Každý může půjčovat peníze a účtovat úroky, ale obvykle jsou to banky. Využívají vklady z úspor nebo běžných účtů k financování půjček. Splácejí úrokové sazby, které povzbuzují lidi, aby vkladali.
Banky účtovat dlužníkům mírně vyšší úrokovou sazbu, než zaplatí vkladatelům, takže mohou profitovat. Současně banky navzájem konkurují jak pro vkladatele, tak pro dlužníky. Výsledná konkurence udržuje úrokové sazby ze všech bank v úzkém rozmezí.
Jak úrokové sazby fungují
Banka uplatňuje úrokovou sazbu na celkovou nezaplacenou část vaší kreditní nebo kreditní karty . Je důležité, abyste věděli, jaká je vaše úroková sazba. Je to jediný způsob, jak vědět, kolik to zvyšuje váš nesplacený dluh . Musíte platit alespoň úroky každý měsíc. Pokud tomu tak není, vaše zbývající dluh se zvýší, i když platíte.
Přestože úrokové sazby jsou velmi konkurenceschopné, nejsou stejné. Banka bude účtovat vyšší úrokové sazby, pokud si myslí, že existuje menší šance na splacení dluhu. Z tohoto důvodu banky vždy přiřadí vyšší úrokovou sazbu revolvingovým úvěrům, jako jsou kreditní karty.
Tyto typy půjček jsou dražší. Banky také účtují vyšší sazby osobám, které považují za rizikové. Je důležité vědět, jaká je vaše kreditní skóre a jak ji zlepšit. Čím vyšší je vaše skóre, tím nižší je úroková sazba, kterou budete muset zaplatit.
Banky účtují fixní nebo variabilní sazby.
Záleží na tom, zda půjčka představuje hypotéku, kreditní kartu nebo nezaplacený účet. Skutečné úrokové sazby jsou stanoveny buď desetiletou směnkou státní pokladny nebo sazbou krmných fondů .
Pevné sazby zůstávají stejné po celou dobu trvání úvěru. Vaše počáteční platby jsou většinou splátky úroků. Jak plyne čas, zaplatíte vyšší a vyšší procento dlužné jistiny. Pokud provedete zvláštní platbu, všechno jde směrem k jistině. Dluh můžete zaplatit dříve. Většina běžných hypoték je úvěry s pevnou úrokovou sazbou.
Proměnné sazby se mění s primární sazbou. Když sazba stoupne, tak i platba na vaší půjčce. S těmito úvěry je třeba věnovat pozornost základní sazbě, která je založena na sazebníku fondů. Pokud provedete další platby, půjde také o splacení jistiny.
Pochopte měsíc dubna
APR představuje roční procentní sazbu . Umožňuje vám porovnat náklady na různé možnosti půjček. APR zahrnuje veškeré poplatky, které může banka účtovat. Tyto jednorázové poplatky se nazývají "body", protože je banka vypočítává jako procentní podíl z celkové částky. RPSZ vám může pomoci porovnat půjčku, která účtuje pouze úrokovou sazbu, na kterou platí nižší úroková sazba plus body.
Úrokové sazby pohánějí ekonomický růst
Centrální banka země nastavuje úrokové sazby. Ve Spojených státech je sazba krmných fondů takovou směrovou mírou. To, co se banky navzájem účtují za jednodenní půjčky. Federální rezerva vyžaduje, aby banky udržovaly každou noc v rezervě 10% celkových vkladů. V opačném případě by si půjčili každý penny, který mají. To by neumožnilo dostatek vyrovnávací paměti pro další stažení. Úroková sazba fondů ovlivňuje národní peněžní zásobu a tím i zdraví hospodářství.
Úrokové sazby snižují úvěry. Když jsou úrokové sazby vysoké, méně lidí a podniků si může dovolit půjčit si půjčku. Tím se snižuje objem úvěru, který je k dispozici k financování nákupů, což zpomaluje poptávku spotřebitelů. Zároveň povzbuzuje více lidí k úsporám, protože dostanou více na míru úspor .
Vysoké úrokové sazby rovněž snižují disponibilní kapitál pro rozšíření podnikání a škrtí nabídku. Toto snížení likvidity zpomaluje ekonomiku.
Nízké úrokové sazby mají opačný dopad na ekonomiku. Nízké sazby hypoték mají stejný účinek jako nižší ceny nemovitostí, což stimuluje poptávku po nemovitostech. Úspory poklesnou. Když si spořitelé zjistí, že mají menší zájem o své vklady, mohou se rozhodnout, že utratí více. Mohly by také své peníze dát do mírně rizikovějších, ale výhodnějších investic. To zvyšuje ceny akcií . Nízké úrokové sazby činí podnikatelské úvěry dostupnější. To podporuje expanzi podniků a nové pracovní místa.
Pokud poskytují tolik výhod, proč byste neustále udržovali ceny nízké po celou dobu? Z velké části vláda a Fed preferují nízké úrokové sazby. Nízké úrokové sazby však mohou způsobit inflaci . Pokud je příliš vysoká likvidita, poptávka převyšuje nabídku a ceny stoupají. To je jen jedna z obou příčin inflace .