Kolik stojí dlouhodobá péče o pojištění a kdy ji koupit?

Bez ohledu na věk byste měli nyní zkontrolovat náklady na dlouhodobou péči

Podle amerického ministerstva zdravotnictví a lidských služeb má dnešní průměrná 65letá žena 70% pravděpodobnost, že bude potřebovat nějakou dlouhodobou péči. Oni také informují, že ačkoli jedna třetina dnešních 65letých lidí nemusí někdy potřebovat dlouhodobou péči nebo pomoc, že ​​jeden z pěti bude potřebovat více než pět let , to je 20 procent.

Používáme-li tyto informace, může být platba za pět let poskytované pomoci nebo služby dlouhodobé péče nebo bydlení nesmírně drahé.

Další statistika, která je překvapivá, je:

8 procent lidí ve věku 40 až 50 let má zdravotní postižení, které by mohlo vyžadovat dlouhodobou péči

V době, kdy mnozí sotva mají svůj důchod plně financovaný, je zapotřebí podívat se na možnosti dlouhodobé péče a jaké náklady jsou zahrnuty do plánu dlouhodobé péče o pojištění bez ohledu na váš věk. Skutečnost, že vám může ušetřit peníze dlouhodobě a pomůže vám přijít s finančním plánem na obtížné období.

Proč získáte pojištění dlouhodobé péče? Opravdu ji potřebujete?

Nikdo neví, jestli budou potřebovat dlouhodobou péči, stejně nevíte, jestli budete potřebovat domácí pojištění za krádež nebo požár. Statistické údaje však naznačují, že s naší stárnoucí populací bude jedna z několika hrstky lidí potřebovat nějakou dlouhodobou péči, takže otázkou je spíše otázka, zda si můžete dovolit svou vlastní dlouhodobou péči, pokud vznikne situace a jak ochotně jste pro vás riziko?

Bude vláda platit za dlouhodobou péči?

Někteří lidé se domnívají, že se nemusí starat o dlouhodobou péči, protože vláda může za tyto služby platit. To je mylná představa.

Vláda bude za zvláštních okolností platit pouze za dlouhodobou péči a pokrytí je omezeno na základě konkrétních kritérií a situací.

Například Medicare může platit za dlouhodobou péči až do maximální výše 100 dní pro kvalifikované služby nebo rehabilitační péči v pečovatelském domově. Je velmi omezené a statisticky je průměrný pobyt Medicareem 22 dní. Medicaid poskytuje pokrytí, ale abyste získali nárok na Medicaid, musíte se dostat do určité úrovně s nízkými příjmy. Pro určité skupiny obyvatelstva může existovat pokrytí pro ty, kteří splňují podmínky zákona Starší Američany nebo kritéria stanovená Ministerstvem pro záležitosti veteránů . Kromě programů, jako jsou tyto programy, které jsou omezené programy, které se zaměřují pouze na konkrétní populaci, se lidé často musí obrátit na soukromé zdravotní pojištění, aby získali pomoc s náklady na dlouhodobou péči.

Co je pojištění dlouhodobé péče?

Pojištění dlouhodobé péče (pojištění LTC) vám poskytuje příjmy, pokud se stanete závislí na péči někoho jiného nebo potřebujete pomoc pro základní životní potřeby a potřeby z důvodu nemoci.

Důvodem, proč potřebujete dlouhodobou péči, může být chronické onemocnění, prodloužená fyzická nemoc, degenerativní onemocnění nebo jiný zdravotní stav, který vyžaduje, aby jste dostávali péči doma nebo se o něj starali v pomáhajících zařízeních pro živobytí nebo dlouhodobou péči.

Příspěvek na příjmu, který obdržíte, pak můžete využít k zaplacení dlouhodobé péče a zajistíte, že vy nebo vaše rodina získáte pomoc potřebnou pro vaši osobní péči, když ji nemůžete poskytnout sami.

Potřebné služby, včetně služeb opatrovníka, způsobené oslabujícím onemocněním mohou zahrnovat aktivity denního života (ADL), péči o domácnost, péči o domácnost, pečovatelské služby a přemístění do specializované dlouhodobé péče nebo zařízení s podporou bydlení.

Kolik stojí dlouhodobá péče?

Ačkoli se náklady na dlouhodobou péči liší v závislosti na druhu péče, kterou potřebujete, existuje několik online nástrojů, které vám pomohou zjistit, kolik nákladů za dlouhodobou péči za měsíc má Genworth nástroj, který dává průměrnou cenu dlouhých -term péče, stejně jako informace specifické pro daný stát. Nástroj, jako je tento, vám může pomoci zjistit, jestli byste sami mohli zaplatit, nebo byste měli zvážit pojištění dlouhodobé péče.

