouzový fond , ušetřit zálohu na doma, vyhradit peníze na dovolenou na dovolenou nebo plán na nákup budoucích automobilů.
Ale kde byste měli zachovat své úspory, pokud chcete maximalizovat úrokové výnosy? Naštěstí existuje mnoho různých úsporných vozidel, z čeho vybírat a je důležité vědět, kde najdete nejlepší sazby.
Spořící účty
Úvěrový účet ve vaší místní bance nebo družstevní záložně je nejpohodlnějším místem pro úsporu peněz. Pokud potřebujete provést vklad nebo výběr, můžete se dostat do místní pobočky nebo navštívit bankomat. Nevýhodou spočívá v tom, že s tradičním spořicím účtem můžete své peníze co nejlépe využít.
V brick-and-mortar banky, můžete obvykle očekávat, že získáte roční procentní výnos z úspor v rozmezí od 0,01% do 0,30%. Chcete-li to v perspektivě, předpokládat, že dáte 10.000 dolarů na spořící účet s 0,02%. Po uplynutí jednoho roku byste si zasloužili obrovský zájem o dva dolary.
Úrokové sazby se mohou lišit podle typu účtu a banky, obecně však můžete očekávat poměrně nízké sazby u tradičních bank a družstevních záložen.
Banky mohou nabízet přístup k vyšším sazbám, ale pouze pro spořitele, kteří udržují zůstatky pěti nebo šesti čísel v úsporách.
Pravidelné spořicí účty nejsou bez jejich zásluh. Jsou tekuté, což znamená, že máte přístup k vašim penězům velmi krátce. Tato likvidita však nemusí kompenzovat nízké úrokové výnosy.
Účty s vysokým výnosem
Úsporné účty s vysokým výnosem fungují stejně jako běžné spořicí účty s jedním klíčovým rozdílem: nabízejí mnohem vyšší cenu APY pro spořitele. Tyto účty se nejčastěji nacházejí u online bank, což znamená, že obětujete pohodlí pobočkového bankovnictví. Je však možné najít vysoké výnosové spořící účty s hodnotou APY až 5%.
Když se vrátíte k zůstatku ve výši 10 000 USD v předchozím příkladu, vaše výnosy z úroků za rok by odpovídaly 512 dolarům za předpokladu, že je 5% APY. I u 1,5% byste vydělali více než 150 dolarů úroků, což je exponenciálně vyšší než to, co byste mohli vydělat za tradiční úspory.
Samozřejmě musíte vážit přístupový faktor. Pokud používáte k ukládání hotovosti do úspor, budete muset použít účet v jiné bance, abyste provedli tyto vklady, a pak je přeneste peníze na online úspory. Mobilní šekový vklad může zjednodušit věci, ale vyčkejte až týden, než se tyto vklady vymažou. A pokud se s vaším účtem pokazí něco, nemůžete mluvit s bankéřem nebo zástupcem zákaznického servisu osobně.
Úspory na peněžním trhu a fondy peněžního trhu
Kromě základního spořicího účtu se můžete setkat s jiným úsporným prostředkem nazývaným peněžní trh. Ve skutečnosti existují dva různé druhy účtů peněžního trhu: spořicí účty peněžního trhu a podílový fond peněžního trhu.
Úspory peněžního trhu fungují téměř stejně jako všechny ostatní spořicí účty, avšak se dvěma rozdíly. Za prvé, tyto účty mohou platit vyšší úrokové sazby nebo nabízet strukturu odstupňovaných úrokových sazeb na základě vaší zůstatky, něco běžných spořicích účtů obvykle nečiní. Za druhé, tyto účty mohou být opatřeny oprávněním k zápisu nebo debetní kartou. Stejně jako všechny ostatní spořicí vkladové úspory jsou úspory na peněžním trhu omezeny pravidly pravidla D. V zásadě se tato pravidla omezují na šest transakcí o stažení měsíčně.
Podílové fondy peněžního trhu jsou něco úplně jiného. Nejsou vydávány bankami; místo toho jsou nabízeny investičními společnostmi. Můžete uložit do podílových fondů peněžního trhu prostřednictvím zprostředkovatelského účtu nebo zřídit nový účet přímo ve fondu společnosti, aby se účastnil podílových fondů peněžního trhu .
Tyto fondy investují kolektivně do různých krátkodobých investic , aby vytvořily atraktivní úrokovou sazbu .
