Začněte poskytovat vaši budoucnost
Dnes tyto starobní důchody procházejí stranou u mnoha amerických firem; namísto toho většina dnešních pracovníků pravděpodobně najde své důchodové roky, které budou financovány z výtěžku jejich 401 tis. důchodového plánu.
Co je penzijní plán 401k?
401k důchodový plán je zvláštní typ účtu financovaného před zdaněním mzdy. Prostředky na účtu mohou být investovány do několika různých akcií , dluhopisů, vzájemných fondů nebo jiných aktiv a nejsou zdaněny z kapitálových zisků , dividend nebo úroků, dokud nebudou staženy. Důchodové úsporné vozidlo vytvořil Kongres v roce 1981 a získává jeho název ze sekce vnitřního daňového zákoníku, který jej popisuje; myslíte si to - část 401k.
Jaké jsou výhody 401k důchodového plánu?
Existuje pět klíčových výhod, díky nimž je investice prostřednictvím penzijního plánu 401 000 obzvláště atraktivní. Oni jsou:
- Daňová výhoda
- Programy shody zaměstnavatelů
- Přizpůsobení a flexibilita investic
- Přenosnost
- Výpůjčky a těžkosti
Daňová výhoda penzijních plánů ve výši 401k
Jak bylo uvedeno v úvodu, primární výhodou penzijního plánu ve výši 401k je příznivé daňové zacházení, které získá strýc Sam. Dividenda, úroky a kapitálové zisky nejsou zdaněny, dokud nebudou vypláceny; mezitím mohou zaplatit daňově odložený účet.
Pokud jde o mladého pracovníka, který má před sebou tři nebo čtyři desetiletí, může to znamenat rozdíl mezi bydlení v hotelu Plaza nebo rozpočtem 8.
Employer Match pro 401k důchodové plány
Mnoho zaměstnavatelů v úsilí o získání a udržení talentu nabízí určitý procentní podíl na zaměstnanci. Podle brožury Starbucks "Total Pay Package" například společnost bude odpovídat procentuálnímu podílu prvních čtyř procent platů, které zaměstnanec přispívá na svůj penzijní plán 401 (k) . Zaměstnanci ve společnosti za méně než 36 měsíců obdrží 25 procent zápas; 36 až 60 měsíců dostane 50 procent zápas; 60 až 120 měsíců obdrží 75 procent zápas; 120 nebo více měsíců dostane 150 procent zápas.
Jinými slovy, zaměstnanec pracující u kávového obra za více než deset let, který vydělal 100 000 dolarů, který přispěl 4 000 dolarů k jejich 401 (k), obdržela vklad na účet ve výši 6 000 dolarů přímo ze společnosti (150 procent na 4 000 dolarů). uložené nad prahovou hodnotu 4%, by nebylo dosaženo shody.
Dokonce i v případě, že máte dluh z kreditní karty s vysokým úrokem, je ve většině případů nejvhodnější přispět maximální částkou, kterou bude vaše společnost splňovat!
Důvodem je jednoduchá matematika: Pokud placíte 20 procent na kreditní kartu a vaše společnost vám odpovídá dolaru za dolar (100 procent návrat), skončíte tím, že splácíte dluh . Faktor v zdaněných ziscích generovaných plánem 401 (k), a rozdíly jsou ještě větší. Více informací o tomto tématu vám doporučuji, abyste si přečetli práci Suze Ormanové.
Ačkoli se téma bude podrobněji zabývat později v tomto článku, uvědomte si, že příspěvek zaměstnavatele do výše 6% platu před zdaněním zaměstnance není zahrnut do ročního limitu. Například, pokud jste získali kvalifikaci, můžete v roce 2009 učinit 401 000 příspěvků ve výši 16 500 Kč a váš zaměstnavatel musí stále odpovídat prvních 6% platu; tento zápas bude uložen nad a za $ 16 500, které jste přímo přispěli.
