Základy HSA, potenciální úspory a rizika
Základy HSA
Použití HSA s vysoce pojistným plánem pojištění vám může pomoci snížit pojistné na zdravotní pojištění a ušetřit daňové dolary. Chcete-li být oprávněni založit HSA s vysokým uznatelným plánem zdravotního pojištění, musíte být samostatně výdělečně činný, zodpovědný za zakoupení vlastního plánu zdravotního pojištění nebo práci pro zaměstnavatele, který nabízí HSA jako volitelnou možnost.
Nejprve si vyberete vysoce uznatelný plán zdravotního pojištění, který splňuje požadavky na způsobilost HSA. Vzhledem k tomu, že tyto plány zdravotního pojištění mají vysoké odpočty, jsou měsíční pojistné nižší než ostatní alternativy.
Dále použijete ušetřené peníze (nyní, když nezaplatíte vyšší měsíční prémii za plán pojištění s nízkým příjmem), abyste mohli odečíst příspěvky do HSA (podléhají omezením odpočtu ). Tyto příspěvky snižují váš zdanitelný příjem, a tím snížíte daňový účet.
Prostředky ve vašem HSA mohou být použity bez daně k zaplacení způsobilých lékařských výdajů. Tímto způsobem vám HSA umožňuje platit za zdravotní výdaje s penězi, které nikdy nezaplatíte. Fondy stažené z důvodu neoprávněných lékařských výdajů podléhají běžným daním z příjmů a 10% peněžité dani, pokud nejste 65 let nebo starší.
Vyhodnoťte náklady a úspory HSA
Zde je, jak matematika pracovala pro jednu osobu, kterou nazýváme Denise, která přecházela na HSA.
Bez HSA
Denise zaplatila měsíčně za zdravotní pojištění 596 dolarů a měla odpočitatelnou částku ve výši 1.000 dolarů. Po její odpočitatelnosti byla stále zodpovědná za 20% svých lékařských výdajů až do svého maxima, který činil 2500 dolarů ročně.
- Za rok bez drahých zdravotních událostí by zaplatila roční pojistné ve výši 7,152 dolarů.
- V letech s drahou zdravotní událostí by zaplatila pojistné a její mimo kapesní max: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
S HSA
S HSA způsobilým plánem, Denise zaplatí 349 dolarů za měsíc a má 5 500 dolarů odpočitatelné. Po dosažení odpočtu pojišťovna vyplácí 100% svých lékařských výdajů.
- Za rok bez drahých zdravotních událostí zaplatí roční pojistné ve výši 4 188 USD a může odečíst příspěvek na svůj účet HSA až do částky 3 350 Kč (2015 a 2016 jediného limitu), což jí ušetří peníze na daních a může pak je možné využít daňové sazby za zdravotní výdaje, které přicházejí.
- V letech s drahou zdravotní událostí jí zaplatí pojistné a její mimo kapesní max: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Se zdravotním spořicím účtem ve zdravých letech má Denise možnost ušetřit peníze, které by jinak šly do pojišťovny. Taková peníze může kdykoli využít na zdravotní výdaje, nebo ji může nechat růst a používat ji jako IRA poté, co dosáhne věku 65 let.
Můžete zkusit tuto sadu online kalkulačkových nástrojů HSA, které vám pomohou porovnat plány a zjistit, zda je HSA vhodná pro vás.
Rizika přechodu na vhodný zdravotní plán HSA
Vím pár párů, kteří přešli na vysoký odpočitatelný způsob, který je způsobilý pro HSA, s odečitatelnou částkou 10 000 dolarů za rok.
V příštím roce byla diagnostikována rakovina prsu. Po léta museli zaplatit 10 000 dolarů, které byly odečitatelné z kapsy, než byly pokryty zbývající roční zdravotní výdaje.
Jakmile dosáhnete věku 55 let a dále, nebo pokud se účastníte vysoce rizikových aktivit, vaše riziko, že zažíváte nákladnou zdravotní událost, se zvýší. Zvažte tato rizika pečlivě předtím, než přepnete na vysoký odpočitatelný plán.
Má být HSA použita Jakmile dosáhnete věku 65 let a stanete se Medicarem způsobilým?
Jakmile jste zapsáni do Medicare, již nemůžete přispívat na svůj účet HSA. Finanční prostředky ve vašem HSA však mohou být i nadále staženy bez daně k zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů.
Navíc po dosažení věku 65 let mohou být finanční prostředky ve vašem HSA odebrány z jiných než zdravotních výdajů a veškeré výběry budou podléhat pouze běžné dani z příjmů.
Kde můžete najít HSA způsobilé plány?
Vaše pojistitel, případně jiný renomovaný pojišťovací agent nebo zdravotní pojišťovna vám poskytnou seznam způsobilých plánů HSA. Některé plány také nabízejí své vlastní účty HSA. Ty mohou přicházet s vysokými poplatky.
Mám vlastní účet HSA, který jsem otevřel online s HSA Bank. Účet nabídl slušnou úrokovou sazbu, nízké poplatky a přístup k debetním kartám.