Termín "finanční plánovač" a "finanční poradce" obvykle znamenají stejnou věc. Určitě však nejsou všichni finanční plánovači nebo finanční poradci.
Úroveň vzdělání, školení a zkušeností, které má odborník, způsobí velký rozdíl v kvalitě poradenství, které obdržíte. Někteří lidé dělají své vlastní finanční plánování a jiní hledají odbornou pomoc. Zkušený finanční plánovač může obvykle pomoci zlepšit kvalitu finančních rozhodnutí, která uděláte.
Pokud uvažujete o náboru odborné pomoci, potřebujete vědět, co můžete od dobrého finančního plánovače očekávat, a jak rozpoznat rozdíl mezi prodejcem a někým, kdo nabízí fiduciární finanční plánovací rady a nese platnou certifikaci nebo označení. Nabízení správného profesionálního plánovače začíná tím, že pochopíte, jaké finanční plánování je a co vědět, co můžete očekávat od osoby, kterou byste mohli najmout.
Co je finanční plánování
Finanční plánování je proces definování vašich finančních cílů, jako je vědět, kdy budete muset použít své peníze a co pro ně budete používat, a poté stanovit plán akcí s konkrétními kroky, které je třeba podniknout k dosažení těchto cílů cíle.
Chcete-li poskytnout dobrou radu, musí finanční plánovač shromáždit osobní a finanční údaje o vás. Tyto údaje používají k vytvoření projekcí, které vám ukazují, kdy a jak můžete splnit své cíle. Tyto prognózy jsou založeny na sérii realistických předpokladů o inflaci, návratnosti investic, o tom, kolik můžete ušetřit, a kolik vyděláváte a utratíte.
Pokud pohovoříte s finančním plánovačem, který začne mluvit o konkrétní investici nebo produktu, aniž by předtím shromažďoval údaje o vás a sestavoval vám projekce, pak pravděpodobně mluvíte s někým, kdo funguje jako prodejní osoba, a ne jako s finančním plánovacím profesionálem.
Jaký dobrý finanční plánovač má
Dobrý finanční plánovač poskytne rady ohledně všech následujících skutečností:
- Co musíte dělat jinak
- Kolik musíte ušetřit
- Jaké typy účtů odchodu do důchodu používejte (IRA, Roth, 401 (k) atd.)
- Jaký typ hypotéky byste měli mít, pokud byste měli platit, nebo refinancovat
- Jaký typ a kolik pojištění potřebujete (to by zahrnovalo životní pojištění, pojištění dlouhodobé péče, zdravotní postižení a někteří plánovači také poskytují poradenství v oblasti majetku a úrazu a zdravotního pojištění)
- Kolik se má udržet v nouzovém fondu
- Jaké změny mohou zlepšit vaši daňovou situaci
- Jakou míru návratnosti budete potřebovat k dosažení cílů v daném časovém rámci
- Zda má smysl pro vás později v životě zmenšit
- Jaká úroveň investičního rizika je vhodná pro různé typy účtů, které máte
Mnoho finančních plánovačů navíc poskytuje poradenství v oblasti plánování majetku a služby daňového plánování. Požádejte finančního plánovače, na který z výše uvedených položek se obracejí, a požádejte je, aby se písemně vyjádřili.
Získání doporučení je psaní je vždy dobrý nápad, protože to neopomenuje, jaký postup byl doporučen.
Dobrý finanční plánovač nebude dělat doporučení, dokud nerozumí vašim cílům a neprovede vám dlouhodobý finanční plán. Pokud se setkáte s někým, kdo hned hned hovoří o finančním produktu, i když se nazývají finančním plánovačem, jsou pravděpodobnější finanční prodejci. Dobrý finanční plánovač bude chtít shromáždit výpisy z účtu a údaje o všech aspektech vašeho finančního života.
Jak se finanční plátci nabíjí
Zjistíte, že struktury poplatků se liší. Finanční plánovači obvykle účtují poplatky jedním z následujících způsobů:
- Hodinová sazba
- Paušální poplatek za dokončení zadaného projektu
- Čtvrtletní nebo roční příplatkový poplatek
- Poplatek účtovaný jako procento aktiv, které spravují ve vašem zastoupení (Obvykle kdekoli od 2,0% ročně do 0,50% ročně. Čím více aktiv máte, tím nižší je poplatek obvykle.)
- Tyto provize se jim vyplácejí z finančních nebo pojistných produktů, které jim zakoupíte
- Kombinace poplatků a provizí
Vždy požádejte finančního plánovače o jasné vysvětlení, jak jsou kompenzovány. Pokud pracují jako registrovaní investiční poradci, musí vám poskytnout dokument o zprostředkování nazvaný ADV Part Two, který bude obsahovat podrobnosti o všech poplatcích a možných střetů zájmů.
Finanční plánovači také nabízejí investiční poradenství
Investiční poradenství se může pohybovat od obecného doporučení, jaký typ modelu alokace aktiv byste měli následovat, a konkrétních doporučení, na kterých investicích nakupovat a prodávat. Někteří finanční plánovači také nabízejí investiční poradenství a služby správy investic, navíc k finančnímu plánování. Požádejte potenciálního finančního plánovače, pokud poskytne konkrétní investiční poradenství nebo nabídne pouze plánování služeb.