Přizpůsobení a flexibilita investic
401k penzijní plány poskytují zaměstnancům řadu možností, jak investovat jejich majetek. Jednotlivec, který ví, že nemá vysokou toleranci vůči riziku, by se mohl rozhodnout pro vyšší alokaci aktiv v nízko rizikových investicích, jako jsou krátkodobé dluhopisy ; podobně by mladý odborník, který se zajímal o budování dlouhodobého bohatství, mohl klást větší důraz na akcie. Mnoho podniků umožňuje zaměstnancům získat akcie firmy za svůj penzijní plán ve výši 401k za slevu, ačkoli mnozí finanční poradci doporučují, aby proti podílům vašeho zaměstnavatele v podsvětí skandálů Enron a Worldcom nezahrnoval podstatnou část vašich 401 tisíc . Více informací získáte tak, že si přejete investovat do svého zaměstnaneckého portfolia - dobrá myšlenka nebo katastrofa čekající na výskyt? .
Jednou z výhod 401k penzijního plánu je to, že může sledovat zaměstnance po celou svou kariéru. Při změně zaměstnavatelů má investor čtyři možnosti:
1.) Zanechte své majetek ve starobním plánu zaměstnavatele ve výši 401k
Mnoho 401k správců plánů účtuje vedení účtů a dalších poplatků za správu vašeho účtu, bez ohledu na to, zda jste stále ve společnosti. Tyto poplatky mohou mít značný skus z vaší budoucí čisté hodnoty , zejména pokud máte účty vedené u několika různých zaměstnavatelů.
2.) Dokončete 401k převrácení plánu 401k nového zaměstnavatele
Prakticky řečeno, tato možnost je k dispozici pouze tehdy, pokud má zaměstnanec jinou nabídku práce, než opustí stávající zaměstnavatele. V některých případech může být IRA převrácením nejlepší volbou, neboť je to jednoduché. Jak víte, jestli je to správná volba? Rozhodnutí by mělo být do značné míry založeno na investičních možnostech nového 401 tis. Plánu. Pokud nejste spokojeni s volbami, které máte k dispozici, může být lepší dokončení převzetí 401 kB na IRA .
3.) Dokončete převzetí 401k a přemístěte majetek na účet individuálního odchodu do důchodu ( IRA )
Dokončení 401k rollover je téměř vždy tou nejlepší volbou pro ty, kteří mají zájem o pohodlný odchod do důchodu, protože dovoluje, aby kapitál investora pokračoval ve složení odložené daně a současně poskytoval maximální kontrolu nad alokací aktiv (tj. Nejste omezeni na nabízené investice od dodavatele plánu 401k.) Zde je návod, jak funguje: Distribuce současných 401 tis. aktiv plánu je objednána (to je hlášeno na formuláři IRS Form 1099-R.) Jakmile zaměstnanec přijme majetek, musí být vložen do nový penzijní plán do šedesáti dnů; tento vklad je uveden na formuláři IRS 5498.
Vláda omezuje přechod na 401k jednou za dvanáct měsíců.
4.) Vyrovnejte výtěžek, platíte daně a 10% sankční poplatek
S výjimkou nevyužití programu příspěvků od zaměstnavatele je vybírání 401k při odchodu ze zaměstnání jediným nejhloupějším rozhodnutím, které může pracovat.
Podle tiskové zprávy z centra nápovědy 401K výzkum uvádí, že "66% zaměstnanců Generation X vydělá v hotovosti při opouštění svých pracovních míst a 78% pracovníků ve věku 20-29 let přijímá hotovost." Tragédie je daleko větší než daně a penále samotné; ve skutečnosti větší finanční ztráta pochází z desetiletí odloženého zdanění, které by kapitál mohl dosáhnout, pokud by majitel účtu zvolil zahájení přechodu na 401k.
Účelem svého penzijního plánu 401k je zajistit zlaté roky. Existují chvíle, kdy budete potřebovat hotovost a neexistují žádné jiné možnosti, než klepnout na vaše hnízdo vejce. Z tohoto důvodu vláda umožňuje správcům plánů nabídnout účastníkům úvěry ve výši 401 tisíc (uvědomte si, že to vláda nevyžaduje, a proto není vždy k dispozici).
