Zkontrolujte, zda váš zaměstnavatel nabízí plán Roth 401 (k).
Technický termín pro Roth 401 (k) je určený účet Roth. Přidáním volby účtu určeného účtu Roth na plán 401 (k) vám zaměstnavatel může dovolit provést buď tradiční příspěvky před zdaněním příspěvků 401 (k) nebo po zdanění Roth, nebo obojí. (Ustanovení Roth lze také přidat k jiným typům kvalifikovaných penzijních plánů, jako jsou plány 403 (b) nebo 457.)
Proč bych se měl zajímat o Roth 401 (k)?
Zatímco si možná myslíte, že příspěvky Roth jsou jen pro mladé, je pravda, že mnoho lidí ve věku 55 a více let může stále těžit z bezcelního růstu a bezcelních budoucích výběrů, které poskytuje účet Roth.
Roth účty poskytují zdroj příjmů v důchodu, který je osvobozen od daní. Tento účet můžete použít jako páku k minimalizaci daňových plateb během kritických důchodových let, kdy budete potřebovat peníze na životní dobrodružství.
Při úsporu na odchod do důchodu chcete v případě potřeby odložit zdanění dividend, úrokových výnosů a kapitálových zisků. S Rothem se můžete zcela vyhnout placení daní z těchto zdrojů investičních příjmů, v takovém případě se strategie odkladu vyplatila na maximum.
Rozdíly mezi Roth 401 (k) s a Roth IRAs
Existuje několik rozdílů mezi Roth 401 (k) a Roth IRA.
1. Omezení příjmů - Pokud vyděláte příliš mnoho peněz, nemáte právo přispívat na Roth IRA .
Pro příspěvky Roth 401 (k) neexistuje takové omezení.
2. Příspěvkové limity - Maximální výše příspěvku na Roth 401 (k) je mnohem vyšší než u Roth IRA, takže můžete šetřit více a růst investic a distribuce budou ve vašich letech odchodu do důchodu osvobozeny od daně.
3. Distribuční pravidla - S Roth IRA si můžete své původní příspěvky kdykoliv stáhnout.
S Roth 401 (k) to není. Váš plán vám může umožnit, abyste si půjčili proti vašemu 401 (k) nebo jste se vyhnuli, ale z větší části jsou vaše možnosti distribuce omezené, pokud jste stále zaměstnáni společností nabízející plán nebo dokud nedosáhnete pozdějšího dosažení ve věku 59 ½ nebo má účet jmenovaný Roth po dobu nejméně 5 let.
Rozdíly mezi před zdaněním 401 (k) a Roth 401 (k) Příspěvky
Všechny 401 (k) kvalifikované důchodové plány umožňují odložit část vašeho platu.
Pravidelné příspěvky plánu 401 (k) se na plán podílejí před zdaněním. To znamená, že budete platit daně z příjmů později, když vyděláte peníze místo toho nyní.
Roth 401 (k) příspěvky plánu jsou přispívány po zdanění. To znamená, že nyní zaplatíte daně z příjmů z částky přispěje k plánu, ale jakmile je tam, může růst osvobození od daně a být odebrána bez daně při odchodu do důchodu. Tyto bezcelní výběry mohou být přínosné pro vás, jakmile jste ve vašich 60. letech 70. letech a také sbíráte sociální zabezpečení.
Daňové výhody společnosti Roth 401 (k) s
Roth účty nabízejí jeden z mála způsobů, jak skutečně pěstovat peníze bez daně. Dokud budete dodržovat pravidla, všechny úroky, dividendy a kapitálové zisky uvnitř vašeho Rothu nebudou nikdy znovu zdaněny.
To má některé jedinečné výhody v oblasti důchodového a majetkového plánování:
- Distribuce společnosti Roth se nepočítají ve vzorci, který určuje, kolik z vašich dávek sociálního zabezpečení je zdanitelné .
- Distribuce společnosti Roth se nezapočítávají do vzorce, které určuje částku pojistného Medicare část B, kterou zaplatíte.
- S Roth IRA, na rozdíl od pravidelných IRA nebo pravidelných 401 (k), není nutné začít distribuce ve věku 70 1/2 , nicméně označené účty Roth v plánu 401 (k) podléhají požadovaným minimálním pravidlům distribuce . Můžete se vyhnout těmto požadovaným distribucím tím, že odvoláte svůj přidělený účet Roth do Roth IRA při odchodu do důchodu. Nezapomeňte - pokud zůstanete zaměstnán, nemůžete provést převrácení.
