Jak provést rozhodnutí Roth versus před zdaněním 401 (k)
Měli byste vynechat úspory v tradičních před zdaněním 401 (k) nebo Roth 401 (k) ?
Pokud budete chtít nějaký čas pochopit rozdíly mezi tradičními daněmi před zdaněním a Roth 401 (k) , můžete výrazně snížit své celoživotní daně z příjmů. Ještě důležitější je, abyste podnikli proaktivní krok k plánování vašeho odchodu do důchodu.
Zaplaťte své daně nyní nebo později. Roth 401 (k) s vám umožní přispívat doložky po zdanění, které mohou po 59 letech dosáhnout bez daně, pokud jste měli účet nejméně 5 let. Výběr toho, zda má smysl, abyste získali daňové úspory nyní nebo později, je velkou součástí rozhodnutí před zdaněním vs. Roth 401 (k). Zde je několik důležitých věcí, na které se můžete podívat, jestli se snažíte rozhodnout, zda přispívá k tomu, aby vám Roth 401 (k) přispěl:
Určete typ plánu, který nabízí vaše zaměstnavatel
Nejprve zkontrolujte, zda váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k). To se může zdát neuspokojivé, ale Roth 401 (k) je poměrně nový a nenabízí ho všichni zaměstnavatelé.
Přibližně 60 procent velkých sponzorů penzijního plánu nyní nabízí možnost Roth. Mnoho zaměstnavatelů nabízí možnost příspěvku po zdanění 401 (k), ale to se může výrazně lišit od Roth 401 (k) po zdanění a nemělo by být zaměňováno s Roth 401 (k). Pokud máte k dispozici Roth 401 (k), měli byste si také uvědomit, že účet Roth poskytuje stejné funkce jako tradiční 401 (k) před zdaněním.
Důležité je také pochopit, jak fungují vaše příspěvky, které odpovídají vaší firmě (pokud váš zaměstnavatel nabízí zápas). Mnoho zaměstnavatelů poskytuje pobídku k účasti na plánu 401 (k) prostřednictvím odpovídajících příspěvků. Nechcete-li nechat ujít maximalizaci vašeho zápasu 401 (k) a máte-li firmu zajištěnou shodu, budete stále mít zápas, pokud se rozhodnete účastnit se Roth 401 (k). Mějte na paměti, že pokud se účastníte Roth 401 (k), firemní zápas je příspěvek před zdaněním. Odpovídající finanční prostředky a růst investic těchto fondů poskytovaných společností budou zdaněny jako běžný příjem, když začnete pobírat odstupné při odchodu do důchodu.
Tradiční a Roth 401 (k) s: Porozumění rozdílům
Roční limity příspěvků pro Roth 401 (k) jsou stejné jako pro tradiční před zdaněním 401 (k). V roce 2018 můžete přispět až 18 500 dolarů na 401 (k). Pokud máte věk 50 let nebo starší, můžete přispět dalšími 6 000 USD.
Hlavní rozdíl mezi Rothem a tradičním 401 (k) před zdaněním je, jak jsou zdaněni. Jak naznačuje název, tradiční tradiční 401 (k) s "před zdaněním" pomáhají snížit vaše daně. Avšak budete muset platit daně později, když začnete čerpat peníze v důchodu.
S Roth 401 (k) odkládáte doly po zdanění, které jsou nyní zdaněny, ale daňové úlevy z příjmů přicházejí později s odečtením zisků z investic během odchodu do důchodu bez daně.
Zde je velmi jednoduché vysvětlení hlavního rozdílu mezi tradičním a Roth 401 (k):
Tradiční "před zdaněním" 401 (k) - při rozdělování placíte daň z příjmů
Roth 401 (k) - Vyplatíte daně z příjmů z vašich příspěvků a můžete rozdělit bez daně
Důležité je také poznamenat podobnosti a rozdíly mezi Roth 401 (k) a Roth IRA. Roth 401 (k) s a Roth IRA nabízejí bezcelní růst investičních výnosů. Nicméně příspěvek Roth IRA je výrazně nižší než 401 (k) (5.500 dolarů ročně ve srovnání s 18.500 dolary v roce 2018).
Roth IRA také podléhají omezením příjmů.
Například v roce 2018 jednotlivci s upraveným upraveným hrubým příjmem (AGI) ve výši 135 000 USD nebo více nejsou pro Roth IRA způsobilí, stejně jako páry, které jsou společně s modifikovaným AGI ve výši 199 000 USD nebo více. Na rozdíl od Roth IRAs, vaše schopnost přispívat k Roth 401 (k) není ovlivněna vašim příjmem, protože Roth 401 (k) s nepodléhá omezením příjmů.
Je možné přispět k Roth 401 (k) a tradičnímu 401 (k), dokud vaše kombinované příspěvky do roku 2018 nepřesáhnou 18 500 dolarů (24 500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší). Nedávná studie zdůraznila přínosy přispění na kombinaci tradičních účtů a účtů Roth.
Snížíte zdanitelný příjem, který vám pomůže získat další daňové úlevy?