Kolik stojí dlouhodobé pojištění (LTC)?

Náklady na pojištění dlouhodobé péče se velmi liší. Dokonce i ve stejné přesné situaci, náklady, které byste mohli dostat s jedním pojišťovacím dopravcem, mohou být výrazně vyšší než ostatní.

U pojištění dlouhodobé péče je skutečně zaplaceno nakupovat.

Když se snažíte šetřit peníze na zdravotní pojištění, nejlepším přístupem je udělat svůj výzkum, mohli byste ušetřit stovky dolarů za rok, které vynaloží na tisíce dolarů v průběhu času. Získání zdravotní pojišťovací makléř, který vám může pomoci, je volba, na kterou se můžete podívat. Makléř může nejen pro vás kontrolovat mnoho pojišťovacích společností, ale také bude moci zkontrolovat možnosti doplňkového zdravotního pojištění a případně dát dohromady balíček, který bude odpovídat mnoha vašim potřebám v oblasti zdravotního pojištění. Budou také schopni podrobně vysvětlit, jaké jsou různé možnosti a podmínky pokrytí týkající se politiky.

Jak funguje tvorba cen v pojištění dlouhodobé péče?

Stejně jako u jiných soukromých pojišťoven, každý poskytovatel pojištění LTC stanoví své vlastní sazby na základě své ztrátové zkušenosti a upisování . Balíky LTC budou mít odlišné smluvní podmínky nebo požadavky.

Příklady nákladů na pojištění dlouhodobé péče

Tyto informace jsou založeny na datech A- Merican Association for Long-Term Care Insurance ( AALTCI), to jsou jen příklady, které ukazují variabilitu nákladů za různých okolností a jak volba pojišťovny LTC Insurance může znamenat významný rozdíl.

V každém případě je na základě pojišťovny cenový rozdíl asi 1 000 USD nebo více. Může být použit jako dobrý příklad toho, jak důležité je nakupovat dobré dlouhodobé pojistné podmínky. Ty jsou založeny na maximální denní dávce ve výši 150 dolarů za tříleté období prospěchu, jsou to jen příklady, mějte na paměti, že byste měli mít své vlastní citace na základě vaší osobní situace, jsou to jen ukázat potenciální rozmezí cen a pomůže vám pochopit, proč nakupování zásad je opravdu důležitým aspektem tohoto pokrytí.

• Věk 55 let; Rozsah nákladů: 1.325 až 2.550 dolarů
• Věk 55 let - pár (ve věku 55 let, preferované zdraví, sdílená politika); Rozsah nákladů: 2 085 až 3 970 USD
• Věk 55 - pár (ve věku 55 let, standardní zdraví); Rozsah nákladů: $ 1,985 až $ 3,970
• Věk 60 let - pár (ve věku 60 let, preferované zdraví, sdílená politika); Rozsah nákladů: $ 2,605 až $ 4,935

Pojistné krytí dlouhodobé péče stojí navždy?

Pojištění dlouhodobé péče poskytuje krytí v omezeném čase. Je nepravděpodobné, že přínos bude pokrývat náklady "navždy". Proto můžete spravovat náklady na pojištění dlouhodobé péče výběrem plánů s delšími nebo kratšími dobami krytí, stejně jako výběrem doby, po kterou budete závislí dříve, než začnou dávky nabývat . Diskutujeme o tom více v 10 tipů a otázkách, které se vás ptají na dlouhodobou péči níže.

10 tipů pro nákup dobré dlouhodobé péče o pojištění: Kontrolní seznam kupujících LTC

Vzhledem k tomu, že každá pojišťovna pracuje se svými vlastními standardy upisování, je užitečné mít seznam položek, na které se můžete zeptat, abyste věděli, co nakupujete a kupujete.

Zde jsou některé body, které je důležité zvážit, když hledáte nejlepší společnost, která vás pokryje za LTC:

