Pojistné upisování vysvětleno
Pojišťovací pojišťovny pracují pro pojišťovny.
Úlohou pojišťovny je vybrat si, kdo a co pojistná společnost pojistí na základě tohoto posouzení rizik. Underwriting je práce "v zákulisí" v pojišťovně.
Co dělá pojišťovna?
- Přečtěte si konkrétní informace, abyste zjistili, jaké je skutečné riziko
- Určuje, jaký politický pokryv nebo jaká rizika pojišťovna souhlasí s pojištěním a za jakých podmínek
- Může omezit nebo změnit pokrytí podporou
- Hledá proaktivní řešení, která mohou snížit nebo eliminovat riziko budoucích pojistných událostí
- Jedná se s vaším agentem nebo makléřem, aby našel způsob, jak vás pojistit, když problém není tak jasný
Underwriters jsou vyškolení odborníci v oblasti pojištění, kteří rozumí rizikům a jak je předcházet. Mají odborné znalosti v oblasti hodnocení rizik a využívají těchto znalostí k určení, zda něco nebo někoho zajistí a za jakou cenu pojištěného.
Pojistný pojistitel je pojistník jmenovaný rizikovým pojištěním, který se rozhodne převzít finanční odpovědnost pojištěnému, pokud věří v riziko. Posuzuje všechny informace, které poskytuje váš agent, a rozhodne, zda je společnost ochotná na vás hrát hazard.
Pojistné upisování v jednoduchých podmínkách
Pojištění je hazard.
Když se pojistíte sama sebe nebo se rozhodnete jít bez pojištění, v podstatě říkáte, že jste si jisti, že se nic nestane, takže nepožádáte pojišťovnu, aby podpořila vaše investice, a vy samozřejmě budete mít plné riziko.
Když požádáte pojišťovnu, aby převzala toto riziko, pojistná společnost musí mít způsob, jak rozhodnout, kolik z hazardů to bere, a jak je pravděpodobné, že se něco pokazí. Pokud jsou sázky příliš vysoké, společnost nebude převzít riziko. Přichází-li k závěru, že rizika, která je třeba přijmout, je velmi sofistikovaný proces. Je to pochopení dat a statistik, které umožňují upisovatelům předvídat pravděpodobnost většiny rizik a poplatky za poplatky odpovídajícím způsobem.
Jak je pojistník jiný než agent nebo makléř?
Je-li pojistník upisovatelem hráč, pak je agent nebo makléř osoba, která prodává rizika. Základní pravidla pro pokrytí jsou obvykle popsána v upisovací příručce, která je poskytována agentům. Příručka pokrývá standardní situace a pravidla. Pokud klient splňuje tato základní pravidla nebo kritéria, zprostředkovatel nebo zprostředkovatel může obvykle vystavovat riziko. Toto je známé jako závazný orgán agenta nebo makléře.
Riziko je to, co chcete zajistit, jako je vaše auto, váš domov nebo váš život. Umístění rizika pojistitelem znamená, že vám vydáme pojistku.
Pojišťovací agenti obvykle nemají rozhodovací pravomoc nad rámec základních pravidel, která jsou uvedena v upisovací příručce, ale agent může odmítnout vás pojistit na základě svých znalostí o pojišťovně. Nemůže se ohýbat pravidly nebo učinit zvláštní opatření, aby vám pojištění nabízelo jménem pojišťovny bez souhlasu pojišťovny.
Pojišťovací agenty vs. pojišťovací pojistníci: kdo vás zastupuje?
Pojišťovací agent nebo makléř zastupuje vás i pojišťovací společnost.
- Pojišťovací agent vás zastupuje prezentováním vaší situace společnosti a vyjednáváním o získání pojištění. Obhajuje se za vás. Když máte otázky, je zodpovědný za jejich odpovědi.
- Zástupci také zastupují pojišťovny tím, že vám vysvětlí pokrytí a zajistí, aby pravidla pojišťovací společnosti byla respektována při prodeji pojistky.
