Co potřebujete vědět o různých typech bankrotu
Úpadek je proces poskytovaný podle federálního práva, který umožňuje jednotlivcům, manželským párům, partnerům, korporacím, obcím a některým jiným subjektům reorganizovat nebo vyloučit odpovědnost za dluhy, což jim umožní buď nový, nebo řádný způsob likvidace.
Naši zakladatelé uznali potřebu zákonů, které by umožnily určitý druh odpuštění nebo reorganizace dluhů. Ústava v čl. 1 odst. 8 bodě 4 schvaluje právní předpisy o "jednotných právních předpisech týkajících se bankrotu v celých Spojených státech." Trvalo až do roku 1800, kdy Kongres konal, aby zavedl konkurzní systém a zákony o konkurzu se v průběhu let výrazně změnilo.
Například první právní předpisy umožnily věřitelům podat mimovolní případ proti obchodníkovi nebo obchodníkovi a vyžadoval úplnou likvidaci majetku obchodníka. Od té doby Kongres rozšířil jak typy bankrotů, tak typy osob a subjektů, které mohou podat žalobu. Náš moderní systém a soudy jsou v provozu od roku 1898 nepřetržitě, s rozsáhlými revizemi v letech 1978 a 2005.
Každá ze 94 federálních okresů má konkurzní soud, který pod dohledem okresního soudu USA pro tento okres. Na rozdíl od soudců okresního soudu, kteří jsou jmenováni prezidentem a jmenováni k životu, jsou soudci konkurzní podstaty vybíráni odvolacími soudci okruhu, ve kterém se jejich soud nachází, a slouží 14letým soudcům.
Ministerstvo spravedlnosti je také zapojeno do konkurzního procesu prostřednictvím své kanceláře amerického správce . Podle poslání amerického správce je kancelář pověřena odpovědností za zachování "integrity a efektivity" konkurzního systému.
Dělají to tím, že dohlížejí na jednotlivé správce, kteří jsou jmenováni ve většině případů bankrotu, a přímým dohledem nad spisovateli v kapitole 11.
Druhy bankrotu
V současné době existuje šest různých typů bankrotu. Každá je určena k dosažení jiného účelu nebo je přizpůsobena konkrétnímu typu dlužníka (osobě nebo subjektu, který podává případ konkurzu). Každý z nich je určen kapitolou amerického konkurzního kodexu, který je upravuje.
Kapitola 7 : Tento typ je také známý jako přímý nebo likvidační bankrot. V kapitole 7 je dlužník, který je jednotlivcem nebo manželským párem, usilován o odpuštění (odpuštění) dluhu výměnou za odevzdání a likvidaci majetku, který není pro dlužníka nezbytný k získání nového začátku.
U dlužníka společnosti neexistuje žádné propuštění. Místo toho obsahuje kapitola 7 řádnou likvidaci všech aktiv. V obou případech jsou výnosy rozděleny držitelům platných nároků. Proces může trvat necelých čtyř měsíců.
Kapitola 9 : Kapitola 9 je vyhrazena pro obce. Obce mohou zahrnovat kraje, města, města a vesnice. Může se však jednat také o školní obvody, veřejné služby, letiská a daňové subjekty, jako jsou nemocniční okresy. Obce se nezamotují a nevypadají jako podnikatelský dlužník v kapitole 7. Místo toho bude obec reorganizovat svůj dluh opětovným vyjednáváním o podmínkách věřitelů.
Kapitola 11 : Kapitola 11 je také známá jako reorganizační bankrot. Podnikatelský subjekt (a někdy i jednotlivec) může podat kapitolu 11 a využít ochrany konkurzního soudu, zatímco znovu vyjednává o podmínkách svého dluhu. Obecně platí, že dlužník v kapitole 11 bude pokračovat v podnikání během tohoto procesu a nazývá se jeho dlužníkem.