Na rozdíl od účtu peněžního trhu ve vaší bance nejsou fondy peněžního trhu pojištěny FDIC. Peníze ve fondu jsou investovány na trhu, což znamená, že ve srovnání s úsporami na peněžním trhu nebo úsporami s vysokými výnosy existuje vyšší rizikový faktor. U fondů peněžního trhu musíte také vzít v úvahu poplatky, zejména poměr nákladů . Jedná se o poplatek za správu, který je stanoven jako procentní podíl na majetku fondu. Zatímco fond peněžního trhu, např. Vanguardův hlavní fond peněžního trhu (VMMXX), může přinést roční výnos více než 1%, nemůžete si udržet všechny tyto výnosy poté, co jsou započítány poplatky. Nezapomeňte také, že úroky z peněžního trhu účty a finanční prostředky jsou zdanitelné, což může dále snížit čistý zisk.
Potvrzení o vkladu
Vkladní certifikát , jinak známý jako CD, je dalším místem, který ušetří peníze, které banka běžně nabízí. CD je časový vklad , což znamená, že peníze, které umístíte na vklad, musí zůstat na určitou dobu, než je budete moci stáhnout.
Můžete si zakoupit CD s nejrůznějšími časovými intervaly za jeden měsíc nebo za 10 let. Obecně platí, že čím déle souhlasíte s tím, že ponecháte své peníze na vklad, tím více úroků vám banka zaplatí. Banky mohou také nabízet vyšší sazby za udržení větší rovnováhy na CD. Některé banky nabízejí i CD s vyšším kurzem a pravidelně zvyšují vaši sazbu v rámci termínu CD.
Pokud jde o sazby, národní průměr za 12měsíční CD byl od února 2018 1,85%. Pět let jumbo CD poskytlo srovnání 2,55%. Na první pohled se zdá, že tyto sazby jsou mnohem vyšší než účety s vysokým výnosem, ale musíte zvážit, kolik je třeba uložit na CD, aby je získali.
Jelikož jste povinni opustit své peníze na CD po dobu, kterou jste si vybrali, může to mít za následek, že vaše peníze budou méně přístupné než peníze na účtu peněžního trhu. To může být dobrá věc, neboť vás povzbuzuje, abyste ponechali peníze sám, ale v případě nouze, kdy jsou peníze potřebné velmi rychle, to může být překážkou. Naštěstí máte přístup k vašim penězům předtím, než CD splatí , ale banka uloží pokutu, která by mohla účinně odstranit zájem, který jste získali.
Spořicí dluhopisy a státní pokladny
Další možností pro vaše úspory je úsporné dluhopisy. Spořitelní dluhopisy jsou vydávány americkou vládou a jsou podporovány svou plnou vírou a úvěrem. Podobně jako u CD mají splátkové dluhopisy splatnost, ve které dluhopis dosahuje maximální hodnoty. Ve většině případů je to 20 nebo 30 let.
Spořicí dluhopisy jsou úročeny každý měsíc a můžete kdykoliv splácet úsporné dluhopisy , ačkoli to před splatností může vést k vynechání některých úroků, podobně jako CD. Většinu bank si můžete koupit na webových stránkách Treasury Direct.
Americké státní pokladny, včetně státních pokladničních poukázek a bankovních poukázek, jsou dalšími úspornými možnostmi úspor, které mohou přinést vyšší sazby. Poklady lze zakoupit za kratší nebo delší dobu splatnosti a můžete začít šetřit s pouhými 100 dolary. Úrokové sazby pro tato úsporná vozidla jsou fixní a výnosy se zvyšují s rostoucí dobou splatnosti. Například k únoru 2018 činil 10-letý výnos státní pokladny 2,79 procenta.
Co je pro vás to pravé?
Pokud jde o úspory, není správná ani špatná odpověď. Záleží na vašich potřebách. Pokud využíváte své úspory na ochranu před kontokorem a chcete mít k dispozici okamžitě v případě, že potřebujete, může být nejvhodnější tradiční nebo vysoce výkonný spořicí účet. Pokud ušetříte na velké nákupy nebo něco předvídatelného po několika měsících nebo letech dolů po silnici, můžete pravděpodobně najít lepší sazby s CD nebo případně s fondem peněžního trhu .
Pro mnoho lidí jde spíše na kombinaci několika úsporných vozidel. Na bankovním spořicím účtu se bude nacházet část nouzového fondu , případně nějaká hotovost na peněžním trhu na investičním účtu a některé CD, dluhopisy nebo státní pokladny se odkládají za dlouhodobější úspory. Ať je tomu tak, ať se chcete ujistit, že vaše peníze pracují tak tvrdě, jak je to možné pro maximální růst.