Pojišťovací pojišťovna pro pojišťovnu
- Upisovatel chrání firmu prosazováním pravidel upisování a posouzením rizik založených na tomto porozumění
- Poddůstojník má také možnost rozhodnout se nad rámec základních pokynů, jak společnost bude reagovat na rizikovou příležitost
- Poddůstojník může ohýbat pravidla a udělit výjimky nebo změnit podmínky, aby situaci snížil riziko. Podvodníci mohou také rozhodnout, zda se cítí, že riziko je příliš vysoké, a zruší politiku nebo odmítne nabízet pojištění.
Kdy přezkoumá pojišťovací pojistník pojistnou smlouvu?
Pojišťovací pojistníci obvykle přezkoumají zásady a informace o riziku vždy, když se situace zdá mimo normu, takže to neznamená, že pojišťovna se nikdy nebude zabývat vaším případem jen proto, že jste již uzavřeli smlouvu. Upisovatel může být zapojen, kdykoli nastane změna pojistných podmínek nebo významná změna rizika. Upisovatel přezkoumá situaci, aby zjistil, zda je společnost ochotna pokračovat v politice na základě svých současných podmínek nebo zda předloží nové podmínky. Nové pojistné podmínky mohou zahrnovat snížené nebo omezené krytí nebo zvýšené odpočty.
Mohu mluvit s mým pojištěním?
Upisovatelé nemluví s veřejností. Přestože jejich rozhodnutí mají často přímý dopad na vaše pojistné smlouvy , úkolem upisovatele je pouze kontrola rizika a stanovení podmínek přijetí.
Pokud pojišťovna není s rizikem spokojena, mohou tuto pojistku popřít nebo zrušit . Není to úkolem upisovatele, aby mluvil s pojištěným, ale pouze s agenty nebo makléři, kteří jsou zodpovědní za to, že informace předávají svým klientům.
Pokud si upisovatel vznesl rozhodnutí, které chcete projednat, je vám váš agent nebo zprostředkovatel jediný, kdo s vámi povědí.
Pokud nejste spokojeni s rozhodnutím o upisování a váš pojišťovací agent nebo makléř nemůže vyřešit váš problém, můžete se obrátit na úřad vašeho státního pojišťovny nebo požádat svého agenta, pokud má pojišťovna veřejného ochránce práv, který byste mohli mluvte, abyste se zapojili ve vašem zastoupení. Většina pojišťoven má ombudsmana nebo oddělení pro styk s veřejností nebo oddělení vztahů se zákazníky.
Může se změnit rozhodnutí Underwritera?
Pojišťovací pojistníci obvykle přehodnotí riziko, pokud budou k dispozici nové informace.
Jak získat to, co chcete od underwriteru?
Váš agent nebo zprostředkovatel musí předložit pevné skutečnosti a informace, které přesvědčí upisovatele, že riziko je dobré.
Vysvětlení životních okolností s pevnými informacemi bude vždy mít nejlepší výsledky. Nikdy se nebojte dát příliš mnoho informací, pokud staví silnější případ. Pojišťovatelé jsou zde, aby mohli soudní volání, a tak jim poskytnout dobré informace mohou pomoci.
Příklady pojistného upisování
Nejjednodušší způsob, jak pochopit, kdy může upisovatel pomoci, nebo příklady toho, jak mohou upisovatelé rozhodovat o změně rozhodnutí pojišťovací společnosti ohledně vaší politiky nebo vašeho pojištění, je podívat se na příklady.
6 Příklady pojistného upisování pojistných událostí
- Elizabeth a John koupili nový domov a rozhodli se prodat svůj starý dům . Trh s nemovitostmi byl v té době obtížný a neprodávali svůj první domov tak rychle, jak doufali. Nakonec skončily, než je prodali. Zavolali svého pojišťovacího agenta, aby věděli, že starý dům je prázdný a jejich agent jim doporučil, aby vyplnili dotazník o volných místech a poskytli další podrobnosti. Zadavatel by přezkoumal riziko a rozhodl, zda povolí povolení k volnému pracovnímu úvazku, aby si zajistil bydlení.
