Tyto finanční tipy by měly být všeobecně známy, ale nejsou.
Otevřete účet HSA Místo IRA
Účet HSA nebo zdravotní spořitelny jde ruku v ruce s vysokou pojistnou smlouvou, takže to není volba pro každého.
Pokud však máte vysokou pojistnou odměnu, může být lepší financovat vaše HSA každý rok, než vaše IRA. Proč? Vzhledem k tomu, že vaše peníze jsou odloženy z daní a jsou vyloučeny z daní za kvalifikované lékařské výdaje, a lékařské výdaje jsou do jisté míry jisté při odchodu do důchodu. Pokud však používáte IRA výběry, peníze, které vyděláte, jsou zdanitelné.
Vezměte svůj důchod jako důchod, nikoliv jednorázově
Není příliš obtížné vytvořit jednoduchý tabulkový proces, který vám pomůže zjistit, zda byste měli důchod uložit jako paušální částku nebo ve formě anuitních plateb . Může být obtížné vygenerovat stejné množství bezpečného, celoživotního příjmu s jednorázovou částkou, kterou vám může poskytnout anuitní výběr.
Můžete porovnat potenciální výsledky obou možností nad vaší délkou života, abyste mohli objektivně rozhodnout. Každý plán se bude lišit, takže neexistuje žádné pravidlo pro všechny velikosti. Budete muset provést analýzu založenou na vašich dostupných možnostech důchodu, vašem věku a vašem rodinném stavu.
Nedovolte, aby vás někdo přesvědčil, že je nejlepší, dokud neučiníte matematiku.
Roth IRA si zaslouží druhý pohled
Roth IRA může být největší investice známá člověku z mnoha důvodů. Původní příspěvky můžete kdykoli zrušit bez daně nebo penále. Peníze uvnitř Rothu jsou osvobozeny od daní.
Při výběru z prodeje se rozvody společnosti Roth nezapočítávají do jiných daňových vzorců, jako je ten, který určuje, kolik z vašeho sociálního zabezpečení je zdanitelné, nebo ten, který určuje, kolik pojistného za Medicare část B zaplatíte. Na rozdíl od pravidelných IRA, není nutné, abyste rozdělovali od Roth ve věku 70 1/2. Zjistěte, zda máte nárok na příspěvek na Roth IRA nad rámec výhry zaměstnavatele, který obdržíte, nebo pokud váš zaměstnavatel nabízí možnost Roth 401 (k) .
Použijte indexové fondy
Možná vás překvapí, když zjistíte, že existuje jedna věc, na kterou se můžete podívat, abyste neustále hledali nejvýkonnější podíly . To jsou výdaje fondu. Fondy s nízkými poplatky mají tendenci převýšit své vyšší protipoložky a indexové fondy mají některé z nejnižších poplatků v tomto odvětví. Proč platit více za stejný koš akcií nebo dluhopisů, kdybyste je mohli vlastnit za méně?
Zrušte své životní pojištění
Životní pojištění je důležité, pokud je někdo na vás finančně závislý, ale váš příjem a budoucí příjmy z důchodu vašeho manžela mohou být bezpečné bez ohledu na to, co se děje, když se blížíte odchodu do důchodu. V tomto okamžiku možná nebudete potřebovat životní pojištění, pokud nebudete po smrti poskytovat někoho.
To je v pořádku, ale je důležité vědět, proč něco zaplatíte a objektivně se rozhodnete, zda stojí za to vynaložit peníze.
Koupit dluhopisy, nikoliv fixní důchod
Dluhopisy jsou skvělou alternativou k CD, fondům peněžního trhu a spořicím účtům. Po uplynutí 12 měsíců získáte daňový odpis, inflačně upravený úrok s úplnou likviditou. Dluhopisy nemohu zakoupit v rámci účtu zprostředkování, takže finanční poradce je nemůže účtovat, ani je neprodávat. To může být důvod, proč o nich neslyšíte častěji. Závěr: Dluhopisy jsou jednou z nejlepších bezpečných investic, které můžete udělat.
Sociální zabezpečení může za vás vydělat více peněz
Vytvoření přemýšlivého a dobře informovaného rozhodnutí o tom, kdy začít s dávkami sociálního zabezpečení, může přinést více "návratnosti" k celkovému výdělku z důchodu než investiční poradce.
Využijte více času na plánování sociálního zabezpečení a jiné formy finančního plánování a méně času na investiční analýzu a pravděpodobně skončíte s více penězi.
Zásoby nemusí být v dlouhodobém provozu bezpečné
Mnoho grafů a grafů ukazuje, že akcie jsou po delší dobu méně volatilní. Akciový trh může za jeden rok stoupnout o 40 procent nebo o 40 procent, ale návratnost se pravděpodobně pohybuje v rozmezí od nuly až po 2 procenta až na 10 až 14 procent za období 20 let. Co vám tyto grafy a grafy neřeknou, je, že akcie nemusejí mít vyšší výnos než bezpečnější alternativy, a to i za delší časové období, například 20 let. Možná vám neztratí peníze, ale to neznamená, že překonají méně riskantní volby. Lidé předpokládají, že akcie vždy přinášejí vyšší výnosy, pokud je vlastníte dost dlouho, ale tento předpoklad není pravdivý.
Změňte uspořádání investic tak, aby byly daňově efektivnější
Mnoho finančních poradců spravuje jeden účet pro vás spíše než holisticky se podívat na všechny vaše investiční účty. Můžete například mít 401 (k) a zděděný investiční účet, který není vydaný do důchodu, a který je spravován poradcem. Mohl by spravovat váš účet bez odchodu do důchodu, aniž by uvažoval o vašem 401 (k), a dostanete každý rok 1099, který hlásí úroky a výnosy z tohoto účtu.
Někdy však mohou být tyto investice strukturovány tak, aby byly daňově efektivnější . Mohlo by být více smysluplné hledat více dluhopisů ve vašem účtu 401 (k) a více investic do růstu ve vašich non-401 (k). Pokud máte více účtů, jako například IRA, 401 (k) a nedestruktivní úspory, existuje spousta důvodů, proč se vaše investiční alokace bude dívat holisticky spíše než na každý účet samostatně.