Než použijete strategii předčasného splacení
Pokud jste přišli do nějakých peněz, nebo jste právě uložili velký kus změny, je to dobrá věc: máte možnosti. Nyní je důležité vybrat nejlepší možnost. Mějte na paměti, že nemusíte volit jednu věc. S vašimi penězi můžete dělat několik různých věcí - není tam žádný černý nebo bílý (můžete zaplatit část dluhu, to vše nebo nic z toho).
Alternativy k předčasnému splacení
Pokud jsou dluhové platby spravovatelné, přemýšlejte o tom, jakým způsobem by vaše peníze mohli být užitečné. Není rozumné vyfoukat peníze z krátkodobého vzrušení, ale mohou existovat chytré způsoby, jak tyto peníze investovat.
Havarijní fond: máte dostatek úspor na ruce, abyste absorbovali jakékoliv překvapení, které vám přišli? Mějte tři až devítiměsíční hotovost (nebo více, pokud jste opatrný typ) na spořicím účtu nebo na účtu peněžního trhu jen v případě, že se něco drahého stane. Cílem je zabránit tomu, aby se za vysokou úrokovou sazbu, jako je dluh z kreditních karet, platil za mimořádné události. Bylo by škoda zaplatit studentské úvěry s nízkou úrokovou sazbou a pak půjčit do dluhu kreditními kartami.
Investice do budoucnosti: potřebuje váš domov zlepšení (které můžete využít později)? Získali byste více, pokud byste vylepšili své dovednosti, získali jste vyšší titul nebo jste získali profesionální certifikaci?
Jste ochotni a schopni riskovat zahájení podnikání? Zvažte využití peněz na něco, co bude platit dividendy na mnoho dalších let (jen si pamatujte, že byste mohli riskovat - a splácení dluhů je do značné míry zaručeným spořičem).
Není cesty zpět
Proč byste váhali splácet dluh dříve?
Protože máte možnosti, když máte hotovost, a tyto možnosti zmizí, jakmile zaplatíte svůj dluh. Uvědomte si, že uvolníte peněžní tok, protože vaše měsíční platby zmizí (nebo se zmenší - i když to nemusí být nutné, pokud uhradíte paušální částku na hypotéku).
Jakmile provedete platbu, zpravidla nemůžete peníze vrátit zpět. Zvláště když skutečně potřebujete peníze (například když jste přišli o svou práci), získání půjčky je obtížné. Získání půjčky rychle (například v případě mimořádných událostí) není také snadné.
S některými půjčkami byste mohli dostat peníze, ale neexistují žádné záruky. Například pokud zaplatíte hypotéku, budete mít mnohem více vlastního kapitálu a možná byste mohl půjčit proti tomuto vlastnímu kapitálu druhou hypotékou . Jiné typy úvěrů jsou méně přívětivé.
Typ úvěru záleží
Jak hodnotíte své možnosti, zhodnoťte typ úvěru, který máte. Pokud máte toxický dluh z kreditních karet s vysokou úrokovou sazbou nebo výplatou půjček , je téměř vždy smysl vymazat tyto dluhy. Podívejte se, co se stane, pokud zaplatíte jen minimální částku na kartách.
U ostatních půjček to není tak jasné. Federální studentské půjčky například přicházejí s určitými výhodami, které se vzdáte (a nikdy se nevrátíte), pokud půjčku splácíte brzy: můžete mít možnost pozastavit nebo snížit platby na základě vaší finanční situace a vy může dokonce získat vaše půjčky "odpuštěné" nebo splaceny v závislosti na vaší kariéře.
Pokud pracujete ve veřejné službě (například v neziskové organizaci, ve vzdělání, ve vynucování práva nebo v armádě), zjistěte, jaké výhody jsou k dispozici před zapsáním velkého šeku.
Konečně, s některými půjčky, nebudete opravdu ušetřit peníze tím, že budete platit dříve. Někteří věřitelé staví poplatky a úroky na úvěrové produkty (což je v některých státech záludné a nezákonné), takže platí stejnou částku bez ohledu na to, kdy zaplatíte. Pokud je váš úvěr předkompilovaný úvěr, zjistěte, co se stane, pokud zaplatíte dříve, než zapíšete šek.