Cílem dlužníka v kapitole 11 je formulovat plán restrukturalizace dluhu, který bude přijatelný pro většinu svých věřitelů. Plán, který přijali věřitelé a byl potvrzen (schválen) soudem, nahrazuje jakoukoli předchozí smlouvu s věřiteli. Jednotlivec, který podá kapitolu 11, také navrhne plán reorganizace a může požádat soud, aby vydal dluhy. V některých případech dlužník použije kapitolu 11 k likvidaci svých aktiv, podobně jako v kapitole 7, s výjimkou toho, že dlužník v kapitole 11 si zachová kontrolu nad procesem likvidace.
Kapitola 12 : Kapitola 12 se zrodila v bojích malých zemědělských a rybářských operací v osmdesátých letech. Je navržen s prvky kapitoly 11 a kapitoly 13 (viz níže), s pružnějšími termíny splácení, aby se přiznala skutečnost sezónních sklizní.
Kapitola 13 : Kapitola 13 umožňuje jednotlivému dlužníkovi nebo manželskému pásu navrhnout plán splácení nesplaceného dluhu za období tří až pěti let. Tyto dluhy mohou zahrnovat nezajištěné závazky, jako jsou kreditní karty nebo lékařské faktury.
Může také zahrnovat úvěry na automobily a splátky v hypotečním úvěru. Kapitola 13 má některé rozhodné výhody oproti případům uvedeným v kapitole 7 pro dlužníky, kteří čelí uzavření trhu nebo převzetí, nebo kteří mají značné závazky z titulu domácí podpory nebo daně. Na rozdíl od kapitoly 7, která neobsahuje ustanovení o zaplacení splatného zajištěného nebo prioritního dluhu pod ochranou konkurzního soudu, kapitola 13 poskytuje řádný způsob, jak lidem s řádným příjmem dohnat nedoplatky a vyplácet nezajištěné dluhy.
Kapitola 15 : Pokud má zahraniční subjekt konkurzní řízení mimo Spojené státy, ale potřebuje nebo chce mít přístup k konkursním soudem v této zemi, aby spravoval majetek podléhající jurisdikci Spojených států, podá řízení podle kapitoly 15 . Případy kapitoly 15 se často používají k ochraně majetku ve Spojených státech před útoky věřitelů nebo k zajištění toho, aby strany ve Spojených státech byly vázány smlouvami uzavřenými v hlavním případě insolvence.
Výběr typu úpadku k souboru
Dvě nejčastější druhy bankrotu podané ve Spojených státech dnes jsou kapitola 7 rovný bankrot a kapitola 13 splácení plánu bankrotu.
Ačkoli kapitola 11 je k dispozici pro individuální dlužníky i pro podniky, je nákladné spravovat a je vhodné pouze pro lidi s velkým zadlužením a hodně majetku na ochranu. Většina individuálních dlužníků a párů podá buď kapitolu 7 nebo kapitolu 13.
Existuje mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu při výběru typu bankrotu, který pomůže dlužníkovi dosáhnout úlevy. Ne každý konkurz je k dispozici každému dlužníkovi. Například podniky nemohou podat případ kapitoly 13, ale individuální dlužník, který má výhradní podnik, může podat případ kapitoly 13.
Dalším faktorem jsou cíle dlužníka. Plán splácení kapitoly 13 může dobře fungovat u dlužníka, který potřebuje čas, aby dosáhl splácení z titulu splácení hypoték, daní nebo vnitrostátních podpor. V některých případech může být kapitola 13 použita k vynucení lepších podmínek pro půjčku automobilu.
Při výběru kapitoly 7 a kapitoly 13 pro jednotlivé dlužníky je rozhodujícím faktorem často vzorec nazvaný Means Test , výpočet, který porovnává příjem dlužníka se středním příjmem pro stát dlužníka, s přihlédnutím k platbám dlužníka na zajištěných dluzích, jako hypotéční a automobilové platby a jiné přiměřené a nezbytné výdaje. Zbývající částka se nazývá disponibilní příjem. Je-li výše disponibilního důchodu vysoká, existuje domněnka, že dlužník zneužívá konkurzní systém podáním případu kapitoly 7 namísto případu kapitoly 13. Bez zvláštních okolností by tento dlužník podal případ kapitoly 13 a použil disponibilní příjem na financování tříletého až pětiletého plánu na zaplacení alespoň části nesplaceného dluhu.
