Měli byste si koupit vkladové certifikáty nebo investovat do peněžních trhů?
Ve skutečnosti půjčujete banku své peníze za úroky.
CD je bankovka, která vás vymaže. Tak získávají banky peníze, které potřebují k půjčkám. Zájem, který obdržíte, je menší, než když si zaplatíte za zapůjčení. Tak banky získávají zisk. Vy získáte však vyšší úrokovou sazbu, než byste měli za úročený běžný účet. To proto, že nemůžete čerpat prostředky na dohodnutý čas.
Tři výhody
Existují tři výhody pro disky CD. Za prvé, vaše prostředky jsou bezpečné. Federální pojišťovna pro pojištění vkladů zajišťuje CD až do výše 250 000 USD. Federální vláda zaručuje, že nikdy neztratíte svého ředitele. Z tohoto důvodu mají menší riziko než dluhopisy, akcie nebo jiné volatilnější investice.
Za druhé, nabízejí vyšší úrokové sazby než úročené a spořící účet. Nabízejí také vyšší úrokové sazby než jiné bezpečné investice, jako jsou účty peněžního trhu nebo fondy peněžního trhu .
Můžete nakupovat za nejlepší cenu. Malé banky nabízejí lepší sazby, protože potřebují finanční prostředky. Online banky nabízejí vyšší sazby než banky z cihel a malty, protože jejich náklady jsou nižší.
Tři nevýhody
CD mají tři nevýhody. Hlavní nevýhodou je, že vaše peníze jsou vázány na dobu platnosti certifikátu.
Zaplatíte pokutu, pokud potřebujete vybrat peníze dříve, než bude termín vyčerpán.
Druhou nevýhodou je, že byste mohli vynechat investiční příležitosti, ke kterým dochází, když jsou vaše peníze svázány. Například riskujete, že úrokové sazby se během vašeho období zvýší na ostatní produkty. Pokud se zdá, že úrokové sazby stoupají, můžete získat CD bez trestu. Umožňuje vám vrátit peníze bez poplatku kdykoli po prvních šesti dnech. Platí víc než peněžní trh, ale méně než běžné CD. (Zdroj: "Vkladové certifikáty", Ally Bank.)
Třetím problémem je, že disky CD neplatí natolik, aby držely krok s mírou inflace. Pokud investujete pouze do CD, ztratíte v průběhu času svou životní úroveň . Nejlepší způsob, jak udržet před inflací, je investovat do akcií, ale to je riskantní. Mohli byste ztratit celkové investice. Můžete získat o něco vyšší výnos bez rizika s cennými papíry chráněnými proti inflaci Treasury nebo I-Dluhopisy . Jejich nevýhodou je, že ztratíte peníze, pokud dojde k deflaci.
CD versus účty peněžního trhu versus fondy peněžního trhu
Vkladové certifikáty poskytují prostředky na vkladové účty peněžního trhu. V důsledku toho jsou jejich výnosy o něco nižší než to, co jste dostali na CD.
Výhodou je, že můžete své peníze kdykoli vyloučit bez trestu. Další výhodou je, že pokud úrokové sazby narůstají, nejste uzamčeni do fixní míry návratnosti. Mnoho lidí preferuje tuto flexibilitu. Vkladové účty peněžního trhu jsou také pojištěny FDIC.
Vzájemné fondy peněžního trhu jsou vybrané podílových fondů, které investují do CD a dalších nástrojů peněžního trhu . Ty jsou prodávány bankou, obchodníkem nebo jinou finanční institucí. Stejně jako CD můžete kdykoliv vybírat peníze. Nevýhodou je, že FDIC je nezabezpečuje.
Jak jsou nastaveny sazby CD
Banky využívají prostředky z vydávání CD k půjčování, držení rezerv, nebo utrácení za své operace. Ale mají mnoho dalších možností. Tyto alternativy určují úrokové sazby, které banky platí na CD.
Úroková sazba fondu je nejlevnějším zdrojem finančních prostředků.
Centrální banka státu, Federální rezervní banka , stanoví tuto sazbu. Banky však mohou tuto rezervovanou částku využívat až v noci.
V případě ostatních potřeb banky si půjčují od Libra . To je londýnská mezibankovní nabídka. Banka platí tuto sazbu za jednoroční, tříměsíční, jednoroční a pětileté půjčky. Zaplatí více za Libor, než za CD. Ale CD je stojí víc, protože je musí spravovat. Mohou si navzájem propojit půjčky Libor. Mohou také vypůjčit víc než typický vklad CD.
Sazby CD budou nižší než to, co účtují svým nejlepším zákazníkům, aby půjčily peníze, známé jako základní sazba , protože banky musí dosahovat zisku. Jejich příjmy pocházejí z úroků placených dlužníky. Jejich náklady jsou úroky vyplácené věřitelům, jako jsou ostatní banky, vkladatelé na účtech peněžního trhu a vklady na CD. Sazby zaplacené na CD budou tedy vyšší než sazba krmných fondů, ale nižší než základní sazba.