Typy konvenčních půjček pro domácí kupující
Po zhroucení hypotéky v roce 2007 zmizely mnohé z exotických typů úvěrů a tradiční úvěry získaly na trzích s nemovitostmi prominentní postavení.
Konvenční půjčky si udržují reputaci, že jsou bezpečným typem úvěru, a existuje také řada konvenčních půjček, z nichž si můžete vybrat.
Hlavním rozdílem mezi konvenčním úvěrem a jinými typy hypoték je skutečnost, že běžný úvěr není realizován vládním subjektem ani pojištěn vládním subjektem. To je to, co říkáme jako úvěr, který není GSE. Nevládní sponzorovaná entita.
Druhy státních půjček jsou úvěry FHA a VA. Úvěr FHA je pojištěn vládou a úvěr VA je podporován vládou. Požadavky na předplatné se liší. Minimální záloha na půjčku FHA je 3,5 procenta. U půjčky VA je minimální záloha nula.
Amortizované konvenční půjčky
Kupující domů mohou uzavřít amortizovaný konvenční úvěr od banky, úsporu a půjčku, družstevní záložnu nebo dokonce prostřednictvím hypotečního makléře, který financuje své vlastní půjčky nebo je zprostředkuje. Dva důležité faktory jsou termín úvěru a poměr úvěru k hodnotě :
- 97 procent LTV se společným 30-ti letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
- 95% LTV se společným 30letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
- 90% LTV se společným 30letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
- 85% LTV se společným 30letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
- 80% LTV s běžným 30letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
LTV může být nižší než 80 procent.
Může to být pro dlužníka pohodlné. Pokud je LTV vyšší než 80 procent, věřitelé vyžadují, aby dlužníci platili za soukromé hypoteční pojištění *. Doba půjčky může být delší nebo kratší, v závislosti na kvalifikaci dlužníka. Například, dlužník by mohl mít nárok na 40 let, což by výrazně snížilo platby. Půjčka na 20 let by zvýšila platby. Níže uvádíme několik příkladů, jak se mohou platby měnit v závislosti na období úvěru:
- Úvěr ve výši 200 000 dolarů ve výši 6% splatných za více než 20 let by vedl k zaplacení 1 422,86 dolarů za měsíc.
- Úvěr ve výši 200 000 dolarů ve výši 6% splatné za 30 let by vedl k zaplacení částky 1199,10 USD měsíčně.
- Úvěr ve výši 200 000 USD ve výši 6% splatných za 40 let by vedl k zaplacení částky 1 100,43 USD měsíčně.
Plně amortizovaný konvenční úvěr je hypotékou, ve které je placena stejná částka jistiny a úroku každý měsíc od začátku půjčky až do konce úvěru. Poslední platba vyplácí celý úvěr. Neexistuje žádná balónová platba .
V souladu s úvěrovými limity jsou 417 000 dolarů. Minimální skóre FICO pro dobrou úrokovou sazbu je vyšší než požadované pro půjčku FHA. Limity úvěrů nad 417 000 dolarů jsou považovány za úvěry agentury a některé jsou jumbo úvěry a úrokové sazby jsou vyšší.
* Některé běžné úvěrové produkty umožňují věřiteli platit soukromé hypoteční pojištění.
Nastavitelné konvenční půjčky
Konvenční půjčka s nastavitelnou sazbou znamená, že půjčka je nastavitelná, může se měnit. Některé úvěry jsou stanoveny na určitou dobu a pak se přeměňují na půjčky s měnitelnou sazbou. Zde jsou tři populární typy nastavitelných konvenčních půjček:
- 3/1 ARM. Tento úvěr je stanoven na 3 roky a poté se začíná upravovat po dobu zbývajících 27 let.
- 5/1 ARM. Tato půjčka je pevně stanovena na 5 let a poté se zvyšuje o 25 let.
- 7/1 ARM. Tato půjčka je stanovena na 7 let a poté se začne upravovat po dobu zbývajících 23 let.
Vlastnosti nastavitelného konvenčního úvěru
Mnoho dlužníků se vyhýbá konvenční půjčce s nastavitelnou úrokovou sazbou a raději se drží s tradičním odpisovaným úvěrem .
U dlužníků, jejichž příjem může růst, může být hypotéza s nastavitelnou úrokovou sazbou pouze lístek, který pomůže s počátečními platbami.
- Počáteční úroková sazba je nižší než úroková sazba pro půjčku s pevnou sazbou.
- Existuje maximální částka, kterou lze úvěr přizpůsobit po dobu trvání úvěru známou jako limitní limit.
- Úroková sazba je určena přidáním sazby marže na indexovou sazbu .
- Úprava období může být měsíčně, každých šest měsíců nebo každý rok, mimo jiné.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.