01 Získat špatné hypotéky porovnáním APR
Je APR platným srovnávacím nástrojem? Pouze pokud srovnáte jablka s jablky - což je výzva.
Bez poplatků
Poskytovatelé úvěru mají nějakou kroužkovou místnost, když pro vás vypočítají částku APR. Mohou nebo nemusí zahrnovat některé z nákladů, které zaplatíte. Například poplatek za úvěrovou zprávu, poplatky za vyhodnocení a poplatky za inspekci nesmí být zahrnuty do nabídky APR. Vzhledem k tomu, že různí věřitelé mohou účtovat různé poplatky za kreditní zprávy, srovnání APR se stává méně cenným.
Čestný věřitel bude zahrnovat více poplatků, které přesně odrážejí vaši situaci, což z nich činí jejich APR vyšší.
- Další informace o těchto poplatcích naleznete v části Správa závěrečných nákladů
Návnada a přepínač s APR
Když se podíváme na inzeráty, APR může být podváděna. Webové stránky mohou vykazovat atraktivní průměrné měsíční ceny mnohem nižší, než ty, které jste narazili. Mějte na paměti, že pro tyto sazby se nemůžete kvalifikovat.
V reklamní sazbě nemusí být zahrnuty náklady na pojištění hypotéky. Pokud budete potřebovat soukromé pojištění hypotéky ( PMI ), měsíční průměrná sazba se zvýší. Stejně tak jsou citáty APR pro ty nejlepší dlužníky. Pokud máte méně než dokonalý kredit nebo potřebujete nízkou dokumentační půjčku , budete mít vyšší cenu za kalendářní rok.
Má APR předpokládat dlouhodobý vztah?
Když vidíte, že půjčka je meziročně nižší, předpokládá se, že půjčka bude vyplacena po celou dobu jejího trvání. Například měsíční průměrná splátka na 30letou půjčku je vypočítána za předpokladu, že půjčku půjdete 30 let. Ve skutečnosti většina lidí nedrží své půjčky tak dlouho. Asi 7 let je spíš podobná.
Pokud splácíte 30letou půjčku po 7 letech, APR vás povede špatnou cestou. U půjček s vysokými pojistnými sazbami a nižšími úrokovými sazbami uvidíte nižší úrokové sazby. Naneštěstí nebudete moci prodloužit splátky, které jste zaplatili za mnoho let.
Pokud zaplatíte půjčku předčasně, skutečný měsíční rozpočet je vyšší než to, co vidíte uvedeno. APR je nejužitečnější, pokud hodláte úvěr navždy udržet.
02 Jak se APR hodí do velkého obrázku
Mějte na paměti, že získání nejnižšího limitu APR neznamená, že děláte to nejlepší pro vaši celkovou finanční pozici. Podívejte se také na velký obrázek.
U většiny dlužníků APR dělá půjčku s nižší sazbou a vyšší poplatky předem vypadají nejlépe. To však znamená, že dnes budete muset přijít s tisíci dolary. Mohli byste využít výhod nižších měsíčních plateb v průběhu času, ale stojí za to?
Poznáte odpověď, pokud se podíváte na velký obrázek. Když se podíváte na svůj bod, můžete pomoci a další faktory jsou důležité. Mohli byste namísto toho vynaložit několik tisíc dolarů výdajových nákladů na IRA nebo penzijní plán a vyrazit dopředu? Je dalších 100 dolarů za měsíc na vaší platbě záležet na tom hodně za 5 nebo 10 let? Opět půjdeš na půjčku tak dlouho, abys získal ty náklady?
Při pohledu na velký obrázek máte větší šanci udělat správnou věc.
03 Lepší cesta
Soustředit se výhradně na APR, což je hmlisté a možná klamné, není nejlepší způsob, jak nakupovat půjčku. Jistě, je to lepší než ostrý hůl v oku, pokud nemůžete nebo nebudete mít čas se podívat pod kapucí. Musí však existovat lepší způsob.
Chcete-li najít nejlepší úvěr, podívejte se na citace každého věřitele úzce. Podívejte se na sazby za zavírání a uzavírání nákladů - a to nejen v dubnu - a pečlivě si uvědomte, které náklady jsou vyloučeny. Vytvořte trochu tabulky, abyste získali srovnání jablek a jablek. Pokud chcete, spusťte vlastní čísla pomocí kalkulačky APR .
Můžete se také opřít o svého věřitele, aby vám pomohl projít srovnáním APR. Zeptejte se každého z nich "jak je vaše půjčka lepší než ostatní?" Ukažte jim odhad úvěru nebo odhadu dobré víry ( GFE ) a požádejte je, aby vám pomohli pochopit.
APR může být matoucí. Chcete-li se dozvědět více o různých typech APR, podívejte se do části Co znamená APR Mean?