Většina lidí si necítí tak klidný pocit, když se objeví daně. Ale je důležité mít alespoň základní pochopení situace daně z příjmů. Malé daňové uvědomění může znamenat obrovský rozdíl. V mnoha případech vám jednoduchý úkon snížení vašeho upraveného hrubého důchodu (AGI) může pomoci získat nárok na daňové úlevy a další daňové úlevy. Úvěrové prostředky například nejsou k dispozici, jestliže vaše AGI je vyšší než 63 000 dolarů pro společné podání manželských párů, 47 250 dolarů za status hlavy domácnosti a 31 500 dolarů za všechny ostatní odběratele (jednotné nebo manželské a podání samostatně).
Příspěvek k před zdaně 401 (k) vám může pomoci získat více daňového dobropisu, pokud váš příjem je mírně nad těmito limity. Pozornost na váš upravený hrubý příjem a jeho snížení, pokud je to možné, může také způsobit, že máte nárok na odpočitatelnou IRA nebo Roth IRA.
Chcete platit daně z příjmů nyní nebo v budoucnu?
Většina z nás chce co nejvíce minimalizovat naše daňové zatížení. Snaha o navigaci v našem komplikovaném kódu daně z příjmů v USA může způsobit, že proces Roth vs. před zdaněním se zdá trochu komplikovaný. Ale pokud to rozbijete do jádra, všechno se skládá z toho, zda chcete platit daně nyní (Roth) nebo v době, kdy si stáhnete peníze (před zdaněním). Rozhodování o tom, že nejlepší volba pro vás vyžaduje trochu plánování odchodu do důchodu, abyste zjistili, kdy si myslíte, že se ocitnete v nejvyšším daňovém pásmu.
Pokud jste v počáteční fázi své kariéry a nyní jste v nižší úrovni daně z příjmů, zdá se, že možnost Roth je přitažlivá. Můžete dnes uzamknout známé sazby daně z příjmů, které by mohly být nižší, než budoucí daňové pásmo v průběhu odchodu do důchodu, kdy budete potřebovat vaše starobní spoření. Nicméně, pokud jste ve vašem vrcholu vydělávat roky a blíží se k důchodu, to je nejvíce rozumné, aby dnes daňové úlevy s tradičním příspěvkem 401 (k) před zdaněním. V důsledku toho budete mít výhodu splácení daní z příjmů během odchodu do důchodu spíše než během vašich vysoko příjmových let bezprostředně před opuštěním pracovní síly.
Většina důchodců v této zemi skončí s mírou náhrady příjmů během odchodu do důchodu, která je nižší než jejich příjem při práci. Ale pokud si myslíte, že váš příjem bude skutečně vyšší v důchodu, Roth 401 (k) by mohl mít větší smysl. Roth 401 (k) začíná vypadat jako jasná myšlenka, pokud se obáváte, že i když váš příjem nebude v důchodu, daňové sazby by mohly být vyšší.
Jak dobrá jsi při předvídání budoucnosti?
To může být obtížné učinit rozhodnutí Roth versus před zdaněním 401 (k), když budoucí sazby daně z příjmu jsou nejisté. Místo toho, abyste se spoléhali na věštce nebo Magic 8 Ball, abyste předpověděli budoucnost, zkuste se sami sebe ptát na tyto otázky, abyste vám pomohli rozhodnout:
Jak je pravděpodobné, že váš příjem vzroste od teď do důchodu? Pokud jde o osobní finanční záležitosti, nejsme vždy tak skvělí při předvídání budoucnosti . Může být ještě obtížnější předvídat, co Kongres bude dělat s daňovými sazbami po desetiletích. To je řečeno, měli byste vážně příjmem vaše budoucí výdělky potenciál při provádění Roth vs před zdaněním 401 (k) rozhodnutí. Pokud jste v dosahu vašeho špičkového času, neboť jste právě teď, můžete se ucházet o tradiční 401 (k) příspěvky před zdaněním. Pokud však očekáváte nárůst příjmů, pravděpodobné zvýšení vaší dane z příjmů. To by vás mohlo dostat do vyšší daňové pásmo a zvýšit atraktivitu možnosti Roth.
Máte v plánu pracovat během odchodu do důchodu? Pokud máte v plánu pracovat na tradičních letech odchodu do důchodu, nemusíte vidět žádné velké změny v oblasti daně z příjmů. Konečný výsledek by vás mohl udržet ve stejné daňové oblasti. Obvykle je-li daňová závorka stejná při odchodu do důchodu, u Rothu se ve srovnání s před zdaněním 401 (k) objeví stejné výhody. V této situaci může pomoci uvažovat o uložení některých peněz na účet Roth, abyste se vyhnuli tomu, že vaše daň z příjmů se dostane do vyšší hraniční úrovně daně.
Jaké jsou vaše šance na odchod do důchodu v období vyšší sazby daně z příjmů? Pokud se obáváte vyšších daní v celé zemi v důsledku současné politické a ekonomické krajiny, měli byste zvážit cestu s Roth 401 (k). Je však důležité si uvědomit, že jen proto, že sazby daně z příjmu mohou narůstat, nemusí to nutně znamenat, že vaše osobní daňová sazba bude vyšší.
Jak pravděpodobně řeknete, že rozhodnutí Roth vs. před zdaněním 401 (k) je o něco složitější, než se zdá. Výběr nejlepšího účtu pro vás závisí na různých faktorech, jako jsou vaše očekávání ohledně budoucích sazeb daně z příjmu a kolik daňové diverzifikace hledáte. Podívejte se na tuto kalkulační kalkulačku před daňovou kalkulací, pokud budete chtít nějaké další pokyny při porovnávání možností.