Což je nejlepší pro vaše cíle při odchodu do důchodu
Pokud jste jako většina Američanů, slyšeli jste o 401 (k), ale o IUL? Ne tak moc. Než se podíváme na IUL versus 401 (k), definujeme IUL.
Co je to IUL?
Mezinárodní životní pojištění (IUL), nebo indexované univerzální životní pojištění , je typem univerzální pojistky životního pojištění. Univerzální politiky mají flexibilní prémie a dávky při úmrtí, úsporné funkce a prémie mohou být změněny v průběhu kontraktu. Více informací o univerzálních pojistných smlouvách životního pojištění naleznete zde .
Jednou z nejdůležitějších částí indexovaných univerzálních zásad života je hotovostní složka. Přemýšlejte o složce peněz jako o způsobu, jak se politika bude chovat jako investiční produkt. Pojišťovna ji dává k práci tím, že ji spojuje s indexem na akciovém trhu. Buď si vyberete z nabídky indexů nebo pojištění děláte volbu. Předpokládejme, že jste vybrali S & P 500 .
Pokud se hodnota S & P 500 zvýší o určité procento, peněžní hodnota vašich zásad se zvýší o určitou částku - ačkoli ne stejnou částku. Celkově mají IULs horní hranici investice. Pokud by S & P 500 měl rok jako 2017, kdy to bylo více než 20 procent, v závislosti na podmínkách politiky by IUL mohla vrátit pouze 12procentní zisk za rok. Některé z těchto limitů jsou procentní. Pokud se S & P zvýší o 20 procent, získáte 10 procent.
Pokud se podíváte na jemný tisk, můžete také vidět nějakou frázi, "bod k bodu." Místo toho, aby se každý den díval výkonnost indexu, bude pojišťovna v určitých intervalech hledat výkon.
Je-li to každoroční bod, nezáleží na tom, co index robil po celý rok, protože pojišťovna se bude dívat pouze na výkonnost indexu k 31. prosinci nebo jinému stanovenému datu. To by mohlo fungovat ve prospěch pojištěného nebo ne, v závislosti na trhu.
Část zisku S & P 500 dále zahrnuje dividendu .
V roce 2017 činila dividenda asi 3% zisků. IUL obvykle nezaplatí dividendovou část zisku.
Na druhou stranu, pokud měl S & P rok 2008, kdy se snížily o 37 procent, držitelé titulu IUL neztráceli spát, protože hotovostní složka jejich politiky nebyla vůbec - nebo s určitými pojistkami, malý zisk. Nebudete dostat všechny vzhůru s IUL, ale jste chráněni před nevýhodou. To je důvod, proč je to pojistka.
Co je 401 (k)?
A 401 (k) dostane svůj název z daňového kódu, který je svázán. Většina lidí má nárok na 401 (k), protože pracují pro společnost, která nabízí jednu. Některá část jejich výplaty jde do jejich 401 (k) společně s firemní zápas, pokud je nabízena. Zaměstnanec si může vybrat, jak jsou peníze investovány z malého menu investičních možností. Existují různé typy 401 (k) s Roth 401 (k), kde jsou daně uhrazeny předem nebo tradiční 401 (k), kde jsou peníze investovány před zdaněním a později v životě, když byly peníze staženy .
IUL vs. 401 (k)
Předtím, než se rozhodnete o jednom z nich, udělejte mnohem více čtení o tom, jak funguje každý, ale zde jsou některé klíčové rozdíly mezi IUL a 401 (k):
IUL jsou pojistné smlouvy - 401 (k) s jsou investiční produkty. Pojistné smlouvy jsou navrženy tak, aby nabízely ochranu, zatímco investiční produkty mají za cíl růst vaší čisté hodnoty.
Pojistné smlouvy a investice by měly být používány společně, ale někteří finanční poradci doporučují, aby byly odděleny. IUL nabízejí jak pojištění, tak i investiční zisky, ale 401 (k) může nabídnout investiční zisky s nižšími náklady. Na 401 (k) neexistuje žádný závazek, ale neexistuje ani ochrana proti ztrátě.
Obtížné pochopit: Veškeré finanční produkty jsou do jisté míry obtížné pochopit, ale pojistky často mají tolik možností a stránek jemného tisku, že spotřebitelé jsou na milost svého pojišťovacího agenta. 401 (k) s, i když jsou stále komplikované, jsou jednodušší a snadno pochopitelné.
Daňová úprava: Peněžní hodnota IUL je přístupná kdykoli, protože je již zdaněna. Některé 401 (k) jsou jiné - musíte mít před stažením 59 ½, musíte mít v daném věku požadované měsíční rozdělení atd.
Pokud máte Roth 401 (k), vaše pravidla jsou uvolněnější, ale protože IRS vám dává daňové úlevy, musíte se řídit jejich pravidly.
Plánování nemovitostí: 401 (k) s jsou předmětem probate. V případě IUL mají příjemci nárok na smrt.
Zápas zaměstnavatele: 401 (k) často mají zaměstnavatelský zápas - IULs ne.
Požádat o pomoc
401 (k) s získat mnohem více finanční pozornosti médií než IULs, takže pravděpodobně máte lepší pochopení toho, jak funguje 401 (k). IULs jsou velmi komplikované a mají mnoho možností. Najděte profesionálního pojištěnce, který vám pomůže vyhodnotit vaše možnosti bez toho, abyste měli hru v hře.