Základy, které vám pomohou pochopit, jak funguje pojištění
Pochopení pojištění může být složité, takže je velmi důležité, abyste měli co do činění s vaším pokrytím a co potřebujete. To může znamenat velký rozdíl v ceně, kterou zaplatíte, protože vám umožní pochopit, jak váš výběr pojištění ochrání váš životní styl, majetek a osobní majetek.
Pojištění je o finanční bezpečnosti a ochraně vašeho nezávislosti
Může se zdát, že potřebujete studovat množství knih a informací, abyste porozuměli pojištění, avšak ve své podstatě je zásada pojištění velmi zásadní:
Když máte něco prohrát a víte, že si nemůžete dovolit zaplatit za ztrátu sami, pojištění poskytuje způsob, jak chránit svou investici, životní styl a majetek tím, že měsíčně vyplácíte malou částku výměnou za jistotu, že pokud se něco pokazí, pojišťovna bude mít záda ve formě finanční náhrady.
Co je osobní pojištění?
Osobní pojišťovací linky jsou typy pojištění, které kupujete, aby vás ochránili před riziky, která by mohla způsobit finanční ztráty, které byste si nemohli dovolit krytit sami. Osobní pojištění se vztahuje k rizikům, kterým můžete vy osobně čelit, kvůli nehodám, nemocem, smrti nebo poškození majetku, který vlastníte.
Jak funguje pojištění?
Když si koupíte pojištění, obvykle vyplácíte dohodnutou částku - pojistné - pojišťovně výměnou za ochranu před kótovanými riziky. Za výměnu za pojistné, které zaplatíte, souhlasí s tím, že vám nahradí ztráty, pokud k nim dojde. Pojištění osob je založeno na principu, že šíření rizika ekonomické ztráty (například požár nebo krádež) mezi mnoha lidmi činí riziko pro všechny.
Mnoho lidí zaplatí ochranu před ztrátou prostřednictvím pojistného. Prémie vybírá pojišťovna a když přijde čas na zaplacení pojistné události, vydělávají peníze z této "sbírky", aby odškodnili pojistníka.
Má každý kupovat pojištění?
Všichni nemusejí kupovat pojištění, ale je to dobrý nápad koupit pojištění, když máte na finanční linii mnoho finančních rizik nebo investic.
V závislosti na druhu pojištění je některé pojištění dobrovolné, zatímco jiné pojištění, jako pojištění automobilu , mohou mít zákonem stanovené minimální požadavky .
Proč banka požaduje pojištění?
I když některé pojištění nemusí být zákonným požadavkem, může to být požadavek věřitele, banky nebo hypoteční společnosti.
V závislosti na druhu pojištění, můžete mít "koupit" pojištění za účelem získání půjčky. Pojištění je často požadavek na získání financování velkých nákupů, jako jsou domovy, protože věřitelé se chtějí ujistit, že jste kryty proti rizikům, které by mohly způsobit, že hodnota investice zmizí dříve, než ji zaplatíte.
Získání lepší ceny na pojištění
Prémie je částka peněz, kterou vám bude účtovat pojišťovna (obvykle měsíčně) výměnou za finanční ochranu, kterou vám poskytne vaše pojistná smlouva.
Chcete-li snížit pojistné, nejlepší věc, kterou můžete udělat při výběru pojištění, je nakupovat s různými společnostmi nebo využívat pojišťovací makléře, který může pro vás nakupovat a zjistit, která pojišťovna vám může poskytnout nejlepší sazbu pro vaše pojištění . Na základě zkušeností s nároky na pojistná plnění a upisování pojišťovny se sazby budou lišit.
Některé pojišťovny mohou mít slevy zaměřené na získání svého profilu klienta. Jak bude váš profil odpovídat profilu pojistitele, určí, jak bude vaše míra dobrá.
Pokud má pojišťovna zájem například přilákat mladší klienty, mohou vytvořit programy, které nabízejí slevy pro nedávné absolventy nebo pro mladé rodiny. Pro srovnání mohou ostatní pojišťovny vytvářet programy, které poskytují větší slevy seniorům nebo členům odborného řádu nebo armádě. Neexistuje žádný způsob, jak se dozvědět, aniž byste nakupovali a porovnávali možnosti.
