01 Jak se vypořádat s nuceným odchodem do důchodu -
V tomto článku krok za krokem vám dáme několik skvělých myšlenek, jak řešit nucený odchod do důchodu. Jak chránit vaše investice, posunout se vpřed a začít nový život.
Starý paradigm o "společnosti" muži nebo ženě je mrtvý
Před generací by muž nebo žena mohla pracovat pro společnost, mít dlouhou a naplňující kariéru loajálně sloužící podniku. Na oplátku mu bylo poskytnuto pohodlné odchod do důchodu prostřednictvím korporačního důchodového systému, stálé zvyšování platů, dostatek zdravotních výhod spolu s množstvím dávek, které zahrnovaly asistenti, bezplatnou kávu, kavárnu s nízkou cenou jídla a další náklady úsporných iniciativ, které mnozí pracovníci plně neocenili. Dnes, ve všech výjimečných případech nebo odvětvích, tato zkušenost je pryč. Tato změna je výsledkem "kreativní destrukce", termínu, který vymyslel v roce 1942 ekonóm Joseph Schumpeter.
02 Starý paradigm o "společnosti" Člověk nebo žena je mrtev
Navzdory tomu, co slyšíte od několika frakcí médií, mohou tyto změny ve Spojených státech skutečně být velmi dobré. Průmysl, který byl nejvíce štědrý, se ukázalo, by si sotva mohl dovolit, aby se na zaměstnance hromadily. Nynější generace platí za tyto chyby s firemními bankroty. Například v leteckém průmyslu mnozí popouští bývalé vysoké platy minulosti. Přesto si neuvědomují, že celá "rodina", pokud byste mysleli na USA tímto způsobem, je mnohem lépe - domníváte se, že létání po celé zemi jednou stojí tisíce dolarů (to ani není upraveno pro inflaci! ). Dnešní podniky a rodiny jsou schopny cestovat prakticky kdekoli v zemi za zlomek nákladů, což vede k vyšší životní úrovni pro všechny mimo odvětví. (To neznamená, že nemůžeš růst bohatý, když pracuješ v takovém průmyslu. Pro více informací přečtěte Ano, Virginie, ty můžeš být bohatý .)
Přínosy jsou však jasné: tyto zisky produktivity se projeví v podnicích. Kdo vlastní společnosti? To je správné - jednotlivé akcionáři; každý od vaší babičky k místnímu továrnímu dělníkovi a vysoce výkonným právníkům na Park Avenue. Pokud se soustředíte na využití svých peněz na získání vlastnictví Ameriky, Inc., budete pravděpodobně dělat velmi, velmi dobře po dlouhou dobu. Pokud však očekáváte, že budete schopni utrácet veškerý svůj příjem a přesto budete mít komfortní existenci minulosti, budete zklamáni, když zestárnete, když si uvědomíte, že již nemůžete pracovat a vy můžete Neplatíte účet za vytápění. Skvělá věc v této zemi je, že jde o individuální volbu. Nemůžete začít na této cestě, dokud konečně nepřiznáte, hluboko, že jediný, kdo může zajistit odchod do důchodu, jste vy.
03 Upravte strukturu nákladů okamžitě
Jediným největším důvodem, proč se lidé dostanou do problémů, když narazí na neočekávanou finanční krizi, je, že i nadále žijí přesně tak, jako předtím, aniž by upravili strukturu nákladů. Stejný dům. Stejná platba auta. Stejné luxusy, jako jsou kávu o objemu 4 dolarů a návrhářské saláty na místech s velkým obědem - ať už se jedná o vaše individuální láskavost.
Místo toho byste měli okamžitě vypustit veškeré nevýznamné výdaje, i když si myslíte, že si je můžete dovolit, dokud se nesedete a neuděláte pero na papír, abyste získali představu o tom, kde skutečně stojíte. Odložte schůzku na vlasy, zkuste chodit nebo jezdit na kole, pokud nemusíte řídit, a možná prodát toto nové auto a nahradit ho hezkým, ale použitým. Klíčem k tomu je zajistit, aby vaše čistá hodnota nezačala se skládat z nosu, protože žijete z úspor a pálíte peníze.