Primárním přínosem 401 tisíc půjček je, že výnosy nepodléhají daním ani 10-procentnímu sankčnímu poplatku, s výjimkou případů, kdy se jedná o selhání.
Vláda nestanoví pokyny ani omezení týkající se použití 401 tisíc půjček . Mnoho zaměstnavatelů však dělá; mohou zahrnovat minimální zůstatky úvěrů (obvykle 1 000 USD) a počet nesplacených úvěrů kdykoli, aby se snížily administrativní náklady. Navíc někteří zaměstnavatelé vyžadují, aby si manželé zaměstnanci získali souhlas svého manžela před vyřízením půjčky, přičemž teorie je, že oba jsou ovlivněni rozhodnutím.
401k úvěrové limity
Ve většině případů může zaměstnanec požádat až o padesát procent svého vlastního zůstatku na účtu až do výše 50 000 USD. Pokud zaměstnanec v předchozích dvanácti měsících uzavřel úvěr ve výši 401 tisíc, bude si moci půjčit pouze padesát procent svého zůstatku v zůstatku až do výše 50 000 dolarů, minus zůstatek z předchozí půjčky. Úvěr ve výši 401k je třeba vrátit během následujících pěti let s výjimkou domácích nákupů, které jsou způsobilé pro delší časový horizont.
401k Úrokový náklad z úvěru
I když si půjčujete od sebe, musíte platit úroky ! Většina plánů stanovuje standardní úrokovou sazbu na základní a plus jednu nebo dvě procenta. Výhoda je dvojnásobná: 1.) na rozdíl od úroků vyplácených bance, budete nakonec tyto peníze vrátit ve formě kvalifikovaných výdajů v době odchodu do důchodu nebo blízko něho a 2.) úroky, které jste zaplatili zpět do svého plánu 401k, je daň -sheltered.
Nevýhody úvěrů ve výši 401 tisíc
Největší nebezpečí, že si půjčku nakoupíte, je, že naruší proces dolování průměrných nákladů . To má potenciál výrazně snížit dlouhodobé výsledky. Dalším hlediskem je stabilita zaměstnanosti; pokud zaměstnanec skončí nebo je ukončen, půjčka ve výši 401k musí být splacena v plné výši, zpravidla do šedesáti dnů. Pokud účastník plánu nedodrží lhůtu, bude prohlášeno selhání a budou posuzovány sankce a poplatky.
401k vyhoštění
Co když váš zaměstnavatel nenabízí 401 tisíc půjček nebo nejste oprávněni? Je možné, že máte přístup k hotovosti, pokud jsou splněny následující čtyři podmínky (všimněte si, že vláda nevyžaduje, aby zaměstnavatelé poskytli 401 tisíce nároků na úhyb, takže se musíte u svého správce plánu obrátit):
- Odvolání je nezbytné kvůli okamžité a vážné finanční potřebě
- Odstoupení je nezbytné k uspokojení této potřeby (tj. Nemůžete získat peníze jinde)
- Výše úvěru nepřekročí částku potřebné
- Již jste získali všechny rozdělitelné nebo nezdanitelné půjčky, které jsou k dispozici podle vašeho plánu 401k
Pokud jsou splněny tyto podmínky, mohou být finanční prostředky staženy a použity pro jeden z následujících pěti účelů:
- Primární nákup domů
- Vyškolovací výuka, pokoj a stravování a poplatky za příštích dvanáct měsíců pro vás, vašeho manžela / manželku, vaše vyživované osoby nebo děti (i když již na vás nejsou závislé)
- Chcete-li zabránit vystěhování z vašeho domova nebo uzavření domova v primárním bydlišti
- Těžké finanční potíže
- Daňově uznatelné zdravotní výdaje, které vám nejsou uhrazeny, vašeho manžela / manželky nebo vašich vyživovaných osob
Veškeré 401 tisíce stávajících výdajů podléhají daním a deset procentnímu trestu. To znamená, že vyčerpání částky ve výši 10 000 dolarů může mít za následek nejen podstatně menší peněžní částku v kapse (možná až 6 500 dolarů nebo 7 500 dolarů), ale způsobí, že se navždy vzdáváte růstu odloženého zdaněním, který mohl vzniknout těmito aktivy. Od výtěžku z výtěžku 401k nelze vrátit na účet po provedení výplaty.
