Co Roth 401 (k) je, jak to funguje a kdy byste měli zvážit jeden
Co je Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) je přesně to, co to zní: je to kombinace 401 (k) a Roth IRA .
Stejně jako 401 (k), to je nabídnuto zaměstnavatelem, příspěvky jsou vyňaty z vašeho výplaty a mohou být investovány pro odchod do důchodu v řadě definovaných investičních volbách. Stejně jako Roth IRA jsou příspěvky poskytovány po zdanění (na rozdíl od příspěvků před zdaněním 401 (k)), ale peníze nejsou zpravidla znovu zdaněny, a to ani při odchodu do důchodu ve věku 59 let nebo po něm. (Říkám "obecně", protože pravidla o zrušení Rothů jsou mírně náročnější. Například je třeba investovat pět po sobě jdoucích let před tím, než peníze vyberou.)
Roth 401 (k) Limity příspěvku
Příspěvkové limity pro Roth 401 (k) jsou stejné jako pro pravidelné 401 (k). V roce 2018 můžete přispět až na 18 500 dolarů na Roth 401 (k). Pokud máte věk 50 let nebo starší, můžete přispět dalšími 6000 USD v každém roce. Porovnejte tyto maximální hodnoty s hodnotami pro Roth IRA: 5.500 dolarů ročně v roce 2018, s dalšími příspěvky za 1.000 dolarů. Navíc existuje méně omezení pro způsobilost pro Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Pokud pracujete v neziskové organizaci nebo ve škole, možná jste viděli Roth 403 (b) v nabídce odchodu do důchodu. Stejně jako 403 (b) pracuje jako 401 (k), Roth 403 (b) funguje jako Roth 401 (k). Takže můžete rozhodnout stejně, jako kdybyste měli Roth 401 (k).
Výhody systému Roth 401 (k)
Pokud si myslíte, že vaše daně budou vyšší v důchodu, než jsou dnes, Roth 401 (k) má velký smysl. Zaplatíte nyní nižší daňovou sazbu na investiční peníze a v budoucnu žádné daně. U bohatších jedinců, kteří nemají nárok na tradiční Roth IRA, jednotlivci s upraveným upraveným hrubým příjmem více než 135 000 dolarů v roce 2018 jsou neoprávněni, stejně jako páry, které společně dělají více než 199 000 dolarů v roce 2018 - Roth 401 (k) dostat se do této strategie odchodu do důchodu. Při tradičním 401 (k), když odčerpáte prostředky v důchodu, zaplatíte daňovou sazbu mezi 10% a 37% nebo více v závislosti na vaší daňové pásmo . Nemůžete předvídat, kam se budou v budoucnu řídit daně, ale pokud se domníváte, že byste byli během vyššího věku v důchodovém věku ve vyšší úrovni daně z příjmů, mohl by mít Roth 401 (k) větší smysl.
Mladí lidé, kteří dosud nebyli založeni v kariéře, budou pravděpodobněji v budoucnu vidět své daně, což činí z Roth 401 (k) nebo Roth IRA skvělý způsob, jak zachránit budoucí daně. Pokud však nyní dosáhnete dobrého příjmu a očekáváte, že vaše daňová sazba výrazně poklesne v důchodu, může být lepší sázka pravidelná 401 (k).
Nevýhody Roth 401 (k)
Ale předtím, než vyčerpáte veškeré své důchody do Roth 401 (k), zvažte jejich největší nevýhodu ve srovnání s 401 (k): příspěvky po zdanění. Při tradičním 401 (k) jsou příspěvky před zdaněním, takže na výplatu neprobíhá dopad dolaru na dolar. A 401 (k) nabízí také skvělý způsob, jak snížit zdanitelný příjem a daň z příjmů, aniž byste cítili příliš mnoho finanční bolesti. Vzhledem k tomu, že příspěvky Roth 401 (k) jsou dány po odebrání daní, vaše výplata bude mít větší zásah. Porovnejte rozdíl pomocí tradiční kalkulačky 401 (k) a Roth 401 (k).
Přechody pro Roth 401 (k) s
Jiné než velký rozdíl po zdanění, Roth 401 (k) s funguje hodně jako běžné 401 (k) s. Když opustíte jedno zaměstnání za druhou, můžete mít možnost nechat si svůj Roth 401 (k), kde je s bývalým zaměstnavatelem, přesunout ho do plánu nového zaměstnavatele, pokud se tam nabídne Roth 401 (k), nebo přemístěte jej do přehledu Roth IRA, kde budete podléhat stejným pravidlům při výběru.
Co bys měl dělat?
Můžete přispět jak k 401 (k), tak k Roth 401 (k), ale příspěvkové limity jsou pro kombinované účty. Takže byste měli posunout některé ze svých 401 (k) příspěvků do Roth 401 (k)? To skutečně závisí na daňových faktorech uvedených výše. Můžete místo toho chtít pokračovat s cílem maximalizovat příspěvky na vaše pravidelné 401 (k) a získat si Roth IRA, který není sponzorován zaměstnavatelem. Pokud nemáte v úmyslu přispět více než 5.500 dolarů na 6.500 dolarů, pravidelný Roth IRA vám poskytne tytéž výhody, jaké byste získali s Roth 401 (k). Pokud máte schopnost přispívat k oběma typům důchodových účtů, kombinace 401 (k) a Roth IRA dává spoustu smyslu pro finanční nadávky.
Více než 50% velkých zaměstnavatelů nabízí Roth 401 (k). Pokud máte opravdu zájem o možnost Roth 401 (k) a váš zaměstnavatel momentálně nenabízí, požádejte je, aby je přidali. Neublíží to a je to ještě jedna investiční možnost, která vám pomůže vybudovat zdravou finanční budoucnost při odchodu do důchodu.
Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely a neměl by být základem pro vaše investiční rozhodnutí. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.