Možná budete chtít uvažovat o převzetí dočasné práce v nižším platebním místě, jen abyste udrželi svůj peněžní tok zdravý a chránili svou rodinu. Zvažte, zda byste se stali kontrolou u společnosti Wal-Mart nebo Home Depot ; možná otevřete web pro elektronické obchodování, abyste se pokoušeli vygenerovat nějaké peníze prostřednictvím webu. Ať už je to cokoli, cílem není kariéra, ale ochrana vaší rozvahy tím, že vyděláte natolik, že ve spojení se snížením výdajů vede k tomu, že finančně šlapáte vodou.
04 Nedotýkej se 401k! Vážně!
Je mi jedno, jestli váš dům spálil a vy jste prošli každou desetkou svých úspor - nikdy neberte peníze ze svého 401k účtu brzy, protože máte krátkodobou peněžní tok. Řeknu to: Je to STUPID. Omlouvám se za to, že jsem upřímný, ale pochází ze stejného místa lásky, jaký otec mluví se svou dospívající dcerou o nebezpečí, že se pozdě v noci promluví - chceme pro vás to nejlepší! Vzhledem k tomu, že vaše výběry nebudou pouze zdaněny v pravidelných sazbách, ale navíc budou uloženy další deset procent peněžité daně - nemluvě o tom, že jste ztratili veškeré složení, které byste mezitím dosáhli - a skutečné ztráty bohatství jsou naprosto ohromující .
Například pokud jste dvacet let od odchodu do důchodu a stáhnete 25 000 dolarů ze svých 401 tisíc dolarů, abyste se dostali do konce a splatili své dluhy, ztratíte zhruba 201.558 dolarů v budoucí hotovosti, která by mohla vygenerovat téměř 1000 dolarů měsíčně v penzijním důchodu pro vás aniž by se vůbec dotkl hlavního povinného. Co dostanete výměnou? Za předpokladu, že jste v 25% limitu, s přidanou penalizací dostanete dnes 16 250 dolarů v hotovosti. Které byste raději měli? Platíte nyní své účty a cítit se trochu lépe s 16 250 dolary v hotovosti nebo počkat a mít paušální částku 201.558 dolarů, které mohou podporovat anuity proud na celý život? Namísto toho slavní finanční plánovači, jako je Suze Orman, vám doporučili otevřít kreditní kartu, která má delší časový úrok s nulovým podílem a žít z ní, dokud nebudete moci získat další zaměstnání. Dokud se můžete postarat o účet předtím, než se úroková sazba vrátí na vyšší úroveň, skončíte s dlouhodobými, daleko větším množstvím peněz. To je více peněz, které vám pomohou splnit sny vaší rodiny.
05 Nezapomeňte použít IRA pro převrácení
Na základě našeho posledního bodu je obrovské pokušení, aby někteří lidé vyčerpali svůj důchodový plán zcela. Opět by to byla tragická chyba, pokud jde o váš dlouhodobý finanční úspěch. Vaše volby mají převést vaše stávající aktiva 401k na novou tzv. "Převrácenou" IRA ve finanční instituci, jako je vaše zprostředkovatelská firma nebo banka, nebo uložit peníze do existující IRA. První možnost je obecně lepší z těchto dvou myšlenek, protože pokud váš budoucí zaměstnavatel dovolí přenést své staré majetek z vašeho předchozího penzijního plánu sponzorovaného společností, můžete je jednoduše přenést do nového plánu 401k poté, co jste byli najati. Pokud jste však míchali majetek, nemáte štěstí.
Také nejlepší možností je, aby váš zaměstnavatel vrátil peníze přímo do nového účtu. V opačném případě budete čelit povinnému zadržení IRS ve výši 20 procent.