- Elizabeth a Johnův nový dům potřebovali hodně oprav. Pojišťovna by za normálních okolností nepřijala bydlení, které nemělo aktualizované elektrické vedení, ale John a Elizabeth byli už několik let klienty a nikdy se o ně neuskutečnili. Oni také pojištěli své auto se stejnou společností. Jejich zástupce se rozhodl postoupit svůj případ na upisování. John a Elizabeth slíbili, že opraví elektroinstalace do 30 dnů. Oddělení upisování přezkoumávaly Elizabeth a Johnův profil a rozhodlo se, že se jim podaří převzít riziko. Poddůstojník radil agentovi, že nezruší domácí pojištění kvůli nedostatku oprav , ale místo toho by zvýšil odpočitatelnou částku na 5 000 dolarů dočasně a poskytl Johnovi a Elizabeth 30 dní, aby tuto práci provedli. Politika by se po splnění podmínek mohla vrátit zpět k normální odpočitatelnosti, protože riziko spojené s elektroinstalací by bylo opraveno.
- Mary provedla tři skleněné tvrzení za pět let, ale kromě toho má dokonalý záznam o jízdě. Pojišťovna chce pokračovat v pojištění, ale musí udělat něco, aby riziko opět ziskové. Je zaplaceno 1400 dolarů v reklamách ze skla, ale Mary zaplatí pouze 300 dolarů ročně za krytí skla a má odpočitatelnou částku 100 dolarů. Poddůstojník přezkoumá soubor a rozhodne se nabídnout Mary nové podmínky při její obnově. Společnost souhlasí, že jí nabídne plné pokrytí, ale zvýší její odpočitatelnost na 500 dolarů. Alternativně nabízejí obnovení politiky s omezeným pokrytím skla. To je způsob, jakým upisovatel minimalizuje riziko, a zároveň poskytuje Mary další kryty, které potřebuje, jako je odpovědnost a kolize.
- Jane šla na svého pojišťovacího agenta, aby získala pojištění vozidel. Když jí řekla agentovi, že jí šla bez licence a pojištění po dobu pěti let a byla obviněna z bezúhonného řízení třikrát, agent řekl, že pojišťovna by ji nezajistila. Je příliš riskantní.
- Mark má za poslední šest let tři nároky na škody na vodě. Všichni pocházeli ze stejného zdroje, protože Mark odmítá cokoliv ve svém domě měnit, aby zabránil opakovanému riziku. Upisovatel odmítl pokračovat v pojištění, protože nic se nezměnilo, aby riziko bylo bezpečnější. Ačkoli někteří vysokorizikové pojišťovny by mohli podniknout Marku, mohou dokonce požádat o opravu zdroje škody nejprve nebo o preventivní opatření. Mohli by také souhlasit s tím, že Markovi zajistí domov pouze pro oheň, s výjimkou poškození vodou.
- John se začíná angažovat, a tak zavolá svého pojišťovacího agenta nájemce a žádá, aby přidal šperku k jeho zásilce pro zásnubní prsten, který právě koupil. Má politiku nájemníků ve výši 20 000 dolarů, takže se agent zeptá, kolik chce pojistit kruh. Požádá o pojistku za 45 000 dolarů. Má důkaz své hodnoty. Agent zmíní situaci na upisování a upisovatel odmítne přidat jezdce, když soubor zkontroluje. To prostě nedává smysl, že všechny Johnovy věci mají hodnotu jen 20.000 dolarů, ale na prstenu strávil 45.000 dolarů. Když agenta mluví s Johnem, souhlasí s tím, že hodnota obsahu v jeho domě je tak daleko. Má hodinky v hodnotě 10 000 dolarů a systém domácího kina téměř stojí za polovinu toho, na co je pojištěn. John několik let nezkustil své pojištění a nyní má vyšší platbu. Je hodně vylepšen. Johnův agent si uvědomuje, že John se kvalifikuje pro jiný typ politiky s vyšším limitem. Když agent zavolá pojistitele zpět, aby odkázal na riziko, situace má smysl tentokrát a upisovatel souhlasí s tím, že pojistí 45.000 dolarů prsten. Po uplynutí všech těchto informací je upisovatel s rizikem spokojen.
Provádění změn může změnit, zda pojišťovna vás pojistí nebo ne
Upisování může být procesem s mnoha posunutými částmi. Pokud si nejste jisti, proč byla žádost nebo pokrytí odmítnuta, požádejte svého zástupce o pravděpodobné příčiny, abyste mohli situaci napravit a postupovat kupředu.