Hypoteční úvěr Refinance Poradenství
Sériové refinancery , jak jsem jim rád nazval, uzavírají nové hypoteční úvěry pokaždé, když sazby poklesnou o čtvrtinu.
Znala jsem právníka, který si v posledních osmi letech refinancoval svůj domov sedmkrát. Jednalo se o osobu, která by měla být chytřejší než to, protože pokaždé, když refinancoval, přidal další jistinu až do konce své půjčky a prodloužil termín jeho půjčky.
Co je refinancování?
Nákupní peněžní půjčka je původní úvěr zajištěný dlužníkem k nákupu domu. Refinanční úvěr je nový úvěr , který si dlužník vyplatí splatit původní úvěr, nebo v případě sériového refinančního úvěru půjčku vyplácí poslední refinancovaný úvěr. Refinancovaný úvěr je obvykle v první pozici; Je však také možné refinancovat vlastní kapitálový úvěr .
Druhy refinančních hypotečních úvěrů
Jen proto, že v současné době můžete platit hypotéku s pevnou úrokovou sazbou , neznamená, že při refinancování nemůžete získat jiný druh hypotečního úvěru . Nicméně předtím, než zvážíte vypnutí hypotečního úvěru s pevnou úrokovou sazbou pro jiný typ, ujistěte se, že zcela pochopíte podmínky nové půjčky .
Zde jsou typické typy hypotečních úvěrů, které můžete zvážit:
- Zájem pouze hypotéky .
- Option ARM Hypotéka .
- Hypotéka s nastavitelnou sazbou .
- Úvěry FHA .
- Reverzní hypotéky .
Refinance Náklady na hypotéku
Ačkoli je možné získat hypotéční úvěr bez hypotéky , nezapomeňte, že věřitelé jsou v podnikání v oblasti tvorby peněz.
Pokud věřitel nedělá příjem tím, že účtuje předem náklady na půjčku, tyto poplatky se buď započítávají do úvěru, nebo jsou vypláceny úrokovou sazbou vyšší než tržní.
Existuje několik bank, které se obracejí na skutečné bezúročné půjčky, ale ty jsou jen málo a daleko. Přečtěte si jemný tisk a porovnejte věřitele. Získejte GFE, odhad dobré víry . Od 1. ledna 2010 jsou věřitelé povinni zaručit své odhady dobré víry . Pokud se některé sazby mění při uzavření, věřitel je povinen je zaplatit.
Zde jsou náklady, které můžete zaplatit:
- Diskontní body úvěru .
- Původní půjčka.
- Zpracovává se.
- Správa.
- Aplikace.
- Inspekce.
- Příprava dokumentu.
- Hodnocení .
- Zpráva o úvěru .
- Hlavní zásady .
- Podmíněný poplatek.
- Přezkoumání .
- Požadavek příjemců .
- Notář.
- Úvěrová vazba.
- Dodávka a kurýr.
- E-Mail Doc.
- Daňová služba.
- Záznam.
Půjčitel si účtuje to, co jsme v podnikové přezdívce "popelářské poplatky", což znamená, že je lze vyjednat s dlužníkem. Tyto poplatky jsou příprava dokumentů, správa, zpracování, aplikace a podobně. Pokud se zeptáte, věřitel by se mohl zbavit.
Navíc k těmto poplatkům si můžete všimnout položky označené "zaplaceno mimo uzavření" na závěrečném výkazu nazvaném YSP . To jsou peníze, které banka dává zprostředkovateli hypoték za to, že vám půjčku poskytne věřitel.
Mějte na paměti, že pokud věřitel nezaplatil makléři YSP, možná jste dostali nižší úrokovou sazbu na váš úvěr nebo jste zaplatili méně v bodech. V době, kdy to zjistíte, pravděpodobně půjčku uzavřete . Tak se zeptat předem.
Nevýhody refinancování
- Náklady. Pokud platíte poplatky za získání úvěru, stojí vám to peníze, abyste získali úvěr, který byste nemuseli získat za několik let za nižší úrokovou sazbu. Chcete-li to zjistit, doplňte všechny poplatky. Zjistěte rozdíl mezi vaší starou hypotékou a vaší novou platbou . Rozdělte tento rozdíl na poplatky za půjčky, které se budou rovnat počtu měsíců, které musíte zaplatit za nový úvěr, aby se vyrovnal.
Pokud vaše půjčky jsou například 4000 dolarů a měsíční úspory budou 100 dolarů měsíčně, bude trvat 40 měsíců, než se dokonce přerušili refinancování.
- Dlouhodobější amortizace . Ačkoli máte možnost zkrátit dobu splácení , nemusíte se kvalifikovat na vyšší platbu, ani byste chtěli platit více měsíčně pouze za účelem rychlejšího splacení úvěru. Dlužníci obecně prodlužují dobu trvání úvěru. Pokud refinancujete úvěr, který zbývá 25 let pro novou 30letou půjčku, jste se obrátil na původně 30letou půjčku do 35leté půjčky.
- Větší hypotéka. Přenášením nákladů na váš úvěr do samotného úvěru vybíráte větší hypotéku . Větší hypotéka se vyhýbá vaší akciové pozici . Navíc, pokud si vyberete hotovost, nazvanou refinancování hotovosti, vaše zůstatek na úvěr se zvýší.
Někteří dlužníci vybírají hotovost z refinancování, aby zaplatili účty, které vznikly nezajištěnými nákupy. Pokud jste například koupili nábytek a vyplácíte nábytek, nyní jste financovali nábytek po dobu 30 let, což může mít užitečnou životnost deset.
Vyplácení nezajištěných platebních karet eliminuje současný dluh, ale pouze v případě, že karty znovu nikdy nepoužíváte. Zvažte, jak se vaše karty vyříznou, pokud se vám podaří dostat se tak daleko do dluhů, že jedinou možností je refinancovat střechu nad hlavou.
Refinance Benefits
- Nižší měsíční platba. Pokud hodláte zůstat doma natolik dlouho, než dokončíte náklady na refinancování, nižší úroková sazba a platba budou mít za následek vyšší měsíční peněžní tok.
- Zkrácení doby amortizace . Pokud je váš nižší zájem podstatně nižší než vaše předchozí úroková sazba, můžete zkusit zkrátit dobu trvání úvěru výměnou za mírně vyšší platbu hypotéky . Než to uděláte, zjistěte, jestli byste mohli investovat tuto extra hlavní část jinde pro lepší návratnost.
- Peníze v hotovosti. Mnoho lidí získává hotovost, aby investovala s vyšší mírou návratnosti než nová úroková sazba.
V době psaní je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.