1. Požádejte je o informace o aktivitách každodenního života, abyste získali výplatu výhod, chcete-li pochopit, co je způsobilé pro pokrytí v rámci plánu LTC, který uvažujete.
2. Zahrnuje kognitivní postižení, někteří lidé mohou mít kognitivní poruchy, přesto mohou být schopni provádět ADL. Bude plán, na který se podíváte na výplatu v těchto případech?
3. Zjistěte, co je na seznamu Akcí každodenního života, které se kvalifikují pro každý plán, který porovnáváte. Například možná existuje funkce každodenního života, kterou nemůžete vykonávat, ale podle podmínek zvolené politiky se nepovažuje za jednu z kvalifikačních ADL. Společnost bude obvykle vyžadovat více než jednu aktivitu každodenního života, než se můžete kvalifikovat pro své výhody. Chcete vědět, co předem splňuje podmínky před zakoupením svých zásad. Neexistuje žádná standardní definice v celém odvětví pro to, jak je ADL hodnocena , takže je důležité klást otázky a získat příklady o situacích pro pokrytí, které kupujete. Některé příklady ADL jsou: koupání, oblékání, pohyb v okolí (přenos), jídlo. Jak je definováno, může mít rozdíl.
4. Zeptejte se jich, jestli existuje hotovostní hodnota nebo opce k vypořádání, pokud nepoužijete pokrytí a pokud pojistka vyplácí dividendy. Co se stane, když zemřete a nepoužíváte pokrytí?
5. Porovnejte náklady na jedno pokrytí vs. sdílené pokrytí s manželem. To je dobrý způsob, jak ušetřit peníze. Za těchto okolností požádejte o úplné vysvětlení toho, co se děje, a jak tento sdílený přínos funguje, pokud oba vyžadujete péči, a pouze jeden z vás.
6. Zvyšují se pojistné v průběhu času nebo zůstávají konstantní? Existuje ochrana proti inflaci? Inflace bude mít vliv na míru dlouhodobé péče, můžete mít možnosti v plánu, který jste si koupili, která se k tomu vztahuje.
7. Jak bude platba fungovat na nárok? Jaký je proces nároků? Existují měsíční nebo denní částky? Jaké jsou limity?
8. Jaký je maximální příjem ? Jaký je maximální čas, za který se dávky vyplácejí? Politika LTC může v průměru poskytovat pokrytí od jednoho do pěti let. Politiky obvykle nemají neomezený čas. To je důležitý faktor, který je třeba zvážit při porovnávání politik. Poté budete chtít vědět, zda jsou k dispozici jezdci k prodloužení tohoto času. Tyto podrobnosti mohou znamenat velký rozdíl ve vašich rozhodnutích a při porovnávání nákladů.
9. Existuje čekací doba? Jak je to dlouhé?
10. Pokud přijmete politiku s delší dobou čekání, máte další výhody, na které se můžete kvalifikovat, které vás mohou během doby čekání pokrýt, například Medicare nebo jiné plány soukromého zdraví?

Kdy byste si měli koupit pojištění dlouhodobé péče?

Lidé často čekat, až si myslí, že potřebují něco, než začnou plánovat, a bohužel v případě pojištění dlouhodobé péče to nefunguje ve vaší prospěch. AALTCI doporučuje, aby byl ideální věk hledat dlouhodobé zdravotní pojištění ve věku od 52 do 64 let.

Ve skutečnosti podle údajů od Asociace pro dlouhodobou péči Spojených států se zdá , že míra odmítnutí pojištění dlouhodobé péče se zvyšuje s věkem. Takže můžete dokonce chtít hledat možnosti dříve. Zvyšující se míra odmítnutí ve stáří má velký smysl vzhledem k tomu, že pojištění je založeno na očekávaném riziku a jak se stanete staršími, mohou nastat zdravotní omezení a situace, které by vedly k vyššímu riziku vedoucímu k větší potřebě dlouhých - péče o čas.

Kdo by měl koupit pojištění dlouhodobé péče na pokrytí nákladů?

Je zřejmé, že pokud se obáváte vaší budoucnosti, měli byste zvážit nákup dlouhodobé péče buď pro sebe, nebo pro rodiče. Měli byste však také zvážit:

• Ujistěte se, že máte na prvním místě kvalitní zdravotní pojištění. Preventivní lékařství a podniknutí kroků k péči o vaše zdraví může pomoci identifikovat problémy dříve, než se v mnoha případech stanou vážnými.
• Zkontrolujte, zda máte další potenciální zdroje příjmu, na které byste se mohli obrátit v situaci dlouhodobé péče. Například máte již životní pojištění, že jste ochotni půjčit peníze, pokud dojde k situaci?
• Jste schopni sebepoškozovat dlouhodobé náklady na péči? Máte členy rodiny, kteří vám pomohou? Jsou ti členové rodiny skutečně schopni pomoci?

Rozhodnutí o nákupu dlouhodobé péče by mělo být přezkoumáno jako součást vašeho dlouhodobého finančního plánu. Potřebujete-li to nebo ne, je velmi specifická pro vaši vlastní situaci. Můžete se rozhodnout po přezkoumání s finančním plánovačem nebo zprostředkovatelem, že existuje volba, kterou můžete prozkoumat, nebo můžete provést změny ve vašich dalších pojistných krytech , což vám ušetří peníze.

Měly by tvořit tisíciletí nebo mladí lidé dlouhodobé pojištění?

