Jak fungují pouze úvěrové úroky
Chcete-li vypočítat platbu na úvěr pouze z úroků, vypočítat zůstatek úvěru podle úrokové sazby.
Například pokud dlužíte 100 000 dolarů na 5%, dlužíte 5 000 dolarů ročně nebo 416,67 dolarů za měsíc.
- Máte zájem pouze o půjčku kalkulačka dělat matematiku pro vás
- Dále porovnávejte úroky pouze s plně splácenými splátkami
Úrokové půjčky se nakonec převedou na standardní amortizační úvěry (s vyššími platbami) po skončení "období pouze úroků" - typicky pět nebo deset let.
Výhody výplaty pouze úroků
Zájem o hypotéky jsou přitažlivé, protože vaše měsíční platby jsou nižší. Jaké jsou některé z nejoblíbenějších důvodů (nebo pokušení) jít s nižší platbou?
Koupit dražší nemovitost: zájem pouze půjčka umožňuje koupit dražší domov, než byste si mohli dovolit se standardní hypoteční sazbou s pevnou sazbou . Poskytovatelé úvěru vypočítají, kolik můžete půjčit (částečně) na svůj měsíční příjem s použitím poměru dluhu k příjmu . S nižšími požadovanými platbami na úvěr pouze za úroky, částka, kterou si můžete půjčit, výrazně vzroste.
Pokud jste si jisti, že si budete moci dovolit dražší majetek - plus jste ochotni a schopni riskovat, že věci nebudou podle plánu - půjčka, která je pouze úrokem, to umožňuje.
Uvolněte peníze: nižší platby vám také umožňují vybrat si, jak a kde vynakládáte peníze. Pokud chcete, určitě můžete každý měsíc dát své hypotéky navíc , což více či méně odráží standardní "plně amortizující" platbu .
Nebo můžete peníze investovat do něčeho jiného (například do podnikání nebo do jiných finančních cílů) - můžete si vybrat. Většina úvěrů na bydlení je pouze v zájmu maximalizace množství peněz směřujících k vylepšení.
Udržujte nízké náklady: někdy je jedinou platbou pouze platba, kterou si budete moci dovolit. Můžete si zvolit levné nemovitost, ale přesto se nedostáváte na měsíčních finančních prostředcích. Úvěry pouze z úroků vám poskytují alternativu k vyplácení nájmu - existují však rizika, že se tato cesta dostane.
Je důležité rozlišovat mezi skutečnými výhodami a pokušením nižší platby. Úvěry pouze z úroků fungují pouze tehdy, když je používáte správně - jako součást strategie (a ne jen jako způsob, jak udržet vaše výdaje nízké).
Jsou například dobrou volbou, pokud máte nepravidelný příjem (pokud získáte proměnné bonusy nebo provize místo stálé měsíční výplaty). Může se stát, že vaše měsíční závazky zůstanou nízké a budete platit velké paušální platby za účelem snížení jistiny, pokud budete mít další peníze. Samozřejmě, že musíte skutečně dodržovat tento plán.
Můžete také přizpůsobit plán odpisů pomocí půjčky pouze na úroky. Podívejte se, jak Amortizace funguje pro podrobnosti o tom, jak má amortizace vliv na hypotéku.
V mnoha případech vaše dodatečná platba na jistinu způsobí nižší platbu v následujících měsících (protože částka jistiny, na kterou platíte úroky, se snížila). Kontaktujte svého věřitele, protože některé půjčky nebudou platbu upravovat (nebo se platba okamžitě neupraví ).
Nevýhody pouze zájmu
Tato nižší měsíční úhrada stojí za to. Takže, co se vzdáváte, když zaplatíte pouze úroky z vaší půjčky?
Bez vlastního kapitálu: ve svém domě nezískáte žádnou hypotéku. Můžete vytvářet akcie, pokud provádíte další platby, ale úvěr nepodporuje to podle návrhu. Budete mít těžší čas pomocí úvěrů na bydlení v budoucnu, pokud budete někdy potřebovat hotovost na upgrade.
Riziko pod vodou: splácení úvěrového zůstatku je užitečné z mnoha důvodů. Jedním z nich je snížení rizika, když přijde čas prodat.
Pokud vaše bydliště po koupi ztratí hodnotu, je možné, že budete dlužit více domů, než pro ně můžete prodávat (známý jako obráceně nebo pod vodou ). Pokud k tomu dojde, budete muset napsat velkou šek, abyste prodali svůj domov.
Odložení nevyhnutelné: budete muset zaplatit půjčku jednoho dne a úroky pouze půjčky ztěžují ten den - přijde den. Rádi bychom věřili, že v budoucnu budeme v lepším postavení, ale je moudré kupovat to, co si teď můžete pohodlně dovolit.
Pokud jen zaplatíte úroky, dlužíte přesně stejnou částku peněz za 10 let, které vám teď dlužím - právě jste si dlužili splácení dluhu, místo toho, že byste to zaplatili nebo zlepšili svou situaci.
Příklad: Předpokládejme, že si koupíte dům za 300 000 dolarů a půjčíte si 80% (nebo 240 000 dolarů). Pokud provádíte platby pouze z úroků, v tomto domě dlužíte 240 000 dolarů (až do konce období zájmů). Pokud doma ztratí hodnotu a stojí za to jen 280 000 USD, když ji prodáte, nedostanete z vašeho zálohy úplné 60 000 dolarů. Pokud cena klesne pod 240.000 dolarů při prodeji, budete muset zaplatit z kapsy splácet věřitele a získat zástavu ve vašem domě odstraněny .
Samozřejmě musíte zaplatit půjčku tak či onak. Obvykle skončíte prodejem domů nebo refinancováním hypotéky, abyste splatili pouze úrokovou půjčku. Pokud skončíte s udržováním úvěru a domu, budete muset nakonec zaplatit jistinu za každou měsíční platbu. Opět se tato konverze může stát po 10 letech. Smlouva o půjčce vám vysvětlí přesně, kdy skončí pouze úroková lhůta a co se stane dále.
Úvěrové půjčky nejsou nutně špatné. Ale jsou často používány z nesprávných důvodů. Pokud máte solidní strategii pro alternativní využití peněz, které byste jinak platili vůči jistině (a strategie, jak se zbavit dluhu), pak mohou fungovat dobře. Výběr půjčky pouze za účelem nákupu dražšího domu je riskantní přístup.