Některé pojmy jsou důležité pro pochopení toho, jak systém úpadku pomáhá jednotlivcům a podnikům získat úlevu nebo reorganizovat dluh. Mezi ně patří úloha správce, automatický pobyt, osvobození od daně a propuštění dluhů.
Správce a konkursní sídlo
Je-li podána žaloba na úpadek, vzniká jiný subjekt nazvaný konkurzní podstatou. Veškerý majetek dlužníka jde do panství. Ústavní soud jmenuje správce, který zastupuje majetek.
V případu kapitoly 7 je primárním úkolem správce najít a likvidovat vlastnictví bez vlastního majetku a rozdělit výnos věřitelům, kteří mají platné a řádně podané nároky. K provedení této mise je správce často povinen podat žalobu proti dlužníkovi nebo proti třetí osobě, která vlastní majetek, který patří dlužníkovi. Správci často vedou soudní spory, aby určili výši nebo platnost nároku věřitele.
V případech kapitoly 12 a kapitoly 13 jsou dlužníci povinni provádět měsíční platby správci po dobu tří až pěti let. Správce rozděluje tyto platby věřitelům, kteří podali platné a úplné pohledávky podle platebního plánu navrženého dlužníkem a schváleného soudem. Kodex konkurzní podstaty vyžaduje, aby dlužník vyčlenil veškerý disponibilní důchod dlužníka na financování plánu . Dluhy, které jsou v plánu zahrnuty, mohou zahrnovat hypotéky a automobily, splátky dlužných z domu nebo auta, jiné zajištěné dluhy, jako jsou půjčky na nábytek, prioritní dluhy jako výživné, podpora dětí a nedávné daně z příjmů a všechny druhy nezajištěných dluhů, jako jsou kreditní karty a lékařské faktury.
Správce není zpravidla jmenován v případu reorganizace podle kapitoly 11 nebo ve správním obvodu v kapitole 9, pokud není soud přesvědčen, že dlužník potřebuje dohled a vedení, obvykle po podání návrhu ze strany zúčastněné strany.
Automatický pobyt
Charakteristickým znakem konkurzního řízení je, že každý případ se provádí pod ochranou konkurzního soudu. Nejmocnějším nástrojem v arzenálu soudu je automatický pobyt , soudní příkaz, který zakazuje věřitelům, aby podnikli kroky k vybírání dluhů. Automatický pobyt může zastavit zabavování, převzetí, obřady, soudní spory, výzvy, dopisy a další opatření. Automatický pobyt činí řádnější a spravedlivější postup s větší pravděpodobností. Bez ní by silní věřitelé mohli zbavit dlužníka čistotu, která ztěžuje znemožnění vymáhání od menších a slabších věřitelů.
Automatický pobyt není absolutní. Může být zpožděn nebo upraven, nebo vůbec neposkytnut.
Automatický pobyt Neplatí pro všechny akce, které může věřitel podniknout. Například většina konkurzních soudů neuplatní pobyt na rodinné řízení, které zahrnuje rozvod nebo opatrovnictví, ačkoli konkurzní soud bude mít často konečné slovo v jakýchkoli věcech, které zahrnují majetek dlužníka. Tento pobyt nezabrání stíhání za trestné činy a nevztahuje se na některá daňová řízení.
U většiny případů bankrotu vstoupí automatický pobyt okamžitě do okamžiku, kdy je případ předložen soudu. Pro ostatní však pobyt není automatický, zvláště ti, kteří opakovaně podávají případy, ti, kteří proti nim měli případy (nazývají se nedobrovolné petice) a kapitola 15 podané zahraničními subjekty. V případech, kdy není pobyt automatický, může dlužník požádat soud o jeho uložení.
Pobyt lze také změnit nebo zrušit. K tomu dochází často, když dlužníci nezaplatí zajištěné věřitele, jako jsou úvěry na auto a hypoteční úvěry. Může být také zrušena, aby bylo možné zahájit řízení mimo konkurzní soud, které bylo v době podání konkurzu v řízení, pokud by to bylo nejlepší využití soudních prostředků.
