Proč HSA trumpuje IRA
HSA účet je jako IRA na steroidy.
Pokud máte tradiční IRA nebo 401 (k) , pokud máte nárok, dostanete daňový odpočet částky, kterou přispějete k plánu. Peníze roste daňově odložené a poté platí daň, když ji odeberete v důchodu.
S HSA získáváte stejný daňový odpočet, když přispíváte penězi, ale když použijete peníze ve Vašem HSA na výdaje na zdravotní péči a kvalifikované pojistné na zdravotní pojištění, vrátíte se bez daně.
Kde jinde můžete přispět daňově odpočitatelnými dolary a stáhnout je bez daně? Nikde jinde, o kterém vím.
(Poznámka: Chcete-li nastavit HSA, musíte mít vysoko uznatelný pojistný plán, který splňuje potřebnou kvalifikaci, nebo váš zaměstnavatel musí takový plán nabídnout.)
Poplatky za zdravotní pojištění a zdravotní výdaje určitého druhu jsou jisté. Proč neplatíte za ně bez daně?
- Před dosažením věku 65 let nemohou být prostředky HSA použity na pojistné na zdravotní pojištění, ale mohou být použity k zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů, jako je spoluúčasti, odpočty, péče o zuby apod.
- Po dosažení věku 65 let mohou být finanční prostředky HSA použity k zaplacení pojistného na zdravotní pojištění, včetně pojistného Medicare Part B a pojistného na dlouhodobou péči .
Když se podíváte na všechny vaše možnosti a odhadnete očekávané náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu , uvidíte, že HSA může nabídnout mnohem efektivnější způsob, jak zachránit, aby tyto náklady splnil, než mnoho jiných vozidel.
Neexistuje téměř žádný pokles na použití HSA Místo IRA
Nemohu přemýšlet o téměř žádné nevýhodě, pokud jde o financování HSA místo IRA. Pokud nepotřebujete prostředky HSA na výdaje na zdravotní péči nebo na pojistné, pak po dosažení věku 65 let můžete peníze použít stejně jako fondy v IRA nebo 401 (k). Platit daně z výběrových poplatků, které se nepoužívají ze zdravotních důvodů, ale po dosažení věku 65 let, neplačíte.
Primárním rozdílem je věk, ve kterém se nevztahuje žádná peněžitá daň, a výše peněžité daně.
S IRA po dosažení věku 59 let jsou k dispozici penze bez penalizace. U HSA jsou kdykoliv k dispozici finanční prostředky na kvalifikované léčebné výdaje, ale pokud se použije z jiných důvodů, platí 20% peněžitá daň, dokud nedosáhnete 65 let. Po 65 dnech se na výběry nevztahuje žádná sankční daň bez ohledu na to, proč jsou používány.
HSA podobnosti s IRA
- Odčitatelné příspěvky, pokud jste oprávněni.
- Peníze rostou odložené daně.
- Sankční daň se může vztahovat na výběry, které neodpovídají pravidlům.
HSA Rozdíly vůči IRA
- Peníze mohou být použity v jakémkoli věku pro kvalifikované léčebné výdaje a při použití z tohoto důvodu jsou osvobozeny od daně.
- U odběrů, které se nepoužívají ze zdravotních důvodů, platí sankční daň 20% až do věku 65 let; S IRA je to 10% peněžitá daň a mizí ve věku 59 ½.
- Musí mít kvalifikovaný vysoce uznatelný zdravotní plán, aby byl způsobilý přispět k HSA.
- Limity příspěvků jsou nižší než pro IRA.
- HSA nemají požadované minimální rozdělení, zatímco IRA dělají.
Financování HSA Namísto IRA nebo 401k
Kdybych měl spoustu peněz na úspory, ušetřil bych v tomto pořadí:
- Financujte svůj 401 (k) plán, abyste využili každého zaměstnavatelského zápasu.
- Pro financování účtu HSA použijte jakékoliv úspory nad částku zápasu.
- Využijte vyšší úspory na financování tradičního nebo ROTH IRA nebo použijte další příspěvky ve výši 401k .
Převzetí fondu HSA
Prostředky HSA nelze přenést do účtu IRA. Nebylo by žádný důvod k tomu. S HSA si zachováváte právo na využití zdravotních výdajů bez daní. Kdyby se mohli vrátit do IRA, zmizí.
Jednorázový přenos z IRA do HSA
Existuje daňové pravidlo, které umožňuje jednorázový bezcelní převod prostředků z vašeho IRA na HSA.
Není to jako převrácení, protože se počítá s vaším ročním příspěvkem na HSA. Umožňuje vám přesunout malé množství peněz z IRA, kde byste museli platit daně z výběrových náhrad potřebných pro zdravotní výdaje do HSA, kde by výběry na takové účely byly bez daně.
Otevření HSA
Chcete otevřít účet HSA? Obraťte se na svého pojišťovacího agenta, abyste zjistili, zda můžete získat kvalifikovaný vysoce uznatelný plán zdravotního pojištění, a podívejte se na tento seznam poskytovatelů HSA .
Zdroje - Najděte referenční materiál IRS na účtech HSA na středisku zdrojů zdravotního spoření.