Jak získat úvěr se špatným úvěrem po uzavření nebo bankrotu
Mnoho potenciálních kupců si myslí, že nemohou koupit dům, pokud jejich úvěr tankoval, ale to není nutně pravda.
Existuje naděje pro ty, kteří skutečně chtějí koupit dům, i když je jejich zásluha nesmyslná. Podívejme se na to.
Špatné úvěrové období čekání po uzavření / bankrotu
- Doba mezi podáními konkurzu je asi sedm let, ale ding k vaší kreditní zprávě zůstává po dobu 10 let, což má za následek špatný úvěr.
- Pro lepší sazby s vyhovujícím úvěrem je čekání čtyři roky po podání konkurzu nebo krátkého prodeje .
- Pokyny FHA jsou dva roky po vyloučení , což znamená, že se můžete kvalifikovat až o 3,5% dolů. Tři roky se špatným úvěrem po krátkém prodeji . Tyto pokyny umožňují jeden rok po "kvalifikovaném" krátkém prodeji, ale překrývání věřitelů tento pojem odmítá.
- Trpělitelé půjčují často úvěry šest měsíců po podání konkurzu nebo uzavření, ale mohou vyžadovat 20% až 35% zálohy kvůli špatnému úvěru. Úroková sazba bude velmi vysoká a podmínky půjčky nejsou tak příznivé; mnohé budou obsahovat sankce za předčasné splacení a budou nastavitelné.
- Subprime věřitelé (aby nebyli zaměňováni s poskytovateli hard-money) zřídkakdy dělají 100% financované půjčky, a to i za špatné úvěry.
Jak zlepšit svůj špatný úvěr, abyste získali vyhovující úvěr
Přestože si možná myslíte, že váš špatný úvěr diskvalifikuje vás od nákupu domova, tato domněnka je pravděpodobně špatná. Neodpisujte své šance koupit si dům špatným úvěrem jen proto, že věříte tomuto klamu.
Mluvte s hypotečním makléřem, který se specializuje na pomoc dlužníkům se špatným úvěrem na nákup domů.
- Získejte hlavní kreditní kartu. Je snadnější se dostat, než byste si mysleli po bankrotu, a to ze tří důvodů: podání bankrotu vám dává "nový začátek", věřitel ví, že nemáte žádný dluh a nemůžete znovu podat konkurzu zhruba dalších 7 let.
- Ukažte na pracovišti trvalé zaměstnání po dobu jednoho až dvou let.
- Získejte pravidelný plat nebo mzdu (to se netýká samostatné výdělečné činnosti).
- Uložte zálohu ve výši alespoň 10%.
- Vyhněte se pozdním platbám a pokračujte v placení účtů včas; nezapomeňte.
Jak skóre FICO ovlivňují úrokové sazby při nákupu domů se špatným úvěrem
Hovořili jsme s Evelyne Jamet na Vitek Hypotéka o rozdílech mezi skóre FICO a jak se to vztahuje na úrokové sazby dlužníků. Následující čísla jsou ve srovnání s úrokovou sazbou dlužník s 600 FICO skóre by zaplatil, kdo nehlásil bankrot nebo ztratil předchozí domov k uzavření trhu. Tento scénář předpokládá, že dlužník se špatným úvěrem ztrácí 10% z kupní ceny v hotovosti a splňuje výše uvedené požadavky na ochucení.
- FICO skóre 600 až 640: + 1,625% nad převažující mírou. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem zaplatí 5,875%, vaše úroková sazba by byla 7,5%.
Splacený úvěr v hodnotě 200 000 USD, který činí 7,5%, vám poskytne měsíční splátku ve výši 1 398 USD.
- FICO skóre 560 až 580: + 2,875% oproti převládajícímu kurzu. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem zaplatí 5,875%, vaše úroková sazba by byla 8,75%.
Splacený úvěr v hodnotě 8,75% ve výši 200 000 dolarů vám poskytne měsíční platbu ve výši 1 573 USD.
- Skóre FICO 540 až 559: + 3,425% oproti převládajícímu kurzu. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem zaplatí 5,875%, vaše úroková sazba by byla 9,3%.
Splácený úvěr ve výši 9,3% ve výši 200 000 dolarů vám poskytne měsíční splátku ve výši 1 653 USD.
- Skóre FICO Pod 540 až 500: + 3,875% oproti převládajícímu kurzu. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem zaplatí 5,875%, vaše úroková sazba by byla 9,75%.
Splacený úvěr v hodnotě 9,75% ve výši 200 000 dolarů vám poskytne měsíční splátku ve výši 1718 USD.
- Skóre FICO pod 500: + 6,25% oproti převládajícímu kurzu. To znamená, že pokud dlužník s dobrým úvěrem zaplatí 5,875%, vaše úroková sazba by byla 12%. Pokud máte FICO méně než 500, nebudete mít nárok na půjčku ve výši 90%, ale můžete získat nárok na půjčku ve výši 65%, proto musíte zvýšit zálohu ze 10% na 35%.
Splacený úvěr v hodnotě 200 000 dolarů ve výši 12 % vám poskytne měsíční platbu ve výši 2 057 USD.
Srovnání stejných FICO s dlužníky bez uzavření nebo bankrotu
Dlužník bez konkurzu nebo uzavření s 600 FICO by dostal úrokovou sazbu 5,875% (na základě výše uvedeného) a zaplatit měsíční platbu 1183 dolarů na 200.000 dolarů amortizovaný úvěr. Můžete vidět, že podání bankrotu nebo uzavření vašeho záznamu, dokonce s FICO skóre 600, má za následek zvýšení hypotéky o 215 dolarů než je dlužník bez konkurzu nebo uzavření. Tento rozdíl v platbě vám však umožní koupit si dům.
Alternativa k financování špatných úvěrů bankou
Dlužníci, kteří nejsou spokojeni s úrokovou sazbou nabízenou přizpůsobujícím se poskytovatelem úvěru, by se mohli chtít podívat na nákup domů s financováním prodejců . Pozemkové smlouvy nabízejí životaschopnou alternativu. Financování prodejců obvykle poskytuje:
- Žádná kvalifikace
- Nižší úrokové sazby
- Flexibilní termíny a zálohy
- Rychlé uzavření
Budete se chtít se zeptejte se svého věřitele každý rok nebo tak zjistit, zda máte nárok na refinancování za nižší sazbu.
ZVEŘEJNĚNÍ: Společnost Vitek Hypotéka je upřednostňovaným dodavatelem pro mé zprostředkování zaměstnání a má s Lyon Real Estate propojený vztah. Evelyne Jamet zpracovává úvěry pouze v Novém Mexiku, Coloradu a Kalifornii a navrhuje, aby dlužníci se špatným úvěrem kontaktovali místního hypotečního makléře FHA.
V době psaní je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.