Výjimky z nemovitostí
U jednotlivých dlužníků je konkurzní systém navržen tak, aby umožňoval "nový začátek". Uvědomujíc si, že dlužníci nemohou zůstat bez peněz a nuceni, mohou jednotlivým dlužníkům zpřístupnit určité druhy majetku z dosahu soudu. Kodex konkurzní podstaty obsahuje seznam výjimek , ale v některých případech mohou dlužníci použít výjimky stanovené státem, ve kterém žijí. Většina států má také systém osvobození od daně, který zabrání věřitelům, kteří mají rozsudek, od vybírání důležitých aktiv k uspokojení nároků. Kongres dal každému státu možnost rozhodnout, zda jeho obyvatelé musí používat státní výjimky, federální osvobození nebo si mohou vybrat mezi oběma.
Typy majetku, které mohou být osvobozeny od daně, a maximální hodnoty majetku osvobozeného od daně se liší v závislosti na tom, který režim osvobození se používá. Například dlužníci, kteří používají výjimky z Texasu, mohou osvobodit osobní majetek až do celkové výše 50 000 USD pro jednoho dospělého bez rodiny. Osobní majetek zahrnuje zboží pro domácnost, nábytek, oblečení, knihy, šperky, střelné zbraně, sportovní potřeby, zvířata a další předměty. V Kentucky může dlužník osvobodit "oděvy, šperky, ozdoby a nábytek" až do výše 3000 dolarů plus "zástupný znak" až do výše 1000 dolarů, který lze uplatnit na jakýkoli majetek.
Na rozdíl od toho, federální výjimky, které dlužníci v Texasu nebo v Kentucky mohou zvolit k použití, zahrnují výjimku 12.625 dolarů v domácnosti zboží, oblečení, knihy, atd. Existuje samostatná výjimka $ 1.600 na šperky.
Státní a federální režimy osvobození od daně zahrnují jiné typy majetku v různých množstvích, včetně hotovosti, zůstatků bankovních účtů, nemovitostí, mzdy, pojistné peněžní hodnoty, nástrojů obchodu, zdravotních pomůcek apod.
Nezáleží na tom, jakým režimem osvobození se dlužník rozhoduje nebo je povinen použít, má-li dlužník majetek, který nemůže být osvobozen od daně nebo který má hodnotu vyšší než maximální povolená hodnota, může být dlužník povinen převést tento majetek na správce jmenovaný soudem nebo vypočítá hodnotu této nemovitosti při výpočtu výše plateb dlužníka podle kapitoly 13.
Zpoplatnění dluhů
Když je dlužník osvobozen od závazku z dluhu, říkáme, že povinnost dlužníka splatit dluh byla vyplacena. Ve většině případů bankrotu je cílem dlužníka vypustit co nejvíce dluhů.
Ale ne všechny dluhy jsou vybíjitelné . Některé dluhy se obecně nevypouští, s výjimkou mimořádných a zvláštních okolností. Tyto zahrnují:
- Daň z příjmů vzniklá během tří let předcházejících případu úpadku
- Výživné a dětská podpora
- Trestní pokuty, tresty a restituce
- Dluhy, které vznikají ze smrti nebo zranění způsobeného dlužníkem při řízení pod vlivem alkoholu
- Dluhy, které dlužník nezveřejní na konkurzním soudu
- Studentské půjčky
Některé dluhy jsou propuštěny, pokud věřitel nepožádá soud, aby je prohlásil za nedostupný. Nějaké příklady:
- Poplatky za luxusní zboží a služby provedené těsně před podáním bankrotu
- Částky, které vzniknou z podvodu, zpronevěry, krádeže nebo porušení povinností svěřenectví, nebo vyplývají z úmyslného a škodlivého jednání dlužníka
Odmítnutí odpovědnosti
Tento článek nemá v žádném případě sloužit jako právní poradenství. Je pouze pro informační a vzdělávací účely. Okolnosti jsou jedinečné. Pokud máte finanční potíže a uvažujete o bankrotu, navštivte kvalifikovaného konzultanta bankrotu spotřebitele, který bude analyzovat vaši situaci a vaše cíle a podle toho vám poradit. Můžete získat jména kvalifikovaných právníků z místní advokátní komory nebo prostřednictvím organizací, jako je Národní asociace spotřebitelských konkurzních právníků.