Kdy byste měli koupit pojištění?
Měli byste si koupit pojištění za okolnosti, kdy finanční ztráta přesahuje to, co jste si mohli dovolit zaplatit nebo zotavit.
Porozumění 5 základním typům osobního pojištění
Když většina lidí myslí na osobní pojištění, obecně přemýšlí o jedné z těchto pěti hlavních kategorií, mimo jiné:
- Obytné pojištění, jako je pojištění domova, pojištění bytů nebo družstev, pojištění nájemce.
- Pojištění automobilů a jiné pojištění vozidel, jako jsou sněžné skútry, motocykly a mopedy.
- Pojištění lodí , které může být za určitých okolností kryto pojištěním domů a samostatné pojištění lodí pro plavidla určité rychlosti nebo délky, které nejsou kryty v rámci domácího pojištění.
- Zdravotní pojištění , životní pojištění a pojištění pro případ invalidity
- Pojištění odpovědnosti za škodu
Přestože všechny tyto kategorie pokrývají to, co byste mohli považovat za své osobní pojištění, obvykle je nemůžete získat od jedné osoby. Pojištění vyžaduje licenci a je rozděleno do kategorií. To znamená, že před tím, než je někdo oprávněn prodávat pojištění nebo vám poskytne pojišťovací poradenství ohledně vašich požadavků na pojištění, musí být licencován státem, aby zastupoval druh pojištění, které kupujete.
Například váš domovský pojišťovací zprostředkovatel nebo agent vám může říci, že vám nemohou osobně nabídnout životní pojištění nebo zdravotní postižení, ale může vás odkázat kolegovi s řádnou licencí, jako je finanční plánovač nebo poradce.
Co se týká různých typů pojištění?
Pojištění domů pokrývá budovy ve vašem majetku, včetně vašeho hlavního bydliště, a veškeré další budovy v areálu. Obsahuje také váš obsah - movitý majetek, který se obvykle nachází ve vašem sídle, jakož i dodatečné životní náklady a odpovědnost.
Nájemci pojištění pokrývá váš osobní majetek, který je pravidelně veden ve Vaší nájemní jednotce, jakož i dodatečné životní náklady a osobní odpovědnost v prostorách a po celém světě.
Pojištění na bydlení nebo družstvo je podobné pojištění nájemníků, avšak kromě vašeho osobního majetku, dodatečných životních nákladů a osobní odpovědnosti po celém světě, pokrývá také některé věci, které jsou velmi specifické pro vlastnictví jednotky nebo podíly v budově.
Pojištění automobilů, Pojištění lodí a Pojištění ostatních vozidel
Pojištění automobilů, lodí a jiných vozidel nabízí různé možnosti pokrytí. Nejzákladnější je pojištění odpovědnosti za škodu, která pokrývá vaši odpovědnost za vaše vlastnictví nebo provoz vozidla nebo plavidla. Pak jsou k dispozici volitelné kryty, které můžete zakoupit, např. Pokrytí za fyzické poškození samotného vozidla nebo plavidla a jeho součástí. Možnosti platby za zdravotní péči třetím osobám a odměny za úmrtí v důsledku smrti nebo újmy vyplývající z provozu vozidla mohou být také zahrnuty jako volitelné nebo povinné v závislosti na zákonu o finanční odpovědnosti státu nebo na požadavcích na minimální pojištění vozidel .
Zdravotní, životní a invalidní pojištění
Zdravotní pojištění, životní pojištění , pojištění pro osoby se zdravotním postižením a krytí jako pojištění dlouhodobé péče poskytují krytí za finanční náhradu nebo náhradu za zdravotní, nemoci nebo události spojené se smrtí.
Zdravotní pojištění zahrnuje mnoho různých typů politik , od základních zdravotních přínosů až po doplňkové zdravotní politiky, jako je zubní pojištění nebo pojištění dlouhodobé péče . Existuje široká škála pojistných krytí k dispozici podle vašich potřeb v závislosti na tom, jakou finanční ochranu, kterou potřebujete , můžete přečíst více o nalezení cenově dostupných tipů zdravotního pojištění zde .