Máte-li rodiče, který nemá dlouhodobou péči, a máte strach, že pokud se něco nestane, nemohou si dovolit péči, měli byste zvážit investování do nákupu dlouhodobé péče o své rodiče nebo s nimi mluvit. Rodiny jsou často těmi, kteří nejvíce zasáhnou, když se starší člen rodiny stane nemocným. Podle studie společnosti Genworth Beyond Dollars, 46 procent opatrovníků tvrdí, že poskytování péče ovlivnilo jejich zdraví a pohodu.

Potřebujete-li odejít z nepřítomnosti z práce, nebo když nebudete schopni pracovat, protože rodič potřebuje péči, může vás sněhová koule přinést finanční problém. Buď proto, že vy zaplatíte sám za sebe péči, nebo proto, že nemůžete pracovat jako výsledek. Diskutujte s rodiči o tom, co se stane, pokud potřebují dlouhodobou péči. Pojištění může v takovém případě pomoci všem v rodině a může být ve vašem nejlepším zájmu podívat se na sebe tím, že plánujete s nimi před sebou.

Měli byste si zvolit kritickou nemoc nebo dlouhodobou péči?

Mladší lidé mohou považovat nákup pojištění kritické nemoci za alternativu k dlouhodobé péči, pokud jsou mladší, a v některých případech může poskytovatel kritických nemocenských pojištění nabídnout možnost převést pojištění kritické nemoci na dlouhodobou péči, pokud jste starší ve vašich 50s nebo 60s bez lékařského vyšetření. Ne všichni kritičtí nemocní pojišťovatelé to dělají, ale možná máte zájem o nalezení toho, kdo se ujme, pokud plánujete dlouhodobou zdravotní péči.

Nikdy se nedívejte na pokrytí dlouhodobé péče, podívej se na svůj velký obrázek, abyste se rozhodli co nejlépe.

Statistiky o dlouhodobé péči: Mohla by být vaše žádost o pokrytí zamítnuta?

Zde je několik základních statistik založených na internetových stránkách AALTCI: Žadatelé o dlouhodobou péči do věku 50 let byli sníženi o 11%, vzhledem k míře poklesu pokrytí dlouhodobé péče podle věkové skupiny, my vidět čísla, kde je pokrytí odmítnuto zvýšení:

• pro 50 až 59 byla míra 17 procent
• Míra 60 až 69 se zvýšila na 24 procent
• ve věku od 70 do 79 let jde o míru odmítnutí 45 procent

Jak si vybrat dobrou pojišťovnu dlouhodobé péče

Kromě pojistných podmínek, pojistného a flexibility, jak bude politika splňovat vaše potřeby, musíte také zvážit finanční postavení a pověst pojišťovny. Je velmi obtížné vědět, jak budou pojišťovny postupovat v průběhu času, ale existují ratingové systémy, které ukazují finanční stabilitu pojišťovny, která může být použita jako ukazatel. Tento typ informací je klíčový, když se podíváte na nákup politiky, která může vyplácet pouze léta dolů, jako je životní pojištění nebo dlouhodobá péče. Požádáte licencovaného odborníka, jako je zprostředkovatel, který zastupuje několik pojišťoven, ale můžete také zkontrolovat finanční hodnocení společnosti v kategoriích AM Best .

Která pojišťovna dlouhodobé péče je nejlepší?

Vzhledem k tomu, že upisování pro každý plán dlouhodobé péče se liší od společnosti k společnosti, nejlepší plán dlouhodobých dávek pojistného na dlouhodobou péči se bude lišit v závislosti na:

• Tvůj věk
• Vaše anamnéza
• Výše pokrytí dlouhodobé péče, kterou si zakoupíte
• a celou řadu dalších faktorů, z nichž některé jsme se zabývali v našem kontrolním seznamu otázek, které je třeba položit výše.

Nejlepší způsob, jak ušetřit peníze na dlouhodobou péči

Nejlepší způsob, jak šetřit peníze na pojištění dlouhodobé péče, je plánovat dopředu. Když lidé nemají možnosti dlouhodobé péče a situace se objeví, hodí celý váš život do chaosu, od ztraceného příjmu až po potřebu pomoci. Věnujte nějaké úvahy o tom, jaké jsou vaše rizika a jaké jsou rizika pro vaši rodinu. Podívejte se na kolektiv všech různých pojištění, které máte, včetně možností životního pojištění . Obchodujte za konkurenční ceny a pojišťovna, která nabízí flexibilitu a příznivé možnosti. Dokonce i když se rozhodnete, že nechcete zakoupit pokrytí teď, alespoň pochopíte, co můžete očekávat od nákladů a může těžit z diskusí, které budete mít s makléři nebo jinými odborníky, kteří vás mohou vést k této části vašeho finančního plánování .