- Roth účty přecházejí od vašich příjemců bez daně.
Rozdíly v pravidlech rozdělení na Roth 401 (k) vs. před zdaněním 401 (k)
S plánem 401 (k) již od 55 let můžete získat bezpodmínečné rozvody, dokud jste odstupovali od společnosti ve věku 55 let nebo později.
Pokud odstupujete do důchodu před dosažením věku 55 let nebo pokud máte starý plán 401 (k), budete muset počkat až do věku 59 ½, abyste mohli absolvovat beztrestní rozdělení. Tato schopnost čerpat beztrestné výběry na 55 nebo 59 1/2 nemusí vždy platit pro účty Roth 401 (k).
Při distribuci Roth 401 (k) platí zvláštní pravidlo 5 let. Než se můžete vyhnout zdanění rozdělování, musíte příspěvky Roth 401 (k) držet po dobu nejméně pěti let, a to i v případě, že jste starší 55 let nebo starší 59 let.
Příklad: Pokud jste začali poprvé v kalendářním roce, kdy jste začali pracovat s příspěvkem Roth 401 (k), poprvé, kdy byste měli nárok na bezcelní rozdělování, byste byli v kalendářním roce, kdy jste se obrátili na 62 let.
Poznámka: Na rozdíl od Roth IRAs, účty Roth 401 (k) neumožňují předčasné vyřazení bez penále pro první výdaje kupujícího na domácím trhu.
Co odpovídá Zaměstnavatel?
Pokud vyberete možnost Roth 401 (k) a vaše společnost poskytne odpovídající příspěvek v podobě příspěvku, bude zápas spuštěn na běžném účtu před zdaněním 401 (k) a bude podléhat požadovaným minimálním rozdělením a obvyklému zdanění při výběru. Když se oddělíte od své společnosti, můžete později tyto příspěvky do vašeho Roth IRA a platit daně. Nedělejte to dříve, než budete poprvé mluvit s finančním plánovačem, abyste zjistili, zda je to nejlepší krok pro váš plán odchodu do důchodu.
Jak získáte Roth 401 (k)?
Pokud jste zaměstnanec, požádejte zaměstnavatele, aby povolil příspěvky Roth 401 (k), a pokud ne, a chcete tuto možnost využít, vyjadřte své přednosti lidským zdrojům nebo vlastníkovi firmy. Ne všechny plány zaměstnavatelů nabízejí tuto možnost, ale protože se více lidí naučilo a požádalo o možnost Roth, zaměstnavatelé reagují a nyní ji nabízejí další plány.
Pokud jste vlastníkem firmy se zaměstnanci, můžete se podívat na nastavení plánu 401 (k) pro vaše podnikání, který umožňuje příspěvky Roth. Správní náklady se mohou lišit od poskytovatele k poskytovateli, takže nakupujte.
Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba bez dalších zaměstnanců než vašeho manžela , můžete nastavit to, co se někdy označuje jako individuální (k) nebo sólový (k) plán , který vám umožňuje přispět k příspěvku Roth 401 (k).
Poznámka: Může existovat případ, kdy mají oba typy příspěvků 401 (k); Roth a před zdaněním. Poraďte se s finančním plánovacím nebo daňovým odborníkem, abyste zkontrolovali své jedinečné okolnosti, abyste zjistili, zda je to vhodné.
Roth nebo Pravidelné?
Otázka na několik tisíc dolarů je, má smysl platit daň nyní nebo později? Odpověď závisí nyní na vaší daňové sazbě a na předpokládané výši daně při odchodu do důchodu. Pro většinu lidí je rozumné dosáhnout odchodu do důchodu s vyvážením před zdaněním a bezcelními účty, z nichž se čerpá.
To znamená, že byste chtěli přispět k oběma typům účtů na cestě. Obecně platí, že příspěvky před zdaněním mají největší smysl, pokud je vaše daňová sazba 28% nebo vyšší. Příspěvky společnosti Roth mají větší smysl, pokud je vaše daňová sazba 25% nebo nižší.
Zdroje IRS
Podrobné předpisy o plánech Roth 401 (k) naleznete na webových stránkách IRS, FAQ v důchodovém plánu na určených účtech Roth.