Porozumění malému tisku v pojistných politikách
Na stránce vašeho prohlášení o pojištění jsou uvedeny základní limity pokrytí, které jste zakoupili v zásadě, nicméně v pojistné smlouvě se dozvíte, jak vaše pojištění funguje v pojistné události. Většina lidí nečte malý tisk ve své pojistné smlouvě, což je důvod, proč lidé jsou často zmateni a frustrováni v nárokovacím procesu.
7 Definice porozumění smluvním podmínkám pojistné smlouvy
Následuje několik klíčových oblastí, které jsou v malém tisku, s vysvětleními, které vám pomohou pochopit, proč mohou být pro vás důležité.
- Odčitatelná částka je částka, kterou zaplatíte v nároku. Čím vyšší je vaše odpočitatelnost, tím větší riziko budete mít osobně, a tím méně budete platit v prémii. Někteří lidé používají odpočitatelnou strategii k úsporám .
- Výjimky jsou věci, které nejsou zahrnuty v rámci vašeho pojistného . Je skutečně důležité se zeptat na vyloučení z jakýchkoli zásad, které zakoupíte, aby ti malá potlač nepřekvapila.
- Typ politiky: Pojišťovny často nabízejí různé úrovně krytí. Pokud získáte opravdu nízkou cenu na pojistné kalkulaci, můžete se zeptat, jaký typ zásad máte nebo jaké jsou limity pokrytí a porovnat tyto podrobnosti s údaji v jiných citacích, které máte.
- Zvláštní limity : Pojistné smlouvy obsahují určité oddíly, které uvádějí limity splatných částek. Toto se stává velmi důležité, když uplatňujete nárok. To platí pro všechny druhy pojištění od zdravotního pojištění až po pojištění automobilu. Zeptejte se, které kryty jsou omezené a jaké jsou limity. Často můžete požádat o jiný typ politiky, která vám nabídne vyšší limity, pokud se limity v politice týkají vás.
- Čekací lhůty a zvláštní ustanovení: Některé typy pojištění mají čekací doby před tím, než dojde k účinku pojištění. Například při zubním pojištění můžete mít čekací dobu , a v životním pojištění můžete podstoupit samovražednou klauzuli . Jedná se pouze o dva malé příklady, ale vždy se chcete zeptat, kdy začíná pokrytí, a pokud existují nějaké čekací lhůty nebo zvláštní ustanovení, která by mohla ovlivnit vaše pokrytí při zakoupení nové politiky.
- Potvrzení jsou doplňky k zásadám pro získání většího pokrytí, nebo v některých případech mohou být pozměňovacími návrhy změněny, aby se omezilo nebo omezilo pokrytí. Zde se dozvíte více o podpoře.
- Základ pro vyrovnání pohledávek představuje podmínky, za kterých bude pohledávka uhrazena. V případě pojištění domácnosti byste například mohli mít náhradu nákladů nebo politiku skutečné hotovostní hodnoty. Základem vypořádání nároků je významný rozdíl v tom, kolik jste zaplatili. Je důležité se vždy zeptat, jak jsou nároky uhrazeny a jaký bude proces nároků.
Jak pojišťovny platí pohledávky ?
Peníze získané z pojistného pojišťovnou umožňují, aby pojišťovna vybudovala majetek ze všech shromážděných pojistných plnění, takže pokud pojistník nebo jednotlivci ztratí, je dostatek peněz na krytí pohledávky.
Získáváte peníze zpět, pokud nevyrobíte pojistné plnění?
Když zaplatíte pojištění po mnoho let, můžete se začít divit, proč jste platili tolik, když jste nikdy neměli nárok. Někteří lidé mohou dokonce mít pocit, že by měli dostat své peníze zpátky, když neměli nárok, nicméně to není způsob, jakým pojištění funguje. Pojišťovny shromažďují své peníze a vyplatí je vyplatit, když existuje nárok.
Příklad pojistného proti nárokům na pojistné plnění
Představte si, že zaplatíte 500 dolarů ročně, abyste si pojistili domov ve výši 200 000 dolarů. 10 let placení pojištění a neuskutečnili jste žádné nároky. To je 500 dolarů za 10 let a zaplatil jste pojišťovně 5 000 dolarů. Začnete se divit, proč platí tolik za nic. V 11. roce máte velký nárok . Pojišťovna vám vyplácí 50 000 dolarů.
