Refinancování hypotéky není vhodné pro každého vlastníka domů
Refinancování hypoték je vše, když úrokové sazby poklesnou. Sazby nemusejí klesat příliš daleko, ani předtím, než se mnoho domácích majitelů rozhodne, že refinancování hypoték má smysl. Ale to není vždy finančně důležité refinancovat . Někdy je refinancování hypoték nejhorší, co můžete udělat.
Co je refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky znamená, že vlastníci splácejí své stávající hypotéky a nahrazují hypotéku novou půjčkou.
Celkově jsou náklady spojené s refinancováním hypoték přeneseny do úvěru, což znamená, že jsou přidány k existujícímu zůstatku, čímž se zvyšuje výše úvěru.
Při zvýšení částky úvěru se sníží vlastní kapitál .
Je možné zvýšit základní zůstatek hypotéky a snížit stávající hypotéku. To je důvod, proč mnoho dlužníků tíží k refinancování hypoték. Ke snížení stávající hypoteční splátky je doba úvěru prodloužena. Ale nižší platba nemusí být dlouhodobě splacena. Často je to krátkodobé řešení.
Proč hypoteční refinancování prodlužuje dobu platnosti hypotéky
Když je doba úvěru prodloužena, zaplacení této hypotéky bude trvat déle. Pokud jste si koupili dům, byl to pravděpodobně 30letý úvěr. Řekněme, že se rozhodnete refinancovat hypotéku na konci 5 let. Místo toho, že se těšíte na splacení úvěru za 25 let, nyní budete platit na hypotéku po dobu 35 let.
Pokud by váš původní úvěr byl amortizován 30 let na hypotéce ve výši 100 000 USD se úrokem ve výši 6%, vaše měsíční platba činí 599,55 USD. Pokud refinancujete hypotéku na 103 000 dolarů, ve výši 5,5%, vaše nová platba činí 584,82 USD. Váš úvěr bude obnoven na 30leté období. Většina dlužníků si zvolí 30letou dobu odpisování.
Budete dělat dalších 60 měsíců placení a zaplatit 35 065 dolarů více po dobu trvání úvěru, pokud byste žili v majetku dost dlouho na zaplacení úvěru.
Pokud se rozhodnete prodávat po refinancování hypoték, ztratíte 3 000 dolarů vlastního kapitálu plus částku, kterou jste zaplatili za původní půjčku ve výši 100 000 dolarů.
Náklady související s refinancováním hypotéky
Budete buď platit za náklady na refinancování hypoték prostřednictvím vyšší úrokové sazby, nebo tyto poplatky budou přidány do vašeho nezaplaceného zůstatku hypotéky, protože jen málo majitelů domů zaplatí tyto náklady v hotovosti. Neexistuje žádná volná jízda. Následuje typické zaplacení poplatků za účelem získání refinancování:
- Posouzení
- Hlavní zásady
- Podmíněné služby
- Úvěrové body
- Původ
- zpracovává se
- Upisování
- Drát
- Požadavek příjemců
- aplikace
- Správa
- Přezkoumání
- Zpráva o úvěru
- Notář
- E-mail doc
- Daňová služba
- Záznam
Je to sotva stojí za to refinancovat své hypotéky ušetřit 15 dolarů za měsíc za těchto okolností. Většina hypotečních odborníků tvrdí, že byste měli být schopni získat zpět své náklady z refinancování hypoték během tříletého období. Pokud jste ušetřili pouze 15 dolarů měsíčně a stálo by vám poplatky ve výši 3 000 dolarů, trvání 200 měsíců by mohlo trvat i pár dní.
Pokud však vaše celkové náklady na refinancování hypotéky stojíte například na 3000 dolarů a ušetříte 50 dolarů měsíčně na hypotéku tím, že ji snížíte o tuto částku, přerušili byste i na konci 5 let. Někdy se lidé stávají sériovými refinancery a pokaždé, když úrokové sazby klesají o půl bodu nebo bod, spěchají refinancovat a myslí si, že dělají inteligentní věc, když je často opak.
Kromě toho by vaše osobní situace mohla být jedinečná a refinancování by mohlo mít pro vás smysl, kdyby se ostatním nejdříve neprozradilo. Řekněme například, že jste vlastnil druhý dům s hypoteční bilancí ve výši 200 000 USD. Tato hypotéka by mohla být vyplácena mírně vyššími sazbami než dnes. Pokud by hypotéka vašeho primárního domu byla, například, odpisována více než 15 let, pravděpodobně byste mohli refinancovat svůj primární domov více než 30 let, platit stejné platby a splácet hypotéku ve svém druhém domě.
Pokud máte pochybnosti, požádejte odborníka na nemovitosti, který v závodě nemá psa, jako odhadce nebo důvěřující důstojník nebo dokonce realitní makléř pro výpočet matematiky za vás. Protože pokud se zeptáte hypotečního věřitele, pokud máte refinancovat, nejčastěji je odpověď na tuto otázku ano.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.