Nefinanční těžkosti 401k
Přestože investor musí i nadále platit daně z výběru nefinančních problémů, odečte se desetiprocentní sankční poplatek. Existuje pět způsobů, jak se kvalifikovat:
- Stáváte se úplně a trvale zakázána
- Vaše zdravotní dluhy přesahují 7,5% z vašich upravených hrubých příjmů
- Soud vám nařídil, abyste poskytli finanční prostředky vašemu rozvedenému manželovi, dítěti nebo závislé osobě
- Jste trvale propuštěn, ukončen, ukončen nebo odchodu do důchodu počátkem téhož roku 55 let nebo později
- Byli jste trvale propuštěni, ukončení, ukončení nebo odchod do důchodu a stanovili jste platbu pravidelných výběrových náhrad ve stejné výši zbytku svého předpokládaného přirozeného života. Po prvním stažení je investor povinen pokračovat v užívání po dobu pěti let nebo do dosažení věku 59 1/2 , podle toho, co nastane déle.
401k těžké stažení by mělo být poslední možností. IRA například má celoživotní výjimku ve výši 10 000 dolarů za dům, který nemá žádné struny.
Jaký je maximální limit příspěvku na váš účet 401k? Odpověď závisí na vašem plánu, platu a vládních pokynech. Stručně řečeno, váš příspěvkový limit je nižší z maximální částky, kterou váš zaměstnavatel povolí jako procento platu (např. Pokud váš zaměstnavatel povolí, abyste přispěli 4% platu a získáte před zdaněním 20 000 dolarů, maximální limit příspěvku je 800 Kč) , nebo vládní pokyny takto:
401k Maximální limity příspěvků
2004: 13 000 dolarů
2005: 14 000 dolarů
2006: 15 000 dolarů
2007: 15 500 dolarů
2008: 15 500 dolarů
2009: 16 500 dolarů
2010: 16 500 USD plus inflační index (v přírůstcích 500 USD)
Jakmile bude dosaženo roku 2010, celkový maximální limit příspěvku se zvýší na základě změn v životních nákladech (inflace) (viz inflační inflační inflační inflace) v přírůstcích 500 USD.
Catch Up příspěvky
Je-li vám padesát let nebo starší a váš zaměstnavatel nabízí příspěvek 40 lk, můžete využít dodatečné částky až do výše maximálních příspěvkových limitů, jak je uvedeno níže:
Maximální povolené limity příspěvku 401k
2004: 3000 dolarů
2005: 4 000 dolarů
2006: 5 000 dolarů
2007: 5 000 dolarů
2008: 5 000 dolarů
2009: 5.500 dolarů
2010: 5.500 dolarů plus inflační index (v přírůstcích 500 dolarů)
Jakmile bude dosaženo roku 2010, celkový maximální limit příspěvku se zvýší na základě změn životních nákladů ( inflace ) v přírůstcích 500 USD.
Připomenutí k příspěvkům odpovídajícím zaměstnavateli a limitům příspěvku 401k
Opět platí, že do příspěvku nejsou zahrnuty příspěvky zaměstnavatele do výše šesti procent platu před zdaněním zaměstnance. Například, pokud jste se kvalifikovali, mohli byste v roce 2009 přispět 401 tisíci dolarů a váš zaměstnavatel bude stále odpovídat prvnímu šesti procentům platu; tento zápas bude uložen nad a za $ 16 500, které jste přímo přispěli.