Pokud by pojišťovna poskytla všechny peníze zpět, kdyby nebylo žádných nároků, nikdy by nevytvořily dostatek aktiv, aby vyplatili pohledávky. Dokonce i 5 000 dolarů, které jste jim vyplatili za 10 let, nezahrnuje ztrátu ve výši 50 000 dolarů. Jedna ztráta a stáváte se nezisková pojišťovnou, ale naštěstí proto, že pojištění je založeno na rozložení rizika mezi mnoho lidí, jsou to shromážděné peníze všech lidí, kteří vyplácejí pojistné dohromady, což umožňuje pojišťovně vybudovat majetek a krytí pohledávek, když stane se to.
Co dělá míru pojišťovny nahoru nebo dolů?
Pojištění je podnikání a přestože by bylo dobré, kdyby pojišťovny nechali po celou dobu ceny na stejné úrovni, je skutečností, že jako podnik mají zodpovědnost vydělat si dost peněz, aby se ujistili, že mají peníze na pokrytí všechny potenciální nároky, které mohou jejich pojistníci učinit.
Když se pojišťovna shoduje na tom, kolik zaplatili v konsolidovaném pojistném plnění, v závislosti na tom, kolik se shromáždili v pojistném, musí revidovat své sazby, aby zůstaly ziskové. Upisování změn a zvyšování sazeb nebo někdy dokonce snížení jsou výsledkem skutečných výsledků pojišťovny v předchozích letech.
Agenti, kočovníci a pojišťovací makléři
Osoby na frontě, s nimiž se zabýváte při zakoupení pojištění, jsou agenti a makléři, kteří zastupují pojišťovnu. Budou vás zastupovat v pojišťovně, stejně jako vysvětlit kryty a produkty, které mají k dispozici.
V závislosti na pojišťovně, od níž jste si zakoupili pojištění, můžete pracovat s pojištěním nebo pojištěním, který je schopen zastupovat několik pojišťoven.
Jaký je rozdíl mezi vázaným agentem v pojišťovnictví a makléřem nebo nezávislým či nezaplaceným agentem?
Zástupce je pojišťovací zástupce, který zastupuje pouze jednu pojišťovnu. Oni jsou obeznámeni s produkty nebo nabídkami této pojišťovny, ale nemohou mluvit s ostatními pojistnými společnostmi, cenami či nabídkami produktů.
Pojišťovací makléř, nezávislý nebo nezapojený zástupce se může zabývat několika pojišťovnami ve vašem zastoupení. Budou mít přístup k více než jedné pojišťovně a musí být obeznámeni s nabídkou produktů nabízených od různých společností, které zastupují.
Jak se rozhodnout, jaká pojištění potřebujete
Existuje několik klíčových otázek, které si můžete položit sami, které by vám mohly pomoci rozhodnout, jaký druh pojištění potřebujete.
- Kolik rizika nebo finanční ztráty můžete převzít sami?
- Máte peníze na pokrytí nákladů nebo dluhů, pokud máte nehodu nebo jste zničili váš dům nebo auto?
- Máte úspory, které vás kryjí, pokud nemůžete pracovat kvůli nehodě nebo nemoci?
- Můžete si dovolit vyšší odpočitatelné položky, abyste snížili náklady na pojištění?
- Máte v osobním životě zvláštní potřeby nebo úvahy, které byste chtěli zajistit, abyste získali finanční ochranu?
- O čem se nejvíce obáváš? Pojistné pojistky mohou být přizpůsobeny vašim potřebám a identifikovat to, na co se nejvíce obáváte ochrany, což vám může pomoci zúžit druh pojištění, který potřebujete, a snížit náklady.
Výběr pojištění na základě vašeho současného životního stylu a životního stylu
Pojištění, které potřebujete, se bude lišit v závislosti na tom, kde jste ve svém životě, jaký máte majetek a jaké jsou vaše dlouhodobé cíle a povinnosti. Proto je důležité věnovat čas, abyste s vaším zástupcem diskutovali o tom, co chcete z pojištění. Hledání správných produktů pojištění tvoří důležitou součást silné finanční strategie, která vás ochrání a pomůže vám zůstat finančně nezávislý, i když máte finanční ztrátu.