06 Zkontrolujte, zda váš manžel nebo partnera Benefit Pokrytí
Toto je krátké a naprosto důležité, ale je naprosto nezbytné. Někdy můžete být schopni získat pokrytí prostřednictvím zaměstnavatele svého manžela. Vedle šetření drahocenného investičního kapitálu snižováním výdajů to může pomoci chránit vás během doby, kdy se pokoušíte najít novou práci nebo kariéru v případě závažné lékařské nebo životní tragédie. Obvykle bude váš manžel nebo partner jednoduše zkontrolovat u oddělení lidských zdrojů, aby zjistil, jaké možnosti jsou k dispozici a za jakou cenu
Jedna věc, kterou byste chtěli zvážit, pokud není zaměstnavatelem vašeho manžela, je invalidní pojištění. Tímto způsobem ochráníte vás i vaši rodinu v případě, že budete vážně postiženi. Obvykle existují dva druhy pojištění pro případ invalidity: krátkodobé pojištění, které se vztahuje na období od dvou týdnů do dvou let, a dlouhodobé, které se vztahuje na období delší než dva roky. V zásadě nahrazuje váš příjem, pokud nejste schopni pracovat v důsledku zdravotního postižení, což vám může pomoci zabránit tomu, abyste museli likvidovat vaše investice a penzijní účty a platit za zdravotní péči.
07 Měli byste si koupit?
Často, ve snaze uspokojit jak akcionáře, tak jejich zástupce, představenstvo, které potřebují snížit náklady na záchranu společnosti a / nebo zlepšit výkon při současném vyloučení bolestivých propouštění, vedení nabídne zaměstnancům předčasné výkupní balíčky a láká je předčasně vyměnit za vopred stanovenou úroveň zaručených výhod, jako je platba v hotovosti, celoživotní anuity atd. Je to skutečně skvělý nástroj, protože umožňuje těm, kteří se chtějí dostat ven za nadprůměrnou sazbu, která zase , dělá jim radost a současně udržuje co nejvíce zaměstnanců na zaměstnancích, kteří chtějí pokračovat v práci. Takže, jak víte, zda chcete nebo nechcete získat nabídku na předčasný odchod do důchodu?
Zeptejte se na tyto otázky ...
- Miluju, co dělám? Zobrazuji, že pracuji na něco víc než peníze, nebo se zajímám o výplatu? Pokud je odpověď na druhou, možná budete chtít odkoupit a odhlásit dříve.
- Mohla bych najít další práci dostatečně rychle, aby mohly být výkupy přidány do mých stávajících odchodů? Hotovost může být příjemnou přidanou podporou, která vás skutečně může přiblížit vašim finančním cílům, pokud budete investovat moudře.
- Jak jistě jsem, že když nebudu mít nabídku na výkup, tak budu stejně propuštěn? Často pracovníci, kteří nekupují nabídku na předčasný odchod do důchodu, a jsou propuštěni z dovolené s zlomek toho, co by jinak dostali, pokud by se rozhodli dobrovolně opustit. Bohužel je to jen hra sázkových příležitostí - máte to, co společnost hledá tím, že přinese konkrétní dovednostní sady, které nejsou široce drženy jinými zaměstnanci? Bylo by levnější odstranit vaši práci a nahradit vás méně placeným zaměstnancem? Jste ve finančním postavení, abyste toto riziko vzali? Pokud tomu tak není, možná byste chtěli zvážit nabídku na výkup a předčasně odložit.
08 Je těžké ... Ale neberte to osobně
To je nejtěžší. Mnoho lidí považuje svou práci za rozšíření své identity. Nemohou oddělovat vlastní vlastní hodnotu a sebeúctu od toho, co dělají; malíř měří jeho úspěch na recepci své komunity, operní hvězda na ováchách, kterou publikum projevuje při zavolání závěsů, obchodního manažera na ziscích, které proměňuje v svého šéfa, a tovární dělník na kvalitu výrobku, který vyrábí . Když k vám někdo najednou přichází a říká: "Díky, ale už vás již nepotřebujete," může to být zničující nejen finanční úroveň, ale i emoční úroveň.
Důležitou věcí je to, že to považujete za příležitost. Chtěli jste, aby se to stalo? Asi ne. Ale nyní máte příležitost přizpůsobit svůj život a připravit ho tak, jak chcete; nový začátek. Dokud se vyhneme chybám, o nichž jsme se zabývali - vyčerpání vašich 401 tisíc, bydlení se stejnou strukturou výdajů, pobyt mimo pracovní sílu, zatímco hledáte "dokonalou" práci namísto toho, abyste v mezidobí přijali něco, co generuje hotovost - měli byste být schopni přistát na nohou. Mezitím možná budete chtít podívat na některé naše další články o odchodu do důchodu ...