Tyto kalkulačky ukazují, jak dluh funguje
Kalkulačky jsou skvělé pro rychlou odpověď. Rovněž usnadňují výpočty, které vám pomohou skutečně porozumět vaší půjčce a jak vaše rozhodnutí ovlivňují vaše finance.
Například můžete porovnat, co se stane, pokud si půjčíte o něco méně, nebo co se stane, když dostanete nižší úrokovou sazbu.
Různé úvěry, různé výpočty
Než začnete s výpočtem plateb, musíte vědět, jaký druh úvěru používáte. Pro různé půjčky používáte jiný výpočet (nebo kalkulačku). Například s úrokovými úvěry nemusíte splácet žádné dluhy v prvních letech - pouze "obsluhujete" úvěr splácením úroků. Ostatní úvěry jsou dluhopisy, u nichž splácíte úvěr během stanoveného období (např. Pětiletý úvěr na auto ).
Použijte základní kalkulačku úvěru: Pro většinu úvěrů pro domácnosti a auto vám tato kalkulačka Google Sheets bude pracovat s matematikou pro vás, takže nemusíte provádět výpočty ručně.
Vytvoření tabulky: Můžete také sestavit pokročilejší tabulky v programech, jako jsou Tabulky Google a Microsoft Excel, abyste provedli výpočty a ukázali vám, jak úvěr funguje rok od roku.
Další podrobnosti o používání tabulek pro standardní amortizační úvěry (včetně půjček na auto, úvěrů na bydlení a osobních půjček ).
Pokud to nefunguje, nebojte se - budeme zde pokrývat i několik dalších platebních výpočtů.
Vzorec pro amortizaci platby úvěru
Tento vzorec funguje pro většinu odepisujících úvěrů, které pokrývají většinu úvěrů - kromě kreditních karet a úrokových úvěrů.
Úvěrová platba = částka / faktor slevy
nebo
P = A / D
Potřebujete následující hodnoty:
- Počet pravidelných plateb ( n ) = Platby za rok a počet let
- Periodická úroková sazba ( i ) = roční sazba vydělená počtem platebních dob
- Faktor slevy ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i)
Příklad: Výpočet platby úvěru
Předpokládejme, že si půjčíte 100 000 dolarů za 6 let na 30 let a bude spláceno měsíčně. Jaká je měsíční platba?
- n = 360 (30 let za 12 měsíčních plateb za rok)
- i =. 005 (6 procent ročně vyjádřeno jako 0,06, děleno 12 měsíčními platbami za rok - zjistěte, jak převést procentní podíl na desetinný formát )
- D = 166,7916 ({[(l + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55
Měsíční platba činí 599,55 USD. Zkontrolujte matematiku pomocí online kalkulačky plateb.
Formulář výplaty úroků pouze z úvěru
Výpočet splátky úvěru za úvěr pouze na úroky je jednodušší. Vynásobte částku, kterou si půjčíte za roční úrokovou sazbu. Poté rozdělíme podle počtu plateb za rok. Existují další způsoby, jak dosáhnout stejného výsledku.
Příklad (za použití stejného úvěru jako výše): 100 000 dolarů .06 = 6 000 USD za rok zájmu. 6 000 dělených 12 se rovná měsíčním platbám 500 USD .
Zkontrolujte matematiku pomocí kalkulačky Pouze zájem v Tabulkách Google.
Za předpokladu, že nikdy nebudete provádět dodatečné platby s cílem snížit zůstatek jistiny, zůstane měsíční platba stejná. Nicméně, jednou budete muset zaplatit tuto půjčku. Například, možná budete muset začít plnit amortizace plateb po prvních deseti letech, nebo budete muset v určitém okamžiku udělat balón, abyste se zbavili dluhu.
Výpočty plateb kreditní kartou
Kreditní karty jsou také poměrně jednoduché. Poskytovatelé obvykle používají k určení minimální měsíční platby vzorec. Například vydavatel vaší karty může požadovat, abyste zaplatili nejméně 3 procenta svého nevyrovnaného zůstatku každý měsíc, s minimem 25 USD (podle toho, co je více). Samozřejmě, je moudré platit víc než minimum , ale to je částka, kterou musíte zaplatit, abyste se vyhnuli problémům.
Příklad: Předpokládejme, že na vaší kreditní kartě dlužíte 7 000 dolarů. Vaše minimální platba se vypočítá jako 3% z vašeho zůstatku:
- Platba = MinRequired x zůstatek
- Platba = .03 x 7.000 dolarů
- Platba = $ 210
Zkontrolujte matematiku pomocí Kalkulačky plateb kreditní kartou v Tabulkách Google.
Ale co se stane v následujícím měsíci? Vaše kreditní karta účtuje každý měsíc úroky a poté, co provedete platbu, můžete vynaložit více na vaši kartu. V mnoha případech platí stejné minimum: Procento z celkového zůstatku úvěru je splatné.
Další podrobnosti naleznete v návodu k výpočtu plateb kreditní kartou a v tom, jak každá platba ovlivňuje váš zůstatek.
Úroky a celkové náklady na úvěr
Vaše měsíční platba je rozhodně důležitá. Pokud nemáte peněžní tok plateb, nemůžete si dovolit koupit. Platba by však neměla být jedinou důležitou součástí dohody. Často je důležité se soustředit na:
- Kupní cena
- Částka, kterou zaplatíte za úroky za dobu trvání úvěru
- Poplatky, které zaplatíte, půjčíte peníze
Tyto tři komponenty dohromady tvoří celkové náklady na vše, co kupujete. Ale je těžké pochopit přesně, kolik zaplatíte, když máte několik nabídek z různých zdrojů - to je místo, kde se výše uvedené výpočty hodí. Například výše uvedená kalkulačka pro odpisy zvyšuje celoživotní úrokové náklady na vaši půjčku a ukáže vám, kolik měsíčně utratíte za úroky.
APR: Roční procentní sazba (APR) je dalším užitečným nástrojem pro porovnání úvěrových nákladů. Pokud jde o hypotéky, APR účtuje kromě úrokové sazby, kterou zaplatíte na zůstatku úvěru, předplatné ( uzavírací náklady ). V důsledku toho se dostanete blíže ke srovnání mezi jablky a jablky mezi věřiteli. Nejnižší APR však není vždy nejlepší půjčka a výše uvedené výpočty vám mohou říci proč. Zpravidla platí, že vysoká výše poplatků za transakce způsobují menší škody na úvěrech, které po dlouhou dobu držíte.
Jak získat nejlepší nabídku
Vaše měsíční splátka je jen výsledek částky úvěru, úrokové sazby a délky úvěru . Prodejci (včetně věřitelů) mohou věci posunout, aby se zdálo, jako byste dostali dobré řešení - i když nejste.
Například někteří autodopravci chtějí, abyste se zaměřili pouze na měsíční platbu: Kolik můžete pohodlně si dovolit každý měsíc? S těmito informacemi vám mohou prodávat téměř cokoli a zapadat do měsíčního rozpočtu. Ale nejste nutně dostat dobrý obchod a náklady na vaši půjčku výrazně zvýší celkovou částku, kterou nakonec zaplatíte za vaše auto.
Jak to dělají? Jedním z nejjednodušších způsobů je prodloužení úvěru o několik dalších let: místo čtyřletého nebo pětiletého úvěru navrhne sedmiletý úvěr s nižšími měsíčními platbami. Bohužel, prodloužení úvěru znamená, že budete platit více úroků za dobu trvání úvěru - efektivně platit více za to, co jste koupili.
Budete téměř jistě lépe, pokud vyjednáte o kupní ceně, namísto uhrazení měsíční platby. Můžete si půjčit kdekoli: od jakékoli banky, družstevní záložny nebo věřitele online . Nemusíte se spoléhat na financování autopůjčovny. Nebudete vždy dostávat nižší měsíční platbu tímto způsobem (takže se nemusí cítit jako byste se dělali lépe), ale pravděpodobně budete trávit méně obecně.
Chcete-li dále minimalizovat náklady, splácejte dluh dříve . Dokud nedojde k žádnému předčasnému splacení , můžete ušetřit úroky tím, že budete platit dodatečně každý měsíc nebo uskutečňovat velké paušální platby. V závislosti na vaší půjčce se vaše požadované měsíční platby dopředu mohou nebo nemusejí měnit - požádejte svého věřitele před zaplacením.
Poznámka: Při každém výpočtu platby a nákladů na úvěr byste měli považovat výsledky za hrubý odhad. Konečné údaje se mohou lišit v závislosti na předpokladech, které používá váš věřitel